Stanovanjski kredit

Utk je 18. jan 2023 ob 07:32 izjavil:

Banke sedijo na kupih denarja, naenkrat dobivajo še večje kupe denarja od višjih obresti, nepremičnine vprašanje kam bojo šle, recesija se pričakuje, tako da zdaj nimajo interesa za strašno veliko novih tveganih kreditov. Tudi one bojo raje letos malo počakale, da se razčisti kam gremo. Jaz tudi.

V ekstra odplačevanje kredita bi jaz metal samo denar, za katerga sem 100% siguren, da ga ne bom _nikoli_ potreboval. Dat not zadnjih 100 evrov vsak mesec je brez veze. Ker boš čez eno leto jemal kredit zarad tega, ki bo sigurno dražji od tega kar imaš zdaj.

Tudi one bojo raje letos malo počakale, da se razčisti kam gremo. Ker boš čez eno leto jemal kredit zarad tega, ki bo sigurno dražji od tega kar imaš zdaj.
Očitno veš kam gremo.

MoRp je 18. jan 2023 ob 07:44 izjavil:

Jaz tvojo filozofijo razumem in ima smisel dokler povsem razumsko sprejemaš stvari. Ko začneš vpletat čustva gre vse rakom žvižgat (jbg recimo, da sem se narobe odločil).

Najboljše življenjske odločitve so če jih delaš z razumom in ne s čustvi. Pa to velja za vse, tudi za finance. In ne vem zakaj praviš, da si se narobe odločil?! Narobe se odločiš takrat, ko te odločitve pripeljejo v grob, takrat nimaš niti šans da bi stvari popravil oz. ubral drugačno strategijo.

Pač moja filozofija je takšna, da je kljub kreditu dobro imeti na strani likvidna sredstva. Lahko ti pomagajo v primeru brezposelnosti, padcu biznis, bolezni. Lahko se situacija izboljša in z njimi kupiš delnice, kripto, avto ali pa poplačaš kredit. Če ves ta denar zmečeš v kredit, potem ti v primeru neke višje sile ne ostane drugega kot, da si denar nekje izposodiš.

MoRp je 18. jan 2023 ob 07:44 izjavil:

Ne potrebujem tvojega usmiljenja, napisal sem bolj v želji, da bi mogoče kdo dodatno razmislil preden se spusti v neko finančno odločitev za 20 ali 30 let. Moja zgodba s kreditom in nakupom stanovanja je primerljiva z zadetkom na loteriji. Nikakor za štrik, sem se pa dejansko ustrašil kaj bo ECB naredil z OM, nebi mi ne bilo vseeno če bi jo navili na 10%. Danes sem pomirjen, saj v resnici ne vedo kaj počnejo, pa še plače kar rastejo!

Pri kreditu je tako kot pri otrocih. Nikoli ni pravi trenutek. Enkrat se straši z recesijo drugič da je gospodarstvo pregreto, enkrat z izgubo službe, drugič s preveč dela. Pač na koncu je stvar takšna da se moraš odločit in naredit. Ali si se odločil prav po navadi pokaže čas.

MoRp je 18. jan 2023 ob 07:44 izjavil:

Gledam realno, če ta trenutek prodam stanovanje za 10% manj kot zadnje, ki se je prodalo v bloku, je to 120k€ več kot sem dal. Pokrijem kredit in mi ostane cca 200k€, samo kaj pa naj kupim s tem? To je pa druga stran realnosti moje stanovanje je že več vredno, samo so tudi druge nepremičnine šle gor.

Če pogledaš najbogatejše ljudi, boš ugotovil, da sami uporabljajo le majhen del svojega premoženja, saj ga imajo večinoma v naložbah. Veliko ljudi in tudi tebe tepe to, da večino svojega premoženja uporabljaš. Zato tudi, če bi vse prodal te ne bi naredilo bogatega. A če kredita ne bi vzel, bi imel sedaj precej slabšo situacijo. Saj bi v tem času precej izgubil z najemnino, poleg tega pa bi ti prihranke požrla še inflacija. Stanovanja pa bi ti bila še manj dostopna, kot če bi sedaj prodal in kupil nekaj drugega.

Očitno veš kam gremo.

1. gotovinski kredit bo zmeraj dražji od stanovanjskega.
2. ne glede kakšna bo obrestna mera čez eno leto, bo nov kredit dražji od plačevanja starega zarad novih stroškov kredita, ki ga morda sploh ne bi rabil, če ne bi metal denarja v starega, pa tudi obrestna mera bo približno enaka kot pri starem, razen za spremembo pribitka, boš pa imel več glavnice za vrnit na daljše obdobje kot pri starem kreditu.

Niti ne. Ti si lahko 1k€ 2012 vložil v BTC pa je to danes vredno 200k€, pa imaš kar naenkrat naložbo ki je prehitela tvoje premoženje. Podobno je če si lastnik rastočega podjetja. Če vlagaš v obstoječa podjetja, stvari ne gredo tako hitro ampak še vedno bolje kot varćčevanje.

Za nazaj je lahko bit general, kaj pa če si 2012 vložil v nekaj kar je šlo v stečaj?

Mora?! Saj mu ni potrebno, samo tako nikoli ne bo prišel na višjo ekonomsko stopnično in bo vedno na dnu.

Mora figurativno "mora" če želi na višjo stopničko, kaj pa ČE NE MORE ker mu finančno NE ZNESE, tu je moj point... enostavno je pametovat v teoriji ampak le redki so ki zmorejo finančno VEČINO (50%+ vrednosti premoženja) imeti v investicijah... nekdo z plačo pod jurija zagotovo ne.

2012 si moral imeti pa že res "srečo" da si našel naložbo, ki je šla v stečaj. Ne pravim, da je potrebno biti general za nazaj, ampak da je treba gledat na celotno posameznikovo obdobje. To da je nekdo danes bogat ne pomeni, da je včeraj dobil ves denar, ampak veliko teh ljudi premoženje pridobiva tekom vsega življenjskega obdobja, nekateri pa tudi preko več uspešnih generacij.

Seveda, to se jaz nedvomno strinjam... bistvo je da poznam ogromno takih in onakih primerov, od tega da je folk investiral na deset tisoče EVROV v balkanske sklade ki so propadli, do tega da je folk investiral v zadeve ki so se izkazale za zgrešene, do tega da je folk kupil 100 bitcoinov po 1EURO komad in je zdaj bogat...

Problem je kdo si lahko sploh PRIVOŠČI investirat VEČINO (50% plus) svoje vrednosti premoženja... večina povprečnih pač ne...

Na svetu je le par procentov ljudi, ki imajo večino premoženja. Večina si želi tja in le redkim uspe.

Jaz sicer menim da si večina ne želi med top 0,1% ampak bolj med tiste ki so under the radar in živijo brez dela... večini ni cilj bit Bezos čeprav se mogoče kdo tako izrazi, ampak bi najraje bili kar oni brez dolžnosti in z 20 mil na TRR ali 50 mil... Recimo sam si nikakor ne želim bit Bill Gates ali Bezos ali whatever... bi pa takoj imel na TRR 5 mil in dam odpoved in me boli k za vse... pol investiram v ETF/delnice z dividendami ostalo pa kot backup, morda zgradim 1 večjo 4 stanovanjsko hišo za oddajanje in je...

Denarja, ki ga 100% ne boš nikoli potreboval ni.

Seveda je.

ali ste sposobni z denarjem, če ne poplačate kredita, v preostali ročnosti kredita ustvariti večji "gain", kot so obresti ali ne. Če je odgovor ne, je najbolj ekonomično poplačati kredit,

Če veš, da boš v par letih moral zamenjat avto, je tudi malo manjši gain boljši od odplačevanja starega kredita, če boš čez 2 leti moral jemat lizing zarad tega.

Mato989 je 18. jan 2023 ob 09:22 izjavil:

... bi pa takoj imel na TRR 5 mil in dam odpoved in me boli k za vse...

... to le pomeni, da to kar delaš sedaj ne počneš z veseljem; vsekakor te pa delo krepi, če seveda opravljaš delo, ki te veseli in dopolnjuje oz. psihofizično izboljšuje. Ne moreš biti skoz samo na "počitnicah" in ne delati nič, tako človek fizično in psihično propada.

Gregor P je 18. jan 2023 ob 09:41 izjavil:

Mato989 je 18. jan 2023 ob 09:22 izjavil:

... bi pa takoj imel na TRR 5 mil in dam odpoved in me boli k za vse...

... to le pomeni, da to kar delaš sedaj ne počneš z veseljem; vsekakor te pa delo krepi, če seveda opravljaš delo, ki te veseli in dopolnjuje oz. psihofizično izboljšuje. Ne moreš biti skoz samo na "počitnicah" in ne delati nič, tako človek fizično in psihično propada.

mene delo veseli, samo hudič je v podrobnostih, pač ne bi delal tega 40 ur na teden, ne bi se zbujal ob 6:35 zato da bi lahko to delal itd... sploh nima veze tu samo delo ampak način dela torej ure in obveznost do dela itd...

Težko boš našel osebo kjer bi navkljub 20 mil na TRR vsaki dan želela imet budilko ki ga oz. jo nasilno zbudi sredi noči da lahko gre delat nekam...

Gregor P je 18. jan 2023 ob 09:47 izjavil:

Recimo za neko svoje podjetje, obrt vstaneš brez budilke tudi ob 4-ih zjutraj, ker pač z veseljem zaženeš svoje stroje, da se ogrejejo dokler delavci ne pridejo ipd.

Ja, me zanima če bi takemu podjetniku ponudli jutri 20 mil na TRR ali bi vzel tole ali raje rekel fuck off jaz hočem vstajat ob 4:00 do "konc lajfa"

Gregor P je 18. jan 2023 ob 09:53 izjavil:

... če bi to storil, bi naredil napako. Ne rečem, da si ne bi nekega dela poenostavil, ampak nekaj delati pač moraš - kar te pač izpopolnjuje. To - se razume - ne pomeni sedaj kopati jarke (razen seveda, če uživaš v tem za krepitev tvojih mišic).

Seveda ampak point je drugje kot pravim, jaz bi še zmeraj kaj počel, ampak

1. ne bi mi zvonila budilka
2. ko bi se zbudil bi naredil jutranjo telovadbo in sprehod, pozajtrkoval, nato bi pogledal novice in se nato odločil KAJ ŽELIM DELAT... tega privilegija zdaj nimam razen če se hočem zbudit še kake 3 ure prej, sploh pa ne odločam kaj bom delal in kdaj (včasih tudi)
3. če se mi 17 dni ne bi dalo delat nič, ne bi delal NIČ
itd...

To so vse razlike med rednim delovnim razmerjem ali nečim kar te obvezuje in osvoboditvi od "sistema"

Težko boš našel osebo ki ves čas karkoli dela bi delal IDENTIČNO če bi imel na TRR 20, 50, 100 mil...

Mene tudi zanima ta logika, ali se splača predčasno pooplačati kredit, ker sem tudi sam v takšni situaciji. Nimam pa tako ogromnega zneska, da bi me obrok tako zelo tepel.

Ampak iz vidika inflacije, cene denarja, kam se bolj nagibate:
1) agresivno z ekstra velikimi vložki čim prej predčasno zbiti kredit na nulo, da ti potem kreditni obrok izgine in imaš toliko več mesečnega plusa (za investiranje, itd.)
2) samo mesečno normalno plačuješ obroke in istočasno povečuješ investicijski 'pool/egg nest' da postane krepko večji od samega celotnega zneska kredita in nato z ekstra prilivi izničiš mesečni minus, ki izvira iz anuitet?

Malidelničar je 18. jan 2023 ob 10:20 izjavil:

Mene tudi zanima ta logika, ali se splača predčasno pooplačati kredit, ker sem tudi sam v takšni situaciji. Nimam pa tako ogromnega zneska, da bi me obrok tako zelo tepel.

Ampak iz vidika inflacije, cene denarja, kam se bolj nagibate:
1) agresivno z ekstra velikimi vložki čim prej predčasno zbiti kredit na nulo, da ti potem kreditni obrok izgine in imaš toliko več mesečnega plusa (za investiranje, itd.)
2) samo mesečno normalno plačuješ obroke in istočasno povečuješ investicijski 'pool/egg nest' da postane krepko večji od samega celotnega zneska kredita in nato z ekstra prilivi izničiš mesečni minus, ki izvira iz anuitet?

Odvisno kaj bi rad.

Če gre za odplačilo kredita za tvojo osnovno nepremičnino, kjer bivaš, bi rekel, odplačaj. Sploh, če ne rabiš denarja, oz. ti ga bo še nekaj ostalo. Vreči vse prihranke v odplačilo kredita je malo "riskantno", ker potem nimaš denarja za nepredvidene dogodke.

Če imaš puf za investicijo, pač ne odplačaš, če nimaš v planu kake nove.

Sam sem pač malo cvikal, pa sem prodal stanovanje, in odplačal puf na bajto. Če bi vedel, da bom zdaj imel spet dobro plačano službo, ki ni nekaj zagarantirana, bi najbrž stanvoianje obdržal. Sam ni bil investicijsko zanimiv, saj glede na kvadraturo ni prinesel dovolj visoke najmenine. Je pač ironija, da je garsonjera 500+ EUR, 3 sobno stanovanje, 3x večje pa 800-900 EUR.

Spim pa precej bolje, ko ni pufa na bajto .

Malidelničar je 18. jan 2023 ob 10:20 izjavil:

Mene tudi zanima ta logika, ali se splača predčasno pooplačati kredit, ker sem tudi sam v takšni situaciji. Nimam pa tako ogromnega zneska, da bi me obrok tako zelo tepel.

Ampak iz vidika inflacije, cene denarja, kam se bolj nagibate:
1) agresivno z ekstra velikimi vložki čim prej predčasno zbiti kredit na nulo, da ti potem kreditni obrok izgine in imaš toliko več mesečnega plusa (za investiranje, itd.)
2) samo mesečno normalno plačuješ obroke in istočasno povečuješ investicijski 'pool/egg nest' da postane krepko večji od samega celotnega zneska kredita in nato z ekstra prilivi izničiš mesečni minus, ki izvira iz anuitet?

point je samo tukaj kot je že Invictus ali nekdo pvoedal.

Če imaš danes na TRR 50k in 50k hipotekarnega kredita se vprašaj samo 1

Ali lahko z 50k vsako leto naredim (dovolj več da se splača) več dobička kot je obresti... Če je odgovor da in se ti s tem da ubadat potem go for it, če je odgovor ne potem odplačaj kredit predčasno

Če odplačaš kredit predčasno imaš vsako letos plusa toliko kot bi drugače moral dat za obresti...

Ni vse v donosu na kapital. No, za mlade brez nekih obveznosti že, za nas starce, ki imamo večje stroške zaradi rzanih zadev pač ne...

Nekateri imamo raje še nekaj rezerve, recimo meni je minimum 30k za eno leto.

V tem času že najdem nek nov job, tako da ni panike.

Ni vse investicija.

Kolega vložil vse v bitcoin, pa je njegova borza razglasila Chapter 1... In je šel znesek za poplačilo pufa v franže...

https://www.samostojnipodjetnik.si/opor...

Ti stroški preprosto povedano predstavljajo vrednost alternative, ki se ji odrečemo takrat, ko se odločimo za določeno možnost. Če torej izberemo možnost A namesto B, oportunitetni stroški predstavljajo vrednost možnosti B.

Seved, bolje je imeti 30k v delnicah in ostlaih finančnih inštitucijah, kjer lahko vse zgubiš, oz. je dostop do denarja otežen, ko ga rabiš.

Še dobro da nihče od bogatih nima gotovine na razpolago...

Sami milijonarji, pa cash je brezveze.

Poznam cloveka, ki je težek nekje 300 do 400 mio. In on pravi, da imet cash je brezveze... kljub temu ima vsaj 50 mio na banki, ker vcasih rabis takoj likvidnost, kljub temu da imas na tone ceglov, kripta in delnic, cash is king.

Da pa nekomu s 50k na banki in plačo 2k eur reces ne met dnarja na banki, si pa pac lolek.

6 mesecev je "standarden" emergency fund.. in če on rabi 30k za preživet 1 leto mu to pač ni visok znesek. Tudi jaz bi rabil 20-25 jurjev samo za pokrit kredite in osnovne stroške stanovanja + nekaj hrane v enem letu.

Za običajnega delavca je bilo vsaj včasih zlato pravilo, da moraš imeti vsaj 3 plače na strani za vsak primer, ostalo lahko investiraš itd.

Ko si pa enkrat multimilijonar pa običajno tudi redni mesečni stroški narastejo na neverjetno številke; recimo ogrevanje gradu, parkirana jahta itd. če nimaš konstantnega finančnega toka, propadeš relativno hitro oz. hitro skopnijo ti milijoni.

GregiB je 18. jan 2023 ob 11:40 izjavil:

No ja, da imaš "nekaj" na strani je normalno, tu pa se je omenjalo pol do dve-letne vrednosti prihodkov.

Kot pravim, odvisno je od posameznika in njegovih navad. Če imaš zadaj kredit par otrok in si na s.p.ju, in je žena brez zaposlitve je dobro da imaš več backupa, kot če si par let do upokojitve, z dvema stanovanjema.

GregiB je 18. jan 2023 ob 11:40 izjavil:

Pa sej se da bolj enostavno ilustrirat... Ogromno slovenskih zverziranih personal-finančnikov vsak mesec viške svojih prihodkov investirajo ob 10% inflaciji v finančne inštrumente, ki letno prinašajo cca 4% donosa, medtem, ko odplačujejo dolgoročni kredit z 5% obresno mero... you tell me...

Ne poznam njihove strategije, zato težko kar koli rečem.

Mato989 je 18. jan 2023 ob 12:02 izjavil:

RAZEN ČE lahko z 50k dobiš več dohodka kot je obresti letno za tvoj kredit.

Hja, razen depozita ti drugje nihče ne bo garantiral dohodke/dobičke. Hudič hodi na isto mesto strat in ko smo v biku si zaposlen, plače rastejo, delnice rastejo itd. Ko pa nastopi kriza, je pa večja verjetnost, da ostaneš brez službe, ker podjetja ne ustvarijo toliko dobička, pade vrednost podjetij oz. delnic. In tako se ti lahko zgodi, da so tvoje naložbe najnižje ravno takrat ko rabiš denar.

... ja ta najboljše na CSD odločbi je znesek na varčevalniku za otroka; nikoli več

RockyS je 18. jan 2023 ob 12:35 izjavil:

Če imaš 50k prihodkov in kredit, ti CSD oboje števe v premoženje. Če pa si s temi 50k poplačal kredit pa ti šteje samo še vrednost (nek %) nepremičnine.

Ja, eno od debuloz... Pri ugotavljanju se gleda samo na aktivo (sredstva), brez pasive (obveznosti)...

Gregor P je 18. jan 2023 ob 12:40 izjavil:

... ja ta najboljše na CSD odločbi je znesek na varčevalniku za otroka; nikoli več

Prosim razloži, kakšna je razlika z vidika CSD ugotavljanja premoženja gospodinjstva in določanja višine pomoči, ali imaš ti na TRR 20K EUR ali pa če imaš ti na TRR 10KEUR, tvoj otrok pa tudi 10KEUR? Sprašujem kot davkoplačevalec, ki je neto vplačnik v malho za socialne korektive.

johnnyyy je 18. jan 2023 ob 12:33 izjavil:

Mato989 je 18. jan 2023 ob 12:02 izjavil:

RAZEN ČE lahko z 50k dobiš več dohodka kot je obresti letno za tvoj kredit.

Hja, razen depozita ti drugje nihče ne bo garantiral dohodke/dobičke. Hudič hodi na isto mesto strat in ko smo v biku si zaposlen, plače rastejo, delnice rastejo itd. Ko pa nastopi kriza, je pa večja verjetnost, da ostaneš brez službe, ker podjetja ne ustvarijo toliko dobička, pade vrednost podjetij oz. delnic. In tako se ti lahko zgodi, da so tvoje naložbe najnižje ravno takrat ko rabiš denar.

Seveda, ampak zadeva se gleda na ravni dolžine kredita... torej 10, 15, 20 let... ne na ravni ene krize 2,3 ,4 let zmes... drugače to drži kar pišeš ampak na koncu se naredi bilanca plusa ali minusa.

Zato je treba vedno en cikel pretrpet da potem lahko v naslednjih delaš ravno kontra.

GregiB je 18. jan 2023 ob 12:45 izjavil:

RockyS je 18. jan 2023 ob 12:35 izjavil:

Če imaš 50k prihodkov in kredit, ti CSD oboje števe v premoženje. Če pa si s temi 50k poplačal kredit pa ti šteje samo še vrednost (nek %) nepremičnine.

Ja, eno od debuloz... Pri ugotavljanju se gleda samo na aktivo (sredstva), brez pasive (obveznosti)...

Gregor P je 18. jan 2023 ob 12:40 izjavil:

... ja ta najboljše na CSD odločbi je znesek na varčevalniku za otroka; nikoli več

Prosim razloži, kakšna je razlika z vidika CSD ugotavljanja premoženja gospodinjstva in določanja višine pomoči, ali imaš ti na TRR 20K EUR ali pa če imaš ti na TRR 10KEUR, tvoj otrok pa tudi 10KEUR? Sprašujem kot davkoplačevalec, ki je neto vplačnik v malho za socialne korektive.

https://www.zurnal24.si/slovenija/se-za...

glejmo podrobneje primer družine, ki ima na banki sto tisoč evrov. To premoženje se najprej zniža za 48 osnovnih zneskov minimalnega dohodka, kar je dobrih 19 tisoč evrov. Ostane 80.695 evrov. Od tega zneska se izračuna fiktivni dohodek, ki se prišteje drugim dohodkom. Izračuna se tako, da se upošteva povprečna obrestna mera za depozite od enega do dveh let za gospodinjstva v lanskem letu. Ta je bila 0,23 odstotka, kar prinese 185,60 evrov. Sto tisoč evrov na banki tako k celoletnemu družinskemu prihodku prispeva 185,60 evra, kar je 15,47 evra na mesec.

Se pa pri izračunu fiktivnega prihodka pru ugotavljanju upravičenosti do letnih pravic (otroški dodatek, znižano plačilo vrtca, državna štipendija, subvencija šolske prehrane) upoštevajo tudi druge vrste premoženja: - nepremično premoženje, - osebna in druga vozila, - vodna plovila, - lastniški deleži gospodarskih družb ali zadrug, - vrednostni papirji, - denar na transakcijskem ali drugem računu, hranilne vloge in druga denarna sredstva po izjavi posameznika (prihranki, ne plača), - drugo premično premoženje (npr. umetniška dela). V primeru, da ima posameznik še drugo premoženje, se vse sešteje in se od skupnega zneska odšteje 19 tisoč evrov (48 osnovnih zneskov minimalnega dohodka) ter se nato izračuna fiktivni dohodek.

Pri izračunu premoženja se ne upošteva stanovanje (stanovanjska hiša), v katerem oseba dejansko prebiva in ima prijavljeno stalno prebivališče, do vrednosti primernega stanovanja.

Pri delnicah in vzajemnih skladih se upošteva vrednost po tečajnici. Recimo, da imate premoženja, upoštevajoč po vrednostih po tečajnici, v skladih (ali delnicah) 40.000 EUR, znaša v 4 članski družini fiktivni dohodek, ki ima vpliv na socialne transferje samo 3,08 EUR/mes/osebo.

Suma sumarom lahko hitro prideš na par 10EUR, ki ti lahko vplivajo na druge stvari. Za nekatere je to drobiž, za nekatere pač ne.


Vsakega ki pa mu je 10EUR nadlaga v denarnici pa prosim če jih darujete Zvezi prijateljev mladine Ljubljana Moste-Polje.