Forum » Loža » Stanovanjski kredit za samozaposlene
Stanovanjski kredit za samozaposlene
ekran ::
Zdravo, zanimajo me izkušnje tistih, ki ste samozaposleni, kot je razvidno že iz naslova teme. Kaj natančno zahtevajo banke za ugotavljanje kreditne sposobnosti? Se lahko zaplete, če kot poslovni račun uporabljaš kar svoj osebni račun? Kako se v tem primeru določijo prilivi, ki se upoštevajo kot dohodek?
Hvala že vnaprej ...
Hvala že vnaprej ...
ekran ::
Če bi torej nekdo vzel kredit oktobra, pri izračunu sploh ne bodo upoštevani dohodki tistega leta, čeprav je večina leta mimo?
kriptobog ::
Pri meni so zahtevali letni obračun. Drugo jih ni zanimalo. Mogoče ima kakšna banka drugače.
Mike_Rotch ::
Če bi torej nekdo vzel kredit oktobra, pri izračunu sploh ne bodo upoštevani dohodki tistega leta, čeprav je večina leta mimo?
Odvisno od poslovnega rezultata. Včasih v takih primerih želijo videti presečno bilanco za tekoče leto.
Zgodovina sprememb…
- spremenilo: Mike_Rotch ()
user4683 ::
Pri meni je večina bank (4 leta nazaj) gledala striktno samo "dobiček", ki je bil pri normiranem spju precej nižji od kupčka denarja, ki mi je dejansko ostajal. Se pa je našla ena banka (Hranilnica Lon), ki mi je pregledala vse bančne izpiske (osebne in sp) za zadnje pol leta in mi na podlagi dejanske porabe potem dala precej visok obrok in po dobrih pogojih.
velikBrokoli ::
Pri meni je večina bank (4 leta nazaj) gledala striktno samo "dobiček", ki je bil pri normiranem spju precej nižji od kupčka denarja, ki mi je dejansko ostajal. Se pa je našla ena banka (Hranilnica Lon), ki mi je pregledala vse bančne izpiske (osebne in sp) za zadnje pol leta in mi na podlagi dejanske porabe potem dala precej visok obrok in po dobrih pogojih.
Menda so se banke sedaj normiranemu spju sedaj malce prilagodile, kolega iz Gorenjske banke dela s krediti in je rekel, da to sedaj ni vec taksen problem. Dobis pa seveda malce nizji kredit kot pa nekdo z redno zaposlitvijo, ampak je res neto znesek pri spju izjemno visji in ni problema.
OZZY ::
Če normiranemu spju izdela računovodja bilance kot normalnemu se le takemu tudi odobri kredit na klasične bilance. Je sicer to malo težje, saj normiranci ne shranjujejo vseh zadev ampak se da...
Go with the flow.
ekran ::
velikBrokoli je izjavil:
Morda lahko poveš ime banke, @kriptobog?
To bi tudi mene v bistvu zanimalo ... :) Pa tudi to, kaj točno so gledali pri obračunu oziroma kako so računali, če se slučajno spomniš.
OZZY ::
letni obračun je mislil na letne bilance. Na podlagi tega se izračuna ebita in kreditna sposobnost.
Go with the flow.
ekran ::
Aja ... :) Verjetno bi morala specificirati na začetku, da me za normirance zanima.
Z NLB so mi sicer tole odgovorili:
"zanima me ali imate status s.p. ali status normiranca, V obeh primerih se kreditna sposobnost izraćunava na podlagi odločbe a odmeri akontacije dohodnine za preteklo in predpreteklo leto."
Z NLB so mi sicer tole odgovorili:
"zanima me ali imate status s.p. ali status normiranca, V obeh primerih se kreditna sposobnost izraćunava na podlagi odločbe a odmeri akontacije dohodnine za preteklo in predpreteklo leto."
DePalmo ::
S sabo sem moral imeti DDD-DDD obrazec, kjer se lepo vidi:
- davčno priznani prihodki
- davčno priznani odhodki
- razlika (oz. davčna osnova)
Davčno osnovo nato vzamejo in delijo z 12 da dobijo tvojo mesečno "plačo". Od tega ti mora ostati (točne št. se ne spomnim) nekaj čez 700 EUR, višek je lahko za kredit. Tako da moraš imeti kar spodoben zaslužek da si kreditno sposoben. Bil sem na DBS, naprej nisem spraševal, mogoče so kje bolj prijazni do nas normirancev.
- davčno priznani prihodki
- davčno priznani odhodki
- razlika (oz. davčna osnova)
Davčno osnovo nato vzamejo in delijo z 12 da dobijo tvojo mesečno "plačo". Od tega ti mora ostati (točne št. se ne spomnim) nekaj čez 700 EUR, višek je lahko za kredit. Tako da moraš imeti kar spodoben zaslužek da si kreditno sposoben. Bil sem na DBS, naprej nisem spraševal, mogoče so kje bolj prijazni do nas normirancev.
Invictus ::
Pri meni je večina bank (4 leta nazaj) gledala striktno samo "dobiček", ki je bil pri normiranem spju precej nižji od kupčka denarja, ki mi je dejansko ostajal. Se pa je našla ena banka (Hranilnica Lon), ki mi je pregledala vse bančne izpiske (osebne in sp) za zadnje pol leta in mi na podlagi dejanske porabe potem dala precej visok obrok in po dobrih pogojih.
V bvistvu je na začetku normirancev večina bank delal še bolj butasto, namreč višino kreditne osnove so ti določili glede na višino prispevkov, ki si jih plačeval. Torej, če si plačeval minimalne prispevke, si pač dobivačl minimalne prihodke.
Takrat je samo Unicredit znal pogledati resnično bilanco, pa še ena banka.
Danes se zgleda znanje na bankah malo izboljšuje...
"Life is hard; it's even harder when you're stupid."
http://goo.gl/2YuS2x
http://goo.gl/2YuS2x
user4683 ::
Pri meni je večina bank (4 leta nazaj) gledala striktno samo "dobiček", ki je bil pri normiranem spju precej nižji od kupčka denarja, ki mi je dejansko ostajal. Se pa je našla ena banka (Hranilnica Lon), ki mi je pregledala vse bančne izpiske (osebne in sp) za zadnje pol leta in mi na podlagi dejanske porabe potem dala precej visok obrok in po dobrih pogojih.
V bvistvu je na začetku normirancev večina bank delal še bolj butasto, namreč višino kreditne osnove so ti določili glede na višino prispevkov, ki si jih plačeval. Torej, če si plačeval minimalne prispevke, si pač dobivačl minimalne prihodke.
Takrat je samo Unicredit znal pogledati resnično bilanco, pa še ena banka.
Danes se zgleda znanje na bankah malo izboljšuje...
No sej dobicek in visina prispevkov sta naceloma sorazmerna. Ker pri dobicku so mi decembra 2016 vzeli nek smesno nizek procent, ki so ga upostevali za visino obroka. Pred tem sem bil na unicredit, ki je do jeseni 2016 se uposteval prihodke in "realne" odhodke za izracun osnove, od takrat naprej (ravno ko sem se zanimal za kredit) pa tudi oni striktno samo dobicek oz visino osnove. Me veseli, da so banke pogruntale, da normiranim spjem ostaja (precej) vec denarja, kot kazejo letni izkazi.
OZZY ::
Normiranci so neke vrste anomalija. Normiranci so po navadi osebe, ki imajo malo stroškov in s tem večji dobiček. Imajo priznanih 80% odhodkov, kar pomeni, da pri 50k prometa imajo 40k odhodkov. Potem plačajo še davek itd.. ALi imajo res 80% odhodkov ali ne ne moreš ugotoviti. Kako taki stranki izračunat kreditno sposobnost kot fizični osebi je težko, saj mora taki osebi ostati 778 eur (cc 9300 letno). Kako je lahko taka oseba kreditno sposobna, če ima priznanih 80% stroškov? Drugo je kreditna sposobnost kot pravni osebi.
Zato so banke tudi dale taki stranki možnost, da računovodja izdela taki osebi klasične bilance. Normireanec načeloma tako ali tako mora hraniti določene račune, ki jih je plačeval in so bili strošek. Iz tega se potem dobi realna KS. Lahko pa normiranec vodi tudi dvojne bilance - normirane in klasične, a takih je malo, saj po navadi normiranci izdelujejo izkaz kar sami.
Zato so banke tudi dale taki stranki možnost, da računovodja izdela taki osebi klasične bilance. Normireanec načeloma tako ali tako mora hraniti določene račune, ki jih je plačeval in so bili strošek. Iz tega se potem dobi realna KS. Lahko pa normiranec vodi tudi dvojne bilance - normirane in klasične, a takih je malo, saj po navadi normiranci izdelujejo izkaz kar sami.
Go with the flow.
Zgodovina sprememb…
- spremenil: OZZY ()
jernejl ::
Normiranci so neke vrste anomalija. Normiranci so po navadi osebe, ki imajo malo stroškov in s tem večji dobiček. Imajo priznanih 80% odhodkov, kar pomeni, da pri 50k prometa imajo 40k odhodkov. Potem plačajo še davek itd.. ALi imajo res 80% odhodkov ali ne ne moreš ugotoviti.
No, kdor ima v resnici 50k prihodkov in dejansko tudi 80% odhodkov, se mu v veliki večini primerov ne splača biti normiranec, ker bo kot normiranec v tem primeru plačal več davka (2000 evrov kot normiranec in približno 1000 evrov kot nenormiranec ali pa še manj, če uveljavlja vzdrževane družinske člane).
V določenih primerih sicer lahko dražje računovodstvo to razliko izniči ali pa jo prevesi v prid normiranemu s.p., ampak je to po moje bolj izjema kot pravilo.
Tako da je v resnici precej logično in smiselno pričakovati, da ima velika večina normirancev dejansko manj stroškov, kot je teh 80%. V povprečju imajo najbrž precej manj.
OZZY ::
Seveda jih nima.. koliko dejansko pa ne moreš vedeti iz normiranega obračuna, zato tudi kreditne sposobnosti ne moreš izračunat normalno.
Go with the flow.
Zgodovina sprememb…
- spremenil: OZZY ()
Invictus ::
Me veseli, da so banke pogruntale, da normiranim spjem ostaja (precej) vec denarja, kot kazejo letni izkazi.
Ja, je trajalo kar nekaj let.
Sam sem 1x preverjal mojo kreditno sposobnost, pa mi je glede na višino prispevkov referentka konstantno tupila, da več kot 20k nepremičninskega kredita ne morem dobiti. Kljub mojemu predlogu naj pogleda moje mesečne prihodke. sem odšelk in jo prosil naj to predebatira s kako kolegico.
Sem kasneje dobil SMS, da se je zmotila (nekaj narobe poklikala v programu), in da je moja kreditna sposobnost 400k.
Seveda jih nima.. koliko dejansko pa ne moreš vedeti iz normiranega obračuna, zato tudi kreditne sposobnosti ne moreš izračunat normalno.
Seveda je na bankajh ne znajo izračunati, saj ekonomisti ravno ne slovijo po matematičnem, pravnem in praktičnem znanju...
Ampak z leti se je vsaj našlo nekaj normalnih ljudi na bankah, ki so videli kako zadeve potekajo v praksi...
Ja, normiranec je anomalija, ampak vsi normairanci plačajo vsaj nekaj davka, ne tako kot navadni s.p., ki si nabijajo stroške za negativno nulo...
"Life is hard; it's even harder when you're stupid."
http://goo.gl/2YuS2x
http://goo.gl/2YuS2x
Zgodovina sprememb…
- spremenil: Invictus ()
Invictus ::
In imajo posledično probleme, ker brez dobička je njihova kreditna sposobnost točno 0, nula, niente...
"Life is hard; it's even harder when you're stupid."
http://goo.gl/2YuS2x
http://goo.gl/2YuS2x
OZZY ::
Ti rabiš KS izračunati, da zagotoviš pogoje, ki veljajo za minimalno plačo itd.. Pri normirancu tega ne moreš narediti, ker ne veš koliko ima dejanskih stroškov, zato se mora praviloma upoštevati, da jih ima dejansko 80%.
Zato pa, kot sem že napisal, so jim banke dale možnost, da dostavijo tudi noramelne bilance kot vsi, ki jim jih naredi računovodja.
Je pa razlika kot že omenjeno, da pogoj BS velja za fizične osebe. Če jemlješ kot PO pa je tak normiranec vedno nekaj KS, saj pri njemu omejitev minimalne plače ne velja in se gleda ebitda.
Zato pa, kot sem že napisal, so jim banke dale možnost, da dostavijo tudi noramelne bilance kot vsi, ki jim jih naredi računovodja.
Je pa razlika kot že omenjeno, da pogoj BS velja za fizične osebe. Če jemlješ kot PO pa je tak normiranec vedno nekaj KS, saj pri njemu omejitev minimalne plače ne velja in se gleda ebitda.
Go with the flow.
jojw ::
Vredno ogleda ...
| Tema | Ogledi | Zadnje sporočilo | |
|---|---|---|---|
| Tema | Ogledi | Zadnje sporočilo | |
| » | Prispevki s.p.-ja (strani: 1 2 3 4 )Oddelek: Loža | 48182 (11966) | fikus_ |
| » | Odprtje normiranega spja (strani: 1 2 3 4 )Oddelek: Loža | 42572 (17447) | Recordman |
| » | Stanovanjski kredit za normirani s.p.Oddelek: Loža | 9061 (8603) | user4683 |