Stanovanjski kredit - izračun

Ko bil bi vedez, ne bi bil revez. Trenutne OM so zelo nizke. Saj bodo lahko tudi naslednjih 7 let, vendar ti tega noben ne garantira. Pri DH pa preplacas samo za dobrih 8K€.

lp

Res je.
Ampak moraš upoštevat še eno stvar.
Če se recimo obresti povišajo čez 3 leta.
Do takrat boš ti odplačal že pol kredita in te bo to prizadelo relativno malo, ker višje obresti vplivajo samo na še neodplačan del.

će imaš kredit 10 let in prva tri leta zdrži evribor na pod 1% si že zmagal.

Namreč pri mesečnem obroku vsaki plačaš najprej obresti šele nato se zniža glavnica in ravno prva tri elta plačuješ najvišje obresti. Tako, da te dvig obrestne mere po treh letih pol tako ne prizadane kot bi te enak dvig na začetku. Zato je tudi idiotizem podpisa kredit z fiksno obrestno mero 6% kot je opisano v prvem postu. Dosti boljše je vzet sprejemljivo obrestno mero in do takrat da EOM zleze na 6% imaš ti že pol kredita poplačanega in ti dol visi če plačuješ potem 10% obresti.

Drug pomemben argument je pa tudi možnost reprogramiranja kredita. Če pride do tako drastičnega dviga obresti (in si vzel zmeren kredit z veliko mero zdrave pameti) potem zadevo na polovici mirno reprogramiraš po novih pogojih. Ker v tisti fazi rabiš drastično nižji znesek je precej manj ceremonij z odobritvijo kredita in zavarovanji. Če pogledam moj primer kjer sva vzela 70k na 10 let in se recimo na polovici zgodi, da začne euribor zaradi zagona gospodarstva strmo naraščat, to pač pomeni, da bom takrat rabil nov kredit za 40k. Če razdelimo to nase in partnerko je to 20k po glavi za cc 5 let, kar je priemrljivo z vsakim kreditom za avto, pa še hipoteke se znebim.

Itak, 4% letne obresti pri 100 jurjih je 4/12*100.000, kar da 333 eur obresti, in če recimo plačaš obrok 500 EUR, si prvi mesec plačal 167 EUR glavnice. Drugi mesec imaš 4/12*99.883 = 332,77 EUR obresti in razliko do glavnice. Po n-letih ti ostane 10.000 glavnice * 4/12 = 33 EUR obresti in 467 EUR za nižanje glavnice.

Na splošno pa se reče, da se na začetku plačuje obresti, na koncu pa glavnico, kar je v splošnem tudi res.

Invictus je 18. nov 2013 ob 10:37 izjavil:

Če imate dobro boniteto, se da marsikaj zmenit.

... velika verjetnost pa je, da večina slovenskega prebivalstva nima tako dobre bonitete in so že izredno veseli, da kredit sploh dobijo pod kakršnimikoli pogoji; in banke običajno vedo, katere stranke so to ter se sploh ne trudijo kaj dosti pogajati. Kar seveda nikakor ne pomeni, da se mora človek kar "vdati v usodo" (sploh ne gre drugače kot da daš nekaj bank skozi že samo zaradi tega, da vidiš pri čem si oz. kakšna je situacija na trgu).

Predvsem se je treba zavedati, da so vsaj pri večini bank referenti zgolj "navadni" zaposleni, ki praktično nimajo skoraj nobenih pooblastil (oz. so vezani na interne predpise, navodila, kjer je točno zapisano do kam sme iti - npr. stranka z dobro boniteto ter veliko finančnimi produkti banke 1,5 do 2,4 pribitka, ostali 2,7 do 3,3 ipd.) in se z njimi ne da kaj dosti pogajati (pri kakšni državni banki jim je pa verjetno celo čisto vseeno za stranke; oni imajo itak "državno" službo, ni potrebe po pretegovanju).

Kar dejansko pomeni, da so resne pogajalske možnosti šele na višjem nivoju (za običajne komitente se vse ustavi pri t.i. "kreditnih odborih", ki lahko seveda predlog tudi zavrnejo), do katerih pa prideš običajno le kot pomembna stranka (z dobro boniteto, zvezami, sorodstvenimi povezavami ipd. kar se potem le še "uradno" odobri).