Stanovanjski kredit

Tisti na minimalcu ne more met anuitete 920 eur

Brez skrbi

billy je 17. jan 2023 ob 07:21 izjavil:

A pri poplačevanju kredita nastanejo kakšni "administrativni" stroški na strani banke? Torej v celoti, da se zaključi?

Odvisno od kreditne pogodbe, za fizične osebe so ob zaprtju kredita s poplačilom ponavadi kakšni stroški zaplačat, ja... V firmi pa smo vedno zahtevali, da se v pogodbo da člen, da se kredit lahko kadarkoli poplača brez stroškov. V celoti ali delno.

V zadnjih štirih letih sva z ženo dala ves plus (to pomeni, da nisva menjala avta, nismo pretiravali s počitnicami, kakšne čevlje manj je kupila...) na hipotekarni kredit (z zelo neugodno spremenljivo OM). Trenutni dvigi EURIBOR me ne bolijo tako zelo, ker sem ves čas imel upoštevano negativno OM in je bila zadeva super. Januarja 2022 sva bila prvič na najini banki, kjer sva poskusila spremeniti OM na fix, ni šlo ker sva imela še več kot 20 let kredita, banka pa je ponujala fix samo za kredite do 20 let. Ok, kaj pa nov kredit? Ne gre ker imava plače iz redne zaposlitve nizke ("popoldanskih" sp-jev pa ne upoštevajo --> vsak s prometom 30k+, oba normiranca). Dejstvo dva sva v 9ih letih poplačala 75% glavnice za njih ni nikakršen podatek (izjava referenta), prav tako vrednost stanovanja ki je petkratnik vrednosti ostanka kredita ni plus za naju (ocena vrednosti stanovanja glede na identično stanovanje ki se je prodalo v tistem času). Obnašanje kot, da sva dva pokovca iz Uzbekistana brez prihodkov... Po tistem sestanku sva z ženo šla na kosilo in se odločila, da se dodatno obremeniva s projekti, da poplačava kredit asap in nikoli več ne prestopiva praga banke, N26 bo čisto dovolj za plačevanje položnic, kaj večjega pa ko bova imela €.
V zadnjem 6 mesečnem obdobju EURIBOR jul-dec 2022 sva glavnico znižala za 19.000€ kar nama je, ob dvigu EURIBORa, znižalo obrok iz 395€ na 372€. Znesek glavnice na 1.1.2023 54.500€, obrok 372€, preostanek dobe 247 mesecev, trenutna obrestna mera 5,73%.
Ne vem ali so ljudje, ki so se zakreditirali na podlagi dodatkov, potnih stroškov, ipd. za 30 let - torej max, nori ali povsem neodgovorni (bo že pravi eden od znancev, ki komaj preživi mesec s fix OM in obrokom 1.400€ za hišo, prihodkov pa oba skupaj okrog 3.000€ do 3.300€)

MoRp je 17. jan 2023 ob 08:07 izjavil:

V zadnjih štirih letih sva z ženo dala ves plus (to pomeni, da nisva menjala avta, nismo pretiravali s počitnicami, kakšne čevlje manj je kupila...) na hipotekarni kredit (z zelo neugodno spremenljivo OM). Trenutni dvigi EURIBOR me ne bolijo tako zelo, ker sem ves čas imel upoštevano negativno OM in je bila zadeva super. Januarja 2022 sva bila prvič na najini banki, kjer sva poskusila spremeniti OM na fix, ni šlo ker sva imela še več kot 20 let kredita, banka pa je ponujala fix samo za kredite do 20 let. Ok, kaj pa nov kredit? Ne gre ker imava plače iz redne zaposlitve nizke ("popoldanskih" sp-jev pa ne upoštevajo --> vsak s prometom 30k+, oba normiranca). Dejstvo dva sva v 9ih letih poplačala 75% glavnice za njih ni nikakršen podatek (izjava referenta), prav tako vrednost stanovanja ki je petkratnik vrednosti ostanka kredita ni plus za naju (ocena vrednosti stanovanja glede na identično stanovanje ki se je prodalo v tistem času). Obnašanje kot, da sva dva pokovca iz Uzbekistana brez prihodkov... Po tistem sestanku sva z ženo šla na kosilo in se odločila, da se dodatno obremeniva s projekti, da poplačava kredit asap in nikoli več ne prestopiva praga banke, N26 bo čisto dovolj za plačevanje položnic, kaj večjega pa ko bova imela €.
V zadnjem 6 mesečnem obdobju EURIBOR jul-dec 2022 sva glavnico znižala za 19.000€ kar nama je, ob dvigu EURIBORa, znižalo obrok iz 395€ na 372€. Znesek glavnice na 1.1.2023 54.500€, obrok 372€, preostanek dobe 247 mesecev, trenutna obrestna mera 5,73%.
Ne vem ali so ljudje, ki so se zakreditirali na podlagi dodatkov, potnih stroškov, ipd. za 30 let - torej max, nori ali povsem neodgovorni (bo že pravi eden od znancev, ki komaj preživi mesec s fix OM in obrokom 1.400€ za hišo, prihodkov pa oba skupaj okrog 3.000€ do 3.300€)

Tudi Unicredit, BKS, Sparkasse, SKB? Te banke ponavadi upoštevajo vse.

MoRp je 17. jan 2023 ob 08:07 izjavil:

V zadnjih štirih letih sva z ženo dala ves plus (to pomeni, da nisva menjala avta, nismo pretiravali s počitnicami, kakšne čevlje manj je kupila...) na hipotekarni kredit (z zelo neugodno spremenljivo OM). Trenutni dvigi EURIBOR me ne bolijo tako zelo, ker sem ves čas imel upoštevano negativno OM in je bila zadeva super. Januarja 2022 sva bila prvič na najini banki, kjer sva poskusila spremeniti OM na fix, ni šlo ker sva imela še več kot 20 let kredita, banka pa je ponujala fix samo za kredite do 20 let. Ok, kaj pa nov kredit? Ne gre ker imava plače iz redne zaposlitve nizke ("popoldanskih" sp-jev pa ne upoštevajo --> vsak s prometom 30k+, oba normiranca). Dejstvo dva sva v 9ih letih poplačala 75% glavnice za njih ni nikakršen podatek (izjava referenta), prav tako vrednost stanovanja ki je petkratnik vrednosti ostanka kredita ni plus za naju (ocena vrednosti stanovanja glede na identično stanovanje ki se je prodalo v tistem času). Obnašanje kot, da sva dva pokovca iz Uzbekistana brez prihodkov... Po tistem sestanku sva z ženo šla na kosilo in se odločila, da se dodatno obremeniva s projekti, da poplačava kredit asap in nikoli več ne prestopiva praga banke, N26 bo čisto dovolj za plačevanje položnic, kaj večjega pa ko bova imela EUR.
V zadnjem 6 mesečnem obdobju EURIBOR jul-dec 2022 sva glavnico znižala za 19.000EUR kar nama je, ob dvigu EURIBORa, znižalo obrok iz 395EUR na 372EUR. Znesek glavnice na 1.1.2023 54.500EUR, obrok 372EUR, preostanek dobe 247 mesecev, trenutna obrestna mera 5,73%.
Ne vem ali so ljudje, ki so se zakreditirali na podlagi dodatkov, potnih stroškov, ipd. za 30 let - torej max, nori ali povsem neodgovorni (bo že pravi eden od znancev, ki komaj preživi mesec s fix OM in obrokom 1.400EUR za hišo, prihodkov pa oba skupaj okrog 3.000EUR do 3.300EUR)

Nekaj ne razumem...

Če sta vidva odplačala 75% kredita ki je še 20 let preostal, kako je to sploh mogoče?

Meni je NKBM rekla da če predčasno odplačujem se mi NE preračuna anuiteta na novo ampak se mi odbijajo meseci kredita.... to pomeni da če odplačam 33% od mojega 30 letnega kredita bo postal 20 letni z enako anuiteto...

Po tej logiki če si odplačal 75% kredita bi ti moralo ostat krepko manj kot 20 let preostanka ali hočete rečt da nekatere banke ponovno računajo anuiteto ko predčasno odplačaš?

Invictus je 17. jan 2023 ob 09:10 izjavil:

Mato989 je 17. jan 2023 ob 09:05 izjavil:

Če sta vidva odplačala 75% kredita ki je še 20 let preostal, kako je to sploh mogoče?

Meni je NKBM rekla da če predčasno odplačujem se mi NE preračuna anuiteta na novo ampak se mi odbijajo meseci kredita.... to pomeni da če odplačam 33% od mojega 30 letnega kredita bo postal 20 letni z enako anuiteto...

Po tej logiki če si odplačal 75% kredita bi ti moralo ostat krepko manj kot 20 let preostanka ali hočete rečt da nekatere banke ponovno računajo anuiteto ko predčasno odplačaš?

Banka lahko zmanjša anuitetto, ali zmanjša dobo odplačevanja.

Odvisno kaj se ti odločiš in podpišeš.

tebi je referentka rekla, da se to ne da, ker se ji ne ljubi ukvarjati s papirologijo.

Torej se je tale oseba ki opisuje težavo odločila napačno

EURIBOR je že bil 2x oz. skoraj 3x višje, tako da pričakovat še eno takšno (proporcionalno) dvigovanje ni niti tako nepojmljivo.

Mene pa zanima če kdo ve...imam stanovanjski kredit za dokončanje gradnje hiše in bi do konca decembra moral opraviti ponovno cenitev hiše katere še nisem opravil, ker seveda je to ponovno 500€+ stroškov katerih rabim kje drugje. Pa me zanima če ne opravim cenitve še kak mesec ali dva, tri...me lahko banka "kaznuje"? V pogodbi nič ne piše o tem...

ZveeZ je 17. jan 2023 ob 10:15 izjavil:

Nekam tiho je v medijih glede obstojecih kreditov z variabilno OM.
Bi pricakoval, da bodo ljudje ze panicarili zaradi dviga obroka, pa je vse tiho.
So spregledali obvestilo banke in bo hrupno sele v sredini februarja al ima vecina tako dobro financno rezervo?
Nama z zeno se je/bo obrok dvignil iz cca 375 na cca 495. Zaenkrat se ok.

Saj pa nimajo vsi ljudje ob istem dnevu ponovno preračun 6m EURIBOR pribitka...

jaz recimo sem dobil oktobra za november dvig kredita iz 137EUR na cca 180EUR... pol mam pa spet aprila za maj... ampak kakor kaže ne bo več katastrofalnega dviga mogoče bo šlo na 210EUR cca...

maticb492 je 17. jan 2023 ob 10:18 izjavil:

EURIBOR je že bil 2x oz. skoraj 3x višje,

EURIbor 6M 9.10.2008 = 5,448%
EURIbor 6M danes = 2,876%

Nikoli ni bil 2x višji, kaj šele skoraj 3x...

Jaz samo ne razumem zakaj je Morp pustil da se mu na novo preračunava anuiteta namesto da bi znižal dolžino odplačevanja... razen če mu je bila anuiteta sporna ali je dobro predvidel rast...

Vseeno če odplačaš 75% glavnice je bolj stisnit še za 25% v par letih pa si rešen.

Sej med 2,8 in 5,4 je ogromna razlika, na papirju izgleda malo :).

Recimo, da si štartal 2020 za 20-30 let (če upoštevamo zadnji bum nakupov).

Jaz nisem imel možnosti izbirat kaj se zgodi ko dodatno vplačujem, verjetno imam v pogodbi tako (nisem pa gledal oz se spraševal zakaj je tako). Na računu akumuliram € in 10 dni pred datumom izračuna obrestne mere za naslednjih 6m nakažem denar (nimam nobenih omejitev koliko lahko nakažem, pri fix OM so mi rekli da lahko 10k€/leto potem pa nek pribitek plačujem). 10 dni prej nakažem, ker tudi če dva meseca pred datumom izračuna nakažem se mi vse skupaj upošteva šele takrat...

Zakaj sem sploh šel vprašat za reprogram. Kljub temu, da ne gledam dnevnika in novice preberem mogoče 2x na teden me je tale presing negativnih novic spravil v situacijo, ko nisem več vedel kaj. Pa še žena mi je nabijala, da morava spremeniti na fix OM ker njej nabija njena mami, ki je računovodja v eni večji firmi... Vprašal sem izključno na svoji banki in nisem hodil nikamor drugam. Vseeno sem pričakoval, da bodo glede na korektno poslovanje usteržljivi oz. me razumeli - vsekakor se strinjamo, da ni ravno vsakdanja situacija (2x plača + 2x normiran pop sp). Ma kje ne jebejo žive sile!

Zakaj banka ni prišla s kontra ponudbo. Ker mi je referent rekel, da nimam dovolj prihodkov za, mislim, da je bilo cca 80/85.000€ takrat. Upošteval je izključno plače iz rednega delovnega razmerja, za sp ga niso zanimale ne bilance ne poročilo oddano na FURS, ne promet (ki ga itak vidi, saj sta oba računa pri njih in iz teh računov se plačuje dodatno na kredit), NIČ :-(

Zakaj nisem šel drugam. Ker bi šlo za nov kredit, novo cenitev, nove stroške notarja. Glede na dejstvo, da bom verjetno letos uspel odplačat (kar sem vedel/predvidel že januarja 2022), sem ocenil, da sem glede na stroške novega kredita oz. stroški dviga EURIBOR na varni strani do skupne OM 8,5%, šele nad to cifro bi se mi začelo poznat krepko v minus (na moj pribitek bi moral EURIBOR prit na 5%+).

Omenjen predlog naj stisneva in odplačava še 25% je korekten in to počneva. Upam pa da se strinjaš z mano, da nihče ne more napovedat kaj bo čez eno leto (lahko zgubim službo, lahko projekti propadejo/se zapletejo in ne bo plačila, itd. Kdor je kdaj delal bo razumel). Vse kar sem hotel jan 2022, je bila neke vrste varovalka, v primeru črnega scenarija (fix obrok). Če bi to bilo enostavno, tako kot so nekateri razlagali - top, pa se je izkazalo, da na moji banki ni bilo tako enostavno zaradi vseh inputov, ki so izključno vezani na moj primer.

Na koncu sem rekel naj se jebejo in prevzel riziko na svoj hrbet, če bi bilo kritično, bi prodal premično premoženje (za 50% vrednosti) in poplačal kredit, ter štartal iz 0. Me je pa v nekem trenutku tako psihično podrlo, da se mi je poznalo na fizični sposobnosti športanja, času koncentracije za delo, itd.

MoRp je 17. jan 2023 ob 12:10 izjavil:

Zakaj banka ni prišla s kontra ponudbo. Ker mi je referent rekel, da nimam dovolj prihodkov za, mislim, da je bilo cca 80/85.000€ takrat. Upošteval je izključno plače iz rednega delovnega razmerja, za sp ga niso zanimale ne bilance ne poročilo oddano na FURS, ne promet (ki ga itak vidi, saj sta oba računa pri njih in iz teh računov se plačuje dodatno na kredit), NIČ :-(

Ali te bankir sovraži/je nesposoben ali pa imaš čudno banko. Meni so na DH upoštevali popoldanca.

...če imam 3 mesečni euribor - variabilno OM - kdaj lahko pričakujem sporočilo banke o povišanju?

po treh mesecih bi morali ja, vendar že 7 mesecev ni nobenega obvestila... pozabili verjetno niso? je kakšna druga fora?

ja. in še 6 let od skupaj 10 let...

Samo da ne bo "fiksna" dobila kak poračun za nazaj :)

"da ne bomo potem raznih društev odpirali..."

A ni lazje... pogledat v pogodbo, ki jo je podpisal in ocitno ne prebral?

DBS še ni odposlala novih izračunov, tako, da najbrž narod še ne ve kaj jih čaka. Meni je obrok zrasel za 65 EUR, iz 282 na 347. Poračunava se 1.1. in 1.7, tako, da bomo malo stisnili in namesto v 20 letih kredit poskusili rešiti tam nekje v 10tih. Če sem dobro preračunal prihranim nekje 20000 eur obresti.

Daniel je 17. jan 2023 ob 17:47 izjavil:

DBS še ni odposlala novih izračunov, tako, da najbrž narod še ne ve kaj jih čaka. Meni je obrok zrasel za 65 EUR, iz 282 na 347. Poračunava se 1.1. in 1.7, tako, da bomo malo stisnili in namesto v 20 letih kredit poskusili rešiti tam nekje v 10tih. Če sem dobro preračunal prihranim nekje 20000 eur obresti.

Jaz bi počakal eno leto preden mečem denar v kredit, ker ne veš, če bojo obresti ostale take. Gre lahko hitro vse na slabše, oz bolje, in bojo spet nižali.

Banke sedijo na kupih denarja, naenkrat dobivajo še večje kupe denarja od višjih obresti, nepremičnine vprašanje kam bojo šle, recesija se pričakuje, tako da zdaj nimajo interesa za strašno veliko novih tveganih kreditov. Tudi one bojo raje letos malo počakale, da se razčisti kam gremo. Jaz tudi.

V ekstra odplačevanje kredita bi jaz metal samo denar, za katerga sem 100% siguren, da ga ne bom _nikoli_ potreboval. Dat not zadnjih 100 evrov vsak mesec je brez veze. Ker boš čez eno leto jemal kredit zarad tega, ki bo sigurno dražji od tega kar imaš zdaj.

Pod črto, v OŠ 6 in 7 razred bi morali uvest predmet denar, 8 in 9 razred pa ekonomijo.

Tako je, ampak tega ne bojo, ker realno niti učitelji nimajo pojma o tem. Tako da za svoje otroke moraš sam poskrbet glede tega. Jaz sem začel že tam pri 6ih letih. S tem moraš začet preden postanejo otroci čisto skomercializirani in pod vplivom reklam kaj vse bi oni morali imet. Za šolo bi bil 6. razred ok, doma moraš pa začet veliko prej.