Hipotekarni kredit

Nedavno sem bil na banki in sem jih mimogrede še vprašal, koliko stanovanjskega kredita bi mi lahko odobrili, pa so mi rekli, da glede na to, da sem normiranc bolj nič (gleda se 20% od prihodkov (ker je 80% normiranih odhodkov) in od tega še odšteje prispevke in še minimalna plača in seveda potem ostane bolj nič, če gledamo na tak način kreditno sposobnost). V glavnem, sem jih vprašal še, če vejo za kakšno alternativno opcijo in mi je rekla, da včasih so šli čez mejo v Avstrijo in tam se je dalo dobiti hipotekarni kredit (torej, v tem primeru pa banko ne zanima, kakšni so moji prihodki ali načrt odplačevanja, torej, če ne odplačam mi zasedejo nepremičnino). To bi mi bilo idealno, torej zanima me, če kdo ve katera banka bi ponujala kaj takega? Še ena potencialna opcija bi bila HELOC (Home Equity Line Of Credit), torej bi dal nek polog in za izposojen denar plačeval obrestno mero. Želel bi fiksno obrestno mero in če bi se drastično znižala (trenutno je relativno visoka), bi želel rekalkulacijo. Saj vem, sprašujem veliko, ampak valda želim čimboljšo opcijo, oz. najmanj slabo - odvisno kako gledamo :)

Ti pa ne bereš preveč tukaj postov okoli kreditov, kjer smo vse to že razložili...

Uporabi iskanje...

Unicredit praktično edina normalna banka za normirance že skoraj od samih začetkov.

Sam folk ima probleme (tudi normiranci), ker iščejo poceni bančne račune (N26 in podobno), da prišpara 5 EUR/mesec, ne pomisli pa, da si s prometom na eni banki gradi finančno boniteto. Ki na koncu pripomore k uspešni vlogi za kredit. Pa tudi k kakim drugim ugodnostim...

Na žalost so banke ponovno spremenile izračune in se spet komplicira. Banka Slovenije je bankam prepovedala, da delajo izračune, ki ne upoštevajo normiranih stroškov in zato vse banke ponovno računajo samo tistih 20% do 100k kot prihodek in vse kar je nad tem.

Večina ima sedaj formulo:

(prihodki - (prihodki do 100k* 0.8) - dohodnina)/12 - minimalna plača - 120eur/otroka(ali 240eur, ce si edini stars)

Bil sem v zadnjih 2 tednih na vseh bankah (razen neka vipavska hranilnica ) in vsi tako računajo, razen NLB in SKB, ampak pri teh dveh je še slabše, ker ne računajo pravilno.

Razumem, da ste ostali normiranci v zadnjih nekaj letih dobili višjo kreditno sposobnost, ampak takšno je trenutno stanje. Tudi meni je svetovalec na banki omenil, da so še pred kakšnim letom normirancem s 50k prihodka brez problema odobrili kredit za 150-200k, sedaj pa sploh kreditno sposobni niso.

Sranje, jaz sem pa odplačal puf na bajto...

Bi raje s kešom pol kupoval stanvoanja...

Unicredit ziher nima, bi bilo pa za preverit...

Pat_MaGroin je 11. jan 2023 ob 11:45 izjavil:

velikBrokoli je 11. jan 2023 ob 11:34 izjavil:

Na žalost so banke ponovno spremenile izračune in se spet komplicira. Banka Slovenije je bankam prepovedala, da delajo izračune, ki ne upoštevajo normiranih stroškov in zato vse banke ponovno računajo samo tistih 20% do 100k kot prihodek in vse kar je nad tem.

Večina ima sedaj formulo:

(prihodki - (prihodki do 100k* 0.8) - dohodnina)/12 - minimalna plača - 120eur/otroka(ali 240eur, ce si edini stars)

Bil sem v zadnjih 2 tednih na vseh bankah (razen neka vipavska hranilnica ) in vsi tako računajo, razen NLB in SKB, ampak pri teh dveh je še slabše, ker ne računajo pravilno.

Razumem, da ste ostali normiranci v zadnjih nekaj letih dobili višjo kreditno sposobnost, ampak takšno je trenutno stanje. Tudi meni je svetovalec na banki omenil, da so še pred kakšnim letom normirancem s 50k prihodka brez problema odobrili kredit za 150-200k, sedaj pa sploh kreditno sposobni niso.

LOL. Še en žebelj v krsto cenam.

Torej si kreditno sposoben šele pri 100k letnega prometa, čez 2 leti pa niti to ne več, ko usekajo prispevki in manj normiranih.

Mimogrede, a niso tebi naračunali 3500 obroka? Je to zdaj po novem manj?

Ja, pri 100k prihodkih imaš dobesedno mesečno nekaj 400 eur kreditne sposobnosti

Meni so pri 150k prihodkih trenutno naračunali tam okoli 3500 eur mesečnega obroka, jap. Nekje mi je omenil, da bi pred kakšnim letom imel lahko 2x višji obrok.

A prav noben pa nima izkusenj s tujimi bankami?

zelenasolata je 11. jan 2023 ob 16:11 izjavil:

A prav noben pa nima izkusenj s tujimi bankami?

Jaz sem bil lani pri Posojilnici in ne dobiš več "klasičnih" hipotekarnih kreditov pri njih.

Govorijo slovensko, so zelo prijazni, samo dobiš kredit, ki bi ga več ali manj dobil tudi v Sloveniji. Zahtevajo bilance in vse, ZK izpiske, vse, kar bi zahtevale tudi slovenske banke.

S tem da, kolikor sem jaz gledal, v primeru neplačevanja, so dobesedno neomejeni navzgor s stroški. Tako da recimo, jaz si ne bi upal vzeti kredit pri njih.

Vprašat sem šel, če smo odkriti, so pogoji dejansko potem slabši, kot v Sloveniji.

Imaš pa še BKS bank, to so tudi Avstrijci, samo kar se kreditov v Sloveniji tiče, padejo pod Banko Slovenije, ona diktira pogoje poslovanja.

zakaj pa za leasing ne gledajo samo 20% ?

Unicredit, SKB vsaj v avgustu ni bilo nobenih problemov za normiranca. Bil se samo kreditno nesposobrn na NLB in NKBM oz. nekih 250EUR obroka so mi ponujali.

velikBrokoli je 11. jan 2023 ob 22:13 izjavil:

kikach je 11. jan 2023 ob 22:12 izjavil:

Unicredit, SKB vsaj v avgustu ni bilo nobenih problemov za normiranca. Bil se samo kreditno nesposobrn na NLB in NKBM oz. nekih 250EUR obroka so mi ponujali.

Pomemben podatek je višina tvojih prihodkov in koliko so ti naračunali. Od takrat so se pa izračuni spremenili na slabše.

Formulo, ki jo omenjaš sta imeli NKBM in NLB, kljub temu, da Brodnjak joče po medijih kako ne smejo kreditirat prebivalstva.
Da pa je še bolj zanimivo je kolega kontroller v eni od večjih bank in je pri normirancih najmanj slabih kreditov in problemov s plačili. Obnašajo pa se nekatere banke do nas, kot, da smo zadnji drek.

To se vsi norčujejo. Kakšna bedasta matematika.

Reci piši, če daš 30% pologa in imaš lepe normirane prihodke, bi ti hitro morali dati kredit. Ne vem, če nek posameznik programira in ima 50k€ normiranega prihodka ima verjetno boljše prihodke, kot večino zaposlenih na banki. Itak pa vidijo kakšno je dejansko stanje. Če lahko po dejanskem stanju gledajo tudi prihodke glede najemnin in podobnih reči, lahko tudi vidijo da ti na računu ostane bistveno več, kot po normiranem. Ne vem zakaj, bi spoh računali po plačanem pavšalnem davku.

pero50 je 11. jan 2023 ob 22:57 izjavil:

Ne pomaga niti, če jim prineseš bilanco?
Se bo sedaj z novo obdavčitvijo to kaj spremenilo?

Normiran s.p. nima bilance stanja, le obračun dohodnine.

Predvidevam, da se bo z novo obdavčitvijo stanje izboljšalo, ker bo priznanih manj stroškov. Ampak to bo verjetno šele od 2024 dalje, ko bodo obračuni za 2023 na voljo.

velikBrokoli je 11. jan 2023 ob 23:01 izjavil:

pero50 je 11. jan 2023 ob 22:57 izjavil:

Ne pomaga niti, če jim prineseš bilanco?
Se bo sedaj z novo obdavčitvijo to kaj spremenilo?

Normiran s.p. nima bilance stanja, le obračun dohodnine.

Predvidevam, da se bo z novo obdavčitvijo stanje izboljšalo, ker bo priznanih manj stroškov. Ampak to bo verjetno šele od 2024 dalje, ko bodo obračuni za 2023 na voljo.

Tudi za normirance se da vodit bilanco, treba je pa ni. Je banka kljub temu dolžna upoštevati samo normiranega 20% dobička kot prihodek?

pero50 je 11. jan 2023 ob 23:06 izjavil:

velikBrokoli je 11. jan 2023 ob 23:01 izjavil:

pero50 je 11. jan 2023 ob 22:57 izjavil:

Ne pomaga niti, če jim prineseš bilanco?
Se bo sedaj z novo obdavčitvijo to kaj spremenilo?

Normiran s.p. nima bilance stanja, le obračun dohodnine.

Predvidevam, da se bo z novo obdavčitvijo stanje izboljšalo, ker bo priznanih manj stroškov. Ampak to bo verjetno šele od 2024 dalje, ko bodo obračuni za 2023 na voljo.

Tudi za normirance se da vodit bilanco, treba je pa ni. Je banka kljub temu dolžna upoštevati samo normiranega 20% dobička kot prihodek?

Ne vem, vprašaj na banki. Od mene so povsod zahtevali obračun dohodnine, ki ga lepo vnesejo v svoje orodje in jim izpljune ven cifro.

Vanquish je 12. jan 2023 ob 07:39 izjavil:

zelenasolata je 11. jan 2023 ob 21:33 izjavil:

Vanquish je 11. jan 2023 ob 17:24 izjavil:

bom te vprasal takole - zakaj bi sel na tujo banko?

V bistvo samo zaradi bypassa omejitve s strani Banke Slovenije - v primeru, da je ta možen.

katerih tocno omejitev?

Banka Slovenija pravi, da se morajo v izračunih kreditne sposobnosti normirancev upoštevati normirani stroški, ki jih odštejejo od prihodkov.

velikBrokoli je 11. jan 2023 ob 23:01 izjavil:

Normiran s.p. nima bilance stanja, le obračun dohodnine.

Normiran s.p. nima dohodnine.

Preveč besed, pa je spregledal, da se v obrazcu pojavi samo 2x. Včasih me čudi kako mu uspe najti posel

Napisal si povsem ok, noben se ni zapičil v tvoj zapis. Normiranec tudi plačuje dohodnino, ki pa je cedularna (podobno kot dohodnina, ki jo plačaš za kapitalske dobičke in oddajanje premoženja). Akontacija samo pomeni, da jo plačaš vnaprej, na koncu pa se naredi poračun.

user4683 je 12. jan 2023 ob 08:33 izjavil:

Preveč besed, pa je spregledal, da se v obrazcu pojavi samo 2x. Včasih me čudi kako mu uspe najti posel

In to človek, ki vsem drugim očita funkcionalno nepismenost in splošno nesposobnost.

Pravila v zvezi z obdavčitvijo normirancev, kapitalskih dobičkov in vseh dohodkov fizičnih oseb na splošno ureja Zakon o Dohodnini. Preberi prvi člen tega zakona o tem, kaj je dohodnina. RTFM (hint: definicija dohodnine nima nič z načinom obračunavanja, pomeni zgolj nek "davek od dohodkov")

Vanquish je 12. jan 2023 ob 10:40 izjavil:

velikBrokoli je 12. jan 2023 ob 07:42 izjavil:

Banka Slovenija pravi, da se morajo v izračunih kreditne sposobnosti normirancev upoštevati normirani stroški, ki jih odštejejo od prihodkov.

povem primer iz prve roke. Normirancu s cca. 80k prihodkov so vzeli osnovo za izracun kreditne sposobnosti 4200€ in posledicno max obrok 2100€.

Zakaj tocno bi potem sel k zunanji banki?

Kdaj so mu to izračunali je pomemben podatek. Kot sem že večkrat omenil, so se nedavno pogoji zaostril. Še pred kakšnim letom so večini normirancev izračunali visoko kreditno sposobnost, danes žal ne več.

velikBrokoli je 12. jan 2023 ob 10:48 izjavil:

Kdaj so mu to izračunali je pomemben podatek. Kot sem že večkrat omenil, so se nedavno pogoji zaostril. Še pred kakšnim letom so večini normirancev izračunali visoko kreditno sposobnost, danes žal ne več.

pol leta nazaj pred dvigom obrestnih mer.

sonar1 je 12. jan 2023 ob 14:26 izjavil:

na forumu je precej normirancev ki naredijo ful denarja, zakaj preprosto ne šparate in si kupite kaj brez kredita?

Na forumu je precej tem, v katerih lahko sodeluješ. Zakaj preprosto ne sodeluješ tam in nehaš s smetenjem tukaj?

Če ne vidiš dodane vrednosti kredita, ti ni pomoči, jaz pa tudi nimam volje, da ti o tem razlagam.