Forum » Loža » Stanovanjski kredit in katero obresto mero?
Stanovanjski kredit in katero obresto mero?
Babka ::
Pozdrav. Tisti ki ste jemali kredit, kaj ste izbrali? Vzela bi 60.000 stan. kredita. Pri sprejemljivi obrmeri bi bil obrok 380€ in preplacilo obresti 9.000€, pri fiksni obrok 440€ in preplacilo 19.000.
KAVINSKY ::
Na koliko let?
Čez prst bi rekel, da jemlješ nekje med 10 do 20 let. V tem primeru je procentna razlika malo prehuda (deluje, kot da banka hoče, da vzameš spremenljivo mero).
Osebno bi pogledal ponudbo večih bank. Skoraj vse imajo informativne izračune na spletnih straneh (pa v živo lahko izpogajaš kak stotak manj obresti). Bi pa za vse kar je nad 8 let kredita raje vzel fiksno mero. Za enkrat so še ugodni krediti, vprašanje pa kaj bo čez 2 leti že - ob špekulacijah naslednje gospodarske krize. Podobno se mi zdi, da tipajo pri tej banki od katere si dal informativni izračun.
Čez prst bi rekel, da jemlješ nekje med 10 do 20 let. V tem primeru je procentna razlika malo prehuda (deluje, kot da banka hoče, da vzameš spremenljivo mero).
Osebno bi pogledal ponudbo večih bank. Skoraj vse imajo informativne izračune na spletnih straneh (pa v živo lahko izpogajaš kak stotak manj obresti). Bi pa za vse kar je nad 8 let kredita raje vzel fiksno mero. Za enkrat so še ugodni krediti, vprašanje pa kaj bo čez 2 leti že - ob špekulacijah naslednje gospodarske krize. Podobno se mi zdi, da tipajo pri tej banki od katere si dal informativni izračun.
FireSnake ::
Vzami fiksno.
Jemlješ za več let in pri spremenljivi te lahko hitro preseneti.
Jemlješ za več let in pri spremenljivi te lahko hitro preseneti.
Poglej in se nasmej: vicmaher.si
Likalnik ::
Res imaš veliko razliko med fiksno in sprejemljivo obrestno mero...po napisanem se ti bolj splača spremenljiva obrestna mera...vendar se govori, da se bo euribor začel višati...definitivno pojdi še na nekaj bank...jaz sem vzel na 10 let...takrat so rekli, da je 10 let glih taka doba, da če vzamem spremenljivo obrestno mero je še vredu...ker se ti obrok v tako kratkem času drastično ne more spremeniti.
na koncu sem vzel tako:
deset let stanovanjskega kredita na fiksno obrestno mero
+
deset let eko kredita-kombinacija z eko skladom...ti ga zelo priporočam....obrestna mera 1,3% (dve leti nazaj je bila)...max 20.000€...spremenljiva obrestna mera.....lahko vzameš za okna,rolete,kurjavo,fasado..itd...pa še eko sklad ti povrne določen delež oziroma mesečni obrok eko kredita se ti zmanjša za to vrednost....
so pa trenutno še ugodni krediti...baje da bo že drugo leto drugače....tako, da uredi to še letos
lp
na koncu sem vzel tako:
deset let stanovanjskega kredita na fiksno obrestno mero
+
deset let eko kredita-kombinacija z eko skladom...ti ga zelo priporočam....obrestna mera 1,3% (dve leti nazaj je bila)...max 20.000€...spremenljiva obrestna mera.....lahko vzameš za okna,rolete,kurjavo,fasado..itd...pa še eko sklad ti povrne določen delež oziroma mesečni obrok eko kredita se ti zmanjša za to vrednost....
so pa trenutno še ugodni krediti...baje da bo že drugo leto drugače....tako, da uredi to še letos
lp
Reycis ::
Število let se da preprosto ugotoviti: 69000/380 ali pa 79000/440 = 15 let.
Imaš vse več ali manj jasno pred sabo. Vprašanje je torej, če je za časa odplačevanja pričakovati stabilno ekonomsko okolje in kakšen je riziko hiperinflacije. Fikansa obrestna mera te ščiti pred hiperinflacijo. V Primeru fiksne obrestne mere in hiperinflacije bi namreč banka popušila. V primeru, da se zgodi hiperinflacija in imate spremenljivo obrestno mero pa po vsej verjetnosti ve nebi več bili sposobni plačevati kredita. Teh 10.000 € višjega preplačila je cena za obvladovanje tega rizika.
Moje mnenje je, da je trenutno zaradi ekonomske negotovosti jemat kredite zelo riskantno. Če bi bil prisiljen med tema dvema izbirama, bi vzel spremenljivo obrestno mero in vsaj tistih 60 EUR namenil predčasnemu odplačevanju in če bi le bilo možno še več. Kredit s fiksno obrestno mero je le marginalno bolj "ziher", ker v primeru deflacije tam še bolj nasrkaš in razlika v ceni je zelo konkretna. Kaj pa vem.
Imaš vse več ali manj jasno pred sabo. Vprašanje je torej, če je za časa odplačevanja pričakovati stabilno ekonomsko okolje in kakšen je riziko hiperinflacije. Fikansa obrestna mera te ščiti pred hiperinflacijo. V Primeru fiksne obrestne mere in hiperinflacije bi namreč banka popušila. V primeru, da se zgodi hiperinflacija in imate spremenljivo obrestno mero pa po vsej verjetnosti ve nebi več bili sposobni plačevati kredita. Teh 10.000 € višjega preplačila je cena za obvladovanje tega rizika.
Moje mnenje je, da je trenutno zaradi ekonomske negotovosti jemat kredite zelo riskantno. Če bi bil prisiljen med tema dvema izbirama, bi vzel spremenljivo obrestno mero in vsaj tistih 60 EUR namenil predčasnemu odplačevanju in če bi le bilo možno še več. Kredit s fiksno obrestno mero je le marginalno bolj "ziher", ker v primeru deflacije tam še bolj nasrkaš in razlika v ceni je zelo konkretna. Kaj pa vem.
fikus_ ::
"V Primeru fiksne obrestne mere in hiperinflacije bi namreč banka popušila."
Ne bi popušila, ker če greš brati drobni tisk, lahko spremenijo obrestno mero!
Ne bi popušila, ker če greš brati drobni tisk, lahko spremenijo obrestno mero!
Wrop ::
Za 6 mesečni euribor se napoveduje še dve leti negativne obrestne mere. Lahko špekuliraš da bo obrestna mera 0 % še nekaj časa. Glede da imamo precejšnjo konjukturo, bi moral biti euribor nekaj procentov pa ni. Ob kaki krizi, pa ne verjamem, da se bo obrestna mera poviševala, saj bi to samo še bolj zmanjševalo povpraševanje po kreditih. Banke pa morajo živet.
Na tvojem mestu in pod predpostavko mojih prihodkov bi vzel spremenljivo obrestno mero, razliko do 440 € pa bi dajal na stran. V primeru, da bi se spremenljiva obrestna mera vseeno povišala v roku nekaj let, bi ta denar namenil zmanjševanju glavnice.
Na tvojem mestu in pod predpostavko mojih prihodkov bi vzel spremenljivo obrestno mero, razliko do 440 € pa bi dajal na stran. V primeru, da bi se spremenljiva obrestna mera vseeno povišala v roku nekaj let, bi ta denar namenil zmanjševanju glavnice.
Smurf ::
Trenutno (vsaj moje izkusnje so take) se ponuja tudi precej nizke obrestne mere, ce vzames fiksno obrestno mero. NLB mi je ponudil 2.8% za 7 let (70k)
ginekk ::
Spremenljivo obrestno mero le če je bolj kratkoročen (do 5 let) ali če imaš relativno majhen kredit - tak da ti obremeni manj kot 20% plače.
Likalnik ::
kot rečeno na tvojem mestu bi šel še do par bank...vzel fiksno obrestno mero...boš vsaj mirno spal....na predloge kot so, da vzemi spremenljivo obrestno mero ostanek do fiksne pa daješ na stran pa sam veš da so buče....prvič moraš biti tak karakter, da res daješ na stran...večina pač v primeru viška denarja si kaj privošči...kot drugo...če obnavljaš ali gradiš hišo ti pač nič ne ostane...kakšen višek nekaj...vse do zadnjega evra boš vrgel v hišo...tako, da ne boš nič dal na stran
lp
lp
user4683 ::
Nihče ti ne brani, da kredit s spremenljivo obrestno mero odplačuješ hitreje, kot je bilo načrtovano. Brez kakršnihkoli dodatnih stroškov. Torej če si lahko privoščiš višji obrok, ne dajat na stran, ampak sproti plačuj višje obroke in si tako takoj znižuješ glavnico in obresti.
S tem, ko na začetku čim hitreje znižuješ glavnico si tudi manj občutljiv na morebiten kasnejši dvig obrestne mere.
Ker odplačuješ hitreje kot po prvotnem amortizacijskem načrtu lahko vmes tudi nekaj časa ne vplačuješ. Recimo da imaš nek nepredviden izpad dohodka in si do sedaj s preplačili prehitel amortizacijski načrt za 800€ - 2 meseca ne rabiš vplačat nič, tretji mesec pa ti bodo že spet trgali, da prideš nazaj na prvotni tempo odplačevanja.
S tem, ko na začetku čim hitreje znižuješ glavnico si tudi manj občutljiv na morebiten kasnejši dvig obrestne mere.
Ker odplačuješ hitreje kot po prvotnem amortizacijskem načrtu lahko vmes tudi nekaj časa ne vplačuješ. Recimo da imaš nek nepredviden izpad dohodka in si do sedaj s preplačili prehitel amortizacijski načrt za 800€ - 2 meseca ne rabiš vplačat nič, tretji mesec pa ti bodo že spet trgali, da prideš nazaj na prvotni tempo odplačevanja.
Smurf ::
Utk ::
Pri taki razliki se fiksna obrestna mera ne more splačat, niti ne vem kako bi človek mirno spal, če bi vedel, da preplačuje kredit za dvakrat.
Babka ::
Jemljem kredit na 15 let. Nkbm sprejemljiva 1.66%,fiksna 3.66%. Skb nudi sprejemljiva 2.05%, fiksna, 3.10%. Skb bi imela obresti 10.000€, fisna pa samo 15.000€. Nagibam se skb fiksna. Zadeva nekaj na stran ce se obrok visa je kar tezko izvedljiva.
user4683 ::
Nihče ti ne brani, da kredit s spremenljivo obrestno mero odplačuješ hitreje, kot je bilo načrtovano. Brez kakršnihkoli dodatnih stroškov.
A ni tako, da lahko poplacas celotni kredit, brez stroskov. Ne mores pa kar samovoljno povecati glavnice.
Ne, po zakonu lahko kadarkoli delno ali v celoti poplačaš krefit. Sam sem naredil točno to in kredit s spremenljivo obrestno mero poplačal precej hitreje kot je bilo prvotno mišljeno (z višjimi mesečnimi vplačili).
Če si to lahko privoščiš je to zmaga - vzameš kredit s spremenljivo obrestno mero na čim daljši rok (daljši rok ima ponavadi nižjo obrestno mero), nato pa ga odplačuješ pospešeno. Recimo vzameš ga za 20 let z 1.7%, veš pa, da ga boš lahko odplačal v 10 letih. Če bi vzel na 10 let bi ti pa verjetno prodali kredit z ranga 2% obrestno mero.
jakan123 ::
Jemljem kredit na 15 let. Nkbm sprejemljiva 1.66%,fiksna 3.66%. Skb nudi sprejemljiva 2.05%, fiksna, 3.10%. Skb bi imela obresti 10.000€, fisna pa samo 15.000€. Nagibam se skb fiksna. Zadeva nekaj na stran ce se obrok visa je kar tezko izvedljiva.
Malo se še pogovori na SKBju, dajo tudi nižjo fiksno. Jaz sem šel od banke do banke in je bila fiksna povsod nad 3%, potem sem pa začel tečnarit in ko sem nekje dobil nižjo sem šel nazaj na drugo banko. Na koncu sem prišel na 2.6%
Smurf ::
Če si to lahko privoščiš je to zmaga - vzameš kredit s spremenljivo obrestno mero na čim daljši rok (daljši rok ima ponavadi nižjo obrestno mero), nato pa ga odplačuješ pospešeno. Recimo vzameš ga za 20 let z 1.7%, veš pa, da ga boš lahko odplačal v 10 letih. Če bi vzel na 10 let bi ti pa verjetno prodali kredit z ranga 2% obrestno mero.
Erm daljsi kot je kredit, visja je obrestna mera.
Smrekar1 ::
Pozdrav. Tisti ki ste jemali kredit, kaj ste izbrali? Vzela bi 60.000 stan. kredita. Pri sprejemljivi obrmeri bi bil obrok 380€ in preplacilo obresti 9.000€, pri fiksni obrok 440€ in preplacilo 19.000.
Spremenljivo obrestno mero, absolutno. Malenkost sicer tvegaš, ampak pri teh številkah bi moral Euribor skokovito narasti, da prideš na isto. Trenutno je še negativen, -0,2%, pribitka imaš nekje 2,2%. Da prideš na isto ti mora Euribor v prvih šestih mesecih najema kredita poskočiti iz -0,2% na +2,2% (pri teh številkah imaš mesečno nekje 80€ obresti, banka ti obrestno mero preračuna na 6 mesecev).
Tak skok bi sam od sebe povzročil hudo recesijo v celotnem Evroobmočju, zato bi ECB takoj ukrepala, da se ga zbije nekam blizu ničle.
Marsikdo meni, da so slabi gospodarski obeti riziko in je zaradi tega potrebno jemati fiksno obrestno mero. Ne drži. Slabi gospodarski obeti so samo tveganje zate, da izgubiš službo (če nisi podjetnik, ampak potem najbrž ne bi spraševal/a tega). V tem primeru je kredit zate problem ne glede na to kakšno obrestno mero imaš. Poleg tega so pristopi bank in držav k reševanju gospodarske krize take narave, da dodatno zbijejo obrestne mere - zato, ker s tem spodbudijo povpraševanje, kar ponovno zažene gospodarstvo. Slabi gospodarski obeti pri stabilni zaposlitvi pomenijo, da se splača staviti na dalj časa trajajoče nizke obresti, kot je kredit s spremenljivo obrestno mero.
Res je, ne veš kaj bo čez 10 let in ali lahko še vedno poplačuješ kredit ali ne. Veš pa, da bo kredit v tem času padel iz 60k€ na ~22k€. V tem primeru bi moral Euribor narasti na 6%, da bi bil/a karkoli na slabšem, ker si toliko časa imel/a toliko nižje obresti. Če teh 60€ razlike namenjaš za predhodno poplačilo glavnice v 10 letih nabereš nekje 7000€ in še nekaj malega za povrh, s tem toliko znižaš glavnico, da Euribor mora narasti na dobrih 10%, da si na istem. Takega gospodarskega buma ne bomo imeli, tudi vzdržen ne bi bil.
Banke to vedo, pri fiksnih obrestnih merah prevzamejo tveganje one. Zato so ti krediti dražji. Banke se specializirajo v računanju rizika in postavijo ceno tako, da bodo po svojih najboljših ocenah za ta riziko zaslužile. Fiksna obrestna mera je tako praviloma slabša izbira. To ne drži vedno, ampak če nisi prepričan/a, da je tvoja gospodarska ocena boljša od gospodarske ocene banke in da se bo gospodarstvo obrnilo močno navzgor je boljša izbira spremenljiva obrestna mera.
TheBlueOne ::
Imas nekaj malenkosti, ki so dosti vazne. Kor ptvo seveda kaksne obresti so ti ponudili.
Racunati moras se nekaj razlik:
Fiksna:
- Obrestna mere
- Praviloma ni mozno odpalcevati prej/hitreje
- Pogosto ni zares fiksna, imas kaksno dodatno klavzulo
Euribor/variabilna:
- Spreminjanje na situacijo/riziko
Jaz sem trenutno vzel variabilno, ker je celo dosti nizja kot inflacija in bo tudi ostala najmanj to leto. Trenutno mora nadoknaditi 2%, da sploh lovi inflacijo.
Ce imas kaj na strani, potem nimas kaj drugega kot variabilno, ker ce se pogoji poslabsajo pac placas del glavnice in s tem zmanjsas placilo obresti.
Danes ljudje z odlicno boniteto dobijo brez problema kredite pod 1.3% variabilno in 2.5% Fiksno 30let+.
Pazi tudi, da se ti steje negativni Euribor, ce bos vzel variabilno. Potem imas recimo 1,3% obrestno mero, kjer se ti odsteje se Euribor, letni se mi zdi, da je letos tocno -0,2% in ti potem ostane se 1.1% obresti.
In se izracun za prvo leto za tvoje 60.000€ pri teh stevilkah:
Variabilno 1.1% = obresti prvo leto 660€, torej ce bi placal recimo letno 3000€ si glavnico zmanjsal za 2340€.
Fiksno 2.5% = 1500€, pomeni, da ce si placal 3000€ si glavnico v tem primeru zmanjsal samo za 1500€ in s tem bos kredit odplaceval dlje.
Skratka pri variabilni in priblizno enakh pogojih na zacetku bistveno bolj odjedas glavnico, kjer ce imas kaj nastrani ali bos imel v nekaj letih lahko kompenziras morebitno zvisanje OM z zmanjsanjem glavnice.
Ne gledati samo na tistih nekaj stevilk, kakor suma vsega skupaj, koliko preplacas itn., ker moras upostevati tudi inflacijo, ki na dolgi rok zmanjsuje glavnico.
Racunati moras se nekaj razlik:
Fiksna:
- Obrestna mere
- Praviloma ni mozno odpalcevati prej/hitreje
- Pogosto ni zares fiksna, imas kaksno dodatno klavzulo
Euribor/variabilna:
- Spreminjanje na situacijo/riziko
Jaz sem trenutno vzel variabilno, ker je celo dosti nizja kot inflacija in bo tudi ostala najmanj to leto. Trenutno mora nadoknaditi 2%, da sploh lovi inflacijo.
Ce imas kaj na strani, potem nimas kaj drugega kot variabilno, ker ce se pogoji poslabsajo pac placas del glavnice in s tem zmanjsas placilo obresti.
Danes ljudje z odlicno boniteto dobijo brez problema kredite pod 1.3% variabilno in 2.5% Fiksno 30let+.
Pazi tudi, da se ti steje negativni Euribor, ce bos vzel variabilno. Potem imas recimo 1,3% obrestno mero, kjer se ti odsteje se Euribor, letni se mi zdi, da je letos tocno -0,2% in ti potem ostane se 1.1% obresti.
In se izracun za prvo leto za tvoje 60.000€ pri teh stevilkah:
Variabilno 1.1% = obresti prvo leto 660€, torej ce bi placal recimo letno 3000€ si glavnico zmanjsal za 2340€.
Fiksno 2.5% = 1500€, pomeni, da ce si placal 3000€ si glavnico v tem primeru zmanjsal samo za 1500€ in s tem bos kredit odplaceval dlje.
Skratka pri variabilni in priblizno enakh pogojih na zacetku bistveno bolj odjedas glavnico, kjer ce imas kaj nastrani ali bos imel v nekaj letih lahko kompenziras morebitno zvisanje OM z zmanjsanjem glavnice.
Ne gledati samo na tistih nekaj stevilk, kakor suma vsega skupaj, koliko preplacas itn., ker moras upostevati tudi inflacijo, ki na dolgi rok zmanjsuje glavnico.
user4683 ::
Erm daljsi kot je kredit, visja je obrestna mera.
Pri kateri banki? Spremenljiva obrestna mera je bila pri vseh bankah pri katerih sem spraseval nizja ce je bilo obdobje daljse. Na ta nacin naredijo daljsi kredit malo bolj mamljiv, itak pa na daljse obdobje tudi z nizjo obrestno mero dobijo precej vec obresti (ce ga ne odplacujes pospeseno).
Mogoce sem samo jaz fenomen, ki mu je uspelo izpogajat boljse pogoje na daljsi rok (10 vs 5 let) :)
Zgodovina sprememb…
- spremenil: user4683 ()
kixs ::
Ce se kaj drasticno spremeni, lahko se vedno reprogramiras kredit. Sicer pa bo variabilna vedno nizja od fiksne.
Preveri pa v svoji firmi, ce lahko preko njih vzames kredit pod boljsimi pogoji. Marsikatera firma to omogoca.
Preveri pa v svoji firmi, ce lahko preko njih vzames kredit pod boljsimi pogoji. Marsikatera firma to omogoca.
Smurf ::
Erm daljsi kot je kredit, visja je obrestna mera.
Pri kateri banki? Spremenljiva obrestna mera je bila pri vseh bankah pri katerih sem spraseval nizja ce je bilo obdobje daljse. Na ta nacin naredijo daljsi kredit malo bolj mamljiv, itak pa na daljse obdobje tudi z nizjo obrestno mero dobijo precej vec obresti (ce ga ne odplacujes pospeseno).
Mogoce sem samo jaz fenomen, ki mu je uspelo izpogajat boljse pogoje na dolgi rok :)
Na vseh? Dalji kredit = vecje tveganje za banko.
TheBlueOne ::
Na vseh? Dalji kredit = vecje tveganje za banko.
Naceloma ne pri variabilnih OM. Fiskne pa so toliko visje, da se realno ne izplacajo, ampak ponujajo za paranoike, kjer na koncu dodajo se kaksno klavzulo, da se lahko spremenijo v ekstremnih primerih, ki pa so edino, kar bi spremenljivo OM naredilo nekonkurencno.
user4683 ::
Ja, sem kasneje popravil odgovor. Mozno, da je v splosnem tako. Jaz sem imel relativno kratek rok in zelo dobro oceno, tko da so mogoce naredili izjemo.
Se vedno pa drzi kar sem prvotno napisal - ce ga lahko, se ga splaca pospeseno odplacevat in se tako hitreje zmanjsa tveganje dviga euribora + placas manj celotnih obresti.
Se vedno pa drzi kar sem prvotno napisal - ce ga lahko, se ga splaca pospeseno odplacevat in se tako hitreje zmanjsa tveganje dviga euribora + placas manj celotnih obresti.
Babka ::
Cena stanovanja je 75.000€, privarcevano imam 15.000€. Smrekar.. Mislim da ce vzames sprejemljivo, placas potem mesecno ta obrok in ta visek denarja ki ga imas kot ce bi vzel fiksno potem ne das na stran. Potrdim pa ti to gleda razmisljanja poskoka euriborja da sigurno nekaj let zna bit obrok kar priblzek zdajsnjemu. Ce pa znesek kredita piskoci recimo v zadnjih nekaj letih pa si na koncu se vseeno na boljsem kot ce bi v startu vsel fiksno.
Okapi ::
Fikansa obrestna mera te ščiti pred hiperinflacijo. V Primeru fiksne obrestne mere in hiperinflacije bi namreč banka popušila.
Na žalost te sploh ne ščiti nujno, ker boš v veliko primerih nekje v "drobnem tisku" prebral, da se lahko fiksna obrestna mera prilagodi razmeram na trgu.
Tako da jaz bi v konkretnem primeru vzel posojilo s spremenljivo obrestno mero.
ginekk ::
Nihče ti ne brani, da kredit s spremenljivo obrestno mero odplačuješ hitreje, kot je bilo načrtovano. Brez kakršnihkoli dodatnih stroškov.
A ni tako, da lahko poplacas celotni kredit, brez stroskov. Ne mores pa kar samovoljno povecati glavnice.
Ne, po zakonu lahko kadarkoli delno ali v celoti poplačaš krefit. Sam sem naredil točno to in kredit s spremenljivo obrestno mero poplačal precej hitreje kot je bilo prvotno mišljeno (z višjimi mesečnimi vplačili).
Če si to lahko privoščiš je to zmaga - vzameš kredit s spremenljivo obrestno mero na čim daljši rok (daljši rok ima ponavadi nižjo obrestno mero), nato pa ga odplačuješ pospešeno. Recimo vzameš ga za 20 let z 1.7%, veš pa, da ga boš lahko odplačal v 10 letih. Če bi vzel na 10 let bi ti pa verjetno prodali kredit z ranga 2% obrestno mero.
To so dodali v zadnji spremembi zakona (mislim da 2011).
Je pa finta, da imaš s predčasnim (delnim ali polnim) poplačilom stroške, če gre za kredit s spremenljivo obrestno mero. Pri fiksnem pa stroškov ni. Lepo piše v zakonu o potrošnikih kreditih.
user4683 ::
22. clen, 2 tocka
"Pri predčasnem odplačilu kredita je dajalec kredita upravičen do pravičnega nadomestila morebitnih stroškov, ki so neposredno povezani s predčasnim odplačilom kredita, če se predčasno odplačilo izvede za obdobje, za katero je bila določena fiksna kreditna obrestna mera."
http://www.pisrs.si/Pis.web/pregledPred...
"Pri predčasnem odplačilu kredita je dajalec kredita upravičen do pravičnega nadomestila morebitnih stroškov, ki so neposredno povezani s predčasnim odplačilom kredita, če se predčasno odplačilo izvede za obdobje, za katero je bila določena fiksna kreditna obrestna mera."
http://www.pisrs.si/Pis.web/pregledPred...
Zgodovina sprememb…
- spremenil: user4683 ()
kuvanasarma ::
"V Primeru fiksne obrestne mere in hiperinflacije bi namreč banka popušila."
Ne bi popušila, ker če greš brati drobni tisk, lahko spremenijo obrestno mero!
Če prebereš ga ne morjo!
To ti potrdi tudi notar(ka) ki je prisotna ob podpisu.
GB je celo imela "negativno" OM (če je bil euribor +x pribitka) so imeli problem ko je ratal euribor negativen da se je od x odštelo, samo to so popravili.
ginekk ::
22. clen, 2 tocka
"Pri predčasnem odplačilu kredita je dajalec kredita upravičen do pravičnega nadomestila morebitnih stroškov, ki so neposredno povezani s predčasnim odplačilom kredita, če se predčasno odplačilo izvede za obdobje, za katero je bila določena fiksna kreditna obrestna mera."
http://www.pisrs.si/Pis.web/pregledPred...
Tako ja, hvala za popravek. Moja izjava je bila napačna, ker velja obratno: stroški če imaš kredit s fiksno, ni stroškov če je spremenljiva obrestna mera
kuvanasarma ::
Nihče ti ne brani, da kredit s spremenljivo obrestno mero odplačuješ hitreje, kot je bilo načrtovano. Brez kakršnihkoli dodatnih stroškov.
A ni tako, da lahko poplacas celotni kredit, brez stroskov. Ne mores pa kar samovoljno povecati glavnice.
Ne, po zakonu lahko kadarkoli delno ali v celoti poplačaš krefit. Sam sem naredil točno to in kredit s spremenljivo obrestno mero poplačal precej hitreje kot je bilo prvotno mišljeno (z višjimi mesečnimi vplačili).
Če si to lahko privoščiš je to zmaga - vzameš kredit s spremenljivo obrestno mero na čim daljši rok (daljši rok ima ponavadi nižjo obrestno mero), nato pa ga odplačuješ pospešeno. Recimo vzameš ga za 20 let z 1.7%, veš pa, da ga boš lahko odplačal v 10 letih. Če bi vzel na 10 let bi ti pa verjetno prodali kredit z ranga 2% obrestno mero.
To so dodali v zadnji spremembi zakona (mislim da 2011).
Je pa finta, da imaš s predčasnim (delnim ali polnim) poplačilom stroške, če gre za kredit s spremenljivo obrestno mero. Pri fiksnem pa stroškov ni. Lepo piše v zakonu o potrošnikih kreditih.
Nope, glih obratno. Spremenljivi lahko kadarkoli odplačaš, delno poplačaš ipd brez stroškov.
Pri fiksni pa je preplačilo za več kot 10.000€ v enem letu-->1% od nezapadle glavnice si oni vzamejo, oziroma 0,5 če je še manj kot eno leto.
Smrekar1 ::
Cena stanovanja je 75.000EUR, privarcevano imam 15.000EUR. Smrekar.. Mislim da ce vzames sprejemljivo, placas potem mesecno ta obrok in ta visek denarja ki ga imas kot ce bi vzel fiksno potem ne das na stran.
Kaj narediš s tistim je na tebi. Če zmoreš plačati 440EUR mesečno zmoreš tudi plačati plačati 380EUR in vsak mesec dati na stran 60EUR. Psihološko je morda malo težje, ampak imaš orodja, ki ti to olajšajo - varčevanje z avtomatičnim odtegljajem, denimo.
Lahko tudi skrajšaš odplačilno dobo, efekt je podoben. Morda celo boljši, ker se glavnica hitreje zmanjšuje in daš precej manj denarja za obresti.
Potrdim pa ti to gleda razmisljanja poskoka euriborja da sigurno nekaj let zna bit obrok kar priblzek zdajsnjemu.
Obrestna mera mora iti iz -0.2% na +1% ali več, kasneje kot se to zgodi višje mora prilesti preden se to izenači. Če imaš v tem času privarčevanih nekaj tisočakov od tistega zgoraj mora iti še višje. Če ne gre ti še vedno ostane na koncu 10kEUR, ki jih lahko daš kamorkoli. Meni se to ne zdi trivialna vsota.
Ce pa znesek kredita piskoci recimo v zadnjih nekaj letih pa si na koncu se vseeno na boljsem kot ce bi v startu vsel fiksno.
Banke to vedo in postavljajo fiskno obrestno mero tako, da so oni na boljšem. S tem se menda ukvarjajo, kajne?
kuvanasarma je izjavil:
Nope, glih obratno. Spremenljivi lahko kadarkoli odplačaš, delno poplačaš ipd brez stroškov.
Pri fiksni pa je preplačilo za več kot 10.000EUR v enem letu-->1% od nezapadle glavnice si oni vzamejo, oziroma 0,5 če je še manj kot eno leto.
Jup. Pri 60kEUR je to sicer vseeeno, ker res ni potrebo poplačati več kot 10kEUR v enem letu.
Zgodovina sprememb…
- spremenil: Smrekar1 ()
user4683 ::
Zakaj bi dajal na stran, namesto da sproti vsak mesec še dodatno odplaca 60eur? Ce predpostavimo da se euribor ne bo spremenil bi, z vplacevanjem 440 eur namesto dogovorjenih 380 eur, kredit odplacal dobri 2 leti prej in bo placal se 1200eur manj obresti.
mihor ::
TheBlueOne je izjavil:
Naceloma ne pri variabilnih OM. Fiskne pa so toliko visje, da se realno ne izplacajo, ampak ponujajo za paranoike, kjer na koncu dodajo se kaksno klavzulo, da se lahko spremenijo v ekstremnih primerih, ki pa so edino, kar bi spremenljivo OM naredilo nekonkurencno.
Sem malo googlal in našel en primer splošnih pogojev: https://www.intesasanpaolobank.si/Conte...
To so res lisjaki. :) Pazi to:
Če je EURIBOR negativen - negativno število, je kreditna obrestna mera za kredit enaka marži t.j. pribitku k EURIBOR. Kreditna obrestna mera ne more biti nižja od dogovorjene marže.
Upoštevajo torej samo, ko je za njih dobro. V redu. Malo spominja na forex, kjer so prikazovali samo vrednosti zaprtih pozicij, ista logika. ;)
Glede predčasnega odplačevanja fiksnega kredita pa po zakonu ne sme dodaten 'reket' bit višji od procenta predčasno odplačane glavnice, če prav razumem. Tako da ti 'pribijejo' nekje slabo leto obresti glede na trenutne obrestne mere. Bastards.
Če kdo najde kak primer tistega omenjenega drobnega tiska o t.i. 'ekstremnih pogojih', bi se toplo priporočal. For science!
aaa1 ::
Jemanje kredita na dolgi rok v teh časih je milo rečeno samodestruktivno! Kam pa bodo nižal obrestne mere v primeru krize? Na -5% -10%? Že zdaj v času "debeli krav", čeprav vsak pri sebi vidi koliko so se mu plače "dvignile" v zadnjih 10 letih, je euribor NEGATIVEN kar nima nobenega ekonomskega smisla! Krepko premislite kaki so robni scenariji!
Smrekar1 ::
Če kdo najde kak primer tistega omenjenega drobnega tiska o t.i. 'ekstremnih pogojih', bi se toplo priporočal. For science!
Meni je Unicredit to dve leti nazaj ponujal. Izrecno sem vprašal kaj se zgodi v primeru hiperinflacije ali česa podobnega, referentka mi je zatrdila, da se ne spremeni ničesar, ne glede na vse referenčna obrestna mera ostane nespremenjena - 1,9% letno, se mi zdi.
Kreditne pogodbe nisem pogledal, ampak tudi kredita nisem vzel. Povpraševanje sem izkoristil v svoji banki za znižanje pribitka.
Zgodovina sprememb…
- spremenil: Smrekar1 ()
TheBlueOne ::
Če kdo najde kak primer tistega omenjenega drobnega tiska o t.i. 'ekstremnih pogojih', bi se toplo priporočal. For science!
https://financnahisa.si/fiksna-ali-vari...
Posojilojemalec mora biti pozoren predvsem na splošne pogoje, ki so sestavni del posojilne pogodbe, kjer si lahko banka pridržuje pravico do prilagoditve fiksne obrestne mere, v kolikor se razmere na trgu spremenijo. Recimo v primeru, če po določenem obdobju pride do večjih sprememb v višini obrestnih mer na trgu, recimo za dva odstotka, lahko prvotno določeno fiksno obrestno mero poviša oz. prilagodi.
Upam, da so kredibilni. :)
Zgodovina sprememb…
- spremenil: TheBlueOne ()
aaa1 ::
Jaz sem isto prebral iz večih različnih virov. V bistvu prava fiksna obrestna mera nikjer ne obstaja, imaš samo "fiksno mero" z zvezdico oz lažen občutek varnosti...
Spock83 ::
Ni res. Jaz ko sem vzemal kredit pri SKB sem izrecno hotel, da mi napisejo da ne morejo menjati fiksno obrestno mero. V pogojih je pisalo, da lahko to anredijo samo, če nisi komitent ali pa ukineš pri njih trr račun.
EU centralna banka zmanjšuje tisaknje denarja. Ko, se Dragiju končla mandat bo tui konec poceni dernarja. Obrestne mere gredo gor. Razen, če bo brexit kaj zajebal.
EU centralna banka zmanjšuje tisaknje denarja. Ko, se Dragiju končla mandat bo tui konec poceni dernarja. Obrestne mere gredo gor. Razen, če bo brexit kaj zajebal.
Zgodovina sprememb…
- spremenil: Spock83 ()
3p ::
Iste debate vsakič.
Ne, kredit, ki mu banka lahko spremeni obrestno mero, ko se ji sprdne, ni kredit s fiksno obrestno mero, ampak kredit za nategantsko obrestno mero (razen, če je bilo stranki to pošteno razloženo).
Da, obstajajo oboji. Krediti s fiksno obrestno mero, ki je banka ne more spremeniti. In tisti drugi. Prvo je verjetno tudi razlog, zakaj ECB banke opozarja o vse višji izpostavljenosti (če kot laik to prav razumem).
"V Primeru fiksne obrestne mere in hiperinflacije bi namreč banka popušila."
Ne bi popušila, ker če greš brati drobni tisk, lahko spremenijo obrestno mero!
Ne, kredit, ki mu banka lahko spremeni obrestno mero, ko se ji sprdne, ni kredit s fiksno obrestno mero, ampak kredit za nategantsko obrestno mero (razen, če je bilo stranki to pošteno razloženo).
Da, obstajajo oboji. Krediti s fiksno obrestno mero, ki je banka ne more spremeniti. In tisti drugi. Prvo je verjetno tudi razlog, zakaj ECB banke opozarja o vse višji izpostavljenosti (če kot laik to prav razumem).
jernejl ::
Pozdrav. Tisti ki ste jemali kredit, kaj ste izbrali? Vzela bi 60.000 stan. kredita. Pri sprejemljivi obrmeri bi bil obrok 380€ in preplacilo obresti 9.000€, pri fiksni obrok 440€ in preplacilo 19.000.
Pri spremenljivi obrestni meri je treba dodati, da so trenutne obrestne mere zelo nizke in ni pričakovati, da bo tako ves čas odplačevanja kredita. Razlika bo na koncu seveda precej manjša, kot je zgoraj navedeno... morda bo celo v prid fiksni obrestni meri.
3p ::
Nihče ti ne brani, da kredit s spremenljivo obrestno mero odplačuješ hitreje, kot je bilo načrtovano. Brez kakršnihkoli dodatnih stroškov.
A ni tako, da lahko poplacas celotni kredit, brez stroskov. Ne mores pa kar samovoljno povecati glavnice.
Ne. Dok 10k letno.
TheBlueOne ::
Nihče ti ne brani, da kredit s spremenljivo obrestno mero odplačuješ hitreje, kot je bilo načrtovano. Brez kakršnihkoli dodatnih stroškov.
A ni tako, da lahko poplacas celotni kredit, brez stroskov. Ne mores pa kar samovoljno povecati glavnice.
Ne. Dok 10k letno.
Pri meni je spremenljiva obrestna in lahko placam ca. 30k€ tako, da samo uplacam, nad tem znesku moram prej povedati banki. Verjetno je do 10k€ da lahko kar tako, nad tem pa moras povedati banki. Financna svetovalka mi je rekla, da je tako po zakonu.
3p ::
Za 6 mesečni euribor se napoveduje še dve leti negativne obrestne mere. Lahko špekuliraš da bo obrestna mera 0 % še nekaj časa. Glede da imamo precejšnjo konjukturo, bi moral biti euribor nekaj procentov pa ni. Ob kaki krizi, pa ne verjamem, da se bo obrestna mera poviševala, saj bi to samo še bolj zmanjševalo povpraševanje po kreditih. Banke pa morajo živet.
Na tvojem mestu in pod predpostavko mojih prihodkov bi vzel spremenljivo obrestno mero, razliko do 440 € pa bi dajal na stran. V primeru, da bi se spremenljiva obrestna mera vseeno povišala v roku nekaj let, bi ta denar namenil zmanjševanju glavnice.
Še dve leti negativne? Kje? Finance že vsaj tri leta pomagajo trgu z napovedovanjem, da bo zdaj zdaj obrestn mera višja. Vsake 3 mesece ista napoved. Pa nič o faljeni prejšnji. Ja, enkrat bojo imeli prav.
Vse skupaj so špekulacije. Hkrati "poznavalci" in "analitiki" že napovedujejo, da bo zdaj zdaj naslednja kriza. V kateri ECB najbrž tudi ne bo višala obrestne mere. Skratka, počakajmo, da se zgodi, in bomo potem pametni.
Napisano drugače: čeprav se strinjam, sem sam vzel fiksno mero. Gre tudi za to, koliko kockarsko si razpoložen(a). Pa koliko ti pomeni, tistih par-10€ mesečno (trenutno) več, pri fiksni meri.
TheBlueOne je izjavil:
Ne. Dok 10k letno.
Pri meni je spremenljiva obrestna in lahko placam ca. 30k€ tako, da samo uplacam, nad tem znesku moram prej povedati banki. Verjetno je do 10k€ da lahko kar tako, nad tem pa moras povedati banki. Financna svetovalka mi je rekla, da je tako po zakonu.
Eh, ja, sem pozabil, da lahko ima banka gotovo tudi bolj ugodne pogoje. Mislim pa, da pogoje do 10k dodatne plačila pokriva zakonodaja.
Zgodovina sprememb…
- spremenilo: 3p ()
TheBlueOne ::
@3p, par 10€ je lahko mali ali veliko. Zgoraj sem poracunal na primeru opa razliko v letnih obrestih in je ze pri njegovem relativno nizkem kreditu dosti vec.
In se izracun za prvo leto za tvoje 60.000€ pri teh stevilkah:
Variabilno 1.1% = obresti prvo leto 660€, torej ce bi placal recimo letno 3000€ si glavnico zmanjsal za 2340€.
Fiksno 2.5% = 1500€, pomeni, da ce si placal 3000€ si glavnico v tem primeru zmanjsal samo za 1500€ in s tem bos kredit odplaceval dlje.
user4683 ::
Omg. Link na zakon sem prilepil zgoraj, preberite ga, ne bo nobene škode.
Pri spremenljivih lahko predčasno, kadarkoli vplačaš kolikor hočeš, brez da bi rabil karkoli obveščati banko. Razen če imate banko, ki ima svoja zbirokratizirana pravila, pa še v tem primeru gre zgolj za prijazno obvestilo, ne pa pogoj. Sam sem (brez obvestila) dodatno sredi meseca vplačal 50k v enem znesku. Vse kar se je zgodilo je, da se ob koncu meseca teh 50k poknjižilo in se je glavnica znižala za ta znesek - posledično so bile tudi že za naslednji mesec obresti precej nižje. Prav tako sem mesečno (brez obveščanja) dodatno vplačeval 3-4x več kot je bil moj načrtovan mesečni obrok, vsakič brez kakršnihkoli stroškov in komplikacij.
Pri spremenljivih lahko predčasno, kadarkoli vplačaš kolikor hočeš, brez da bi rabil karkoli obveščati banko. Razen če imate banko, ki ima svoja zbirokratizirana pravila, pa še v tem primeru gre zgolj za prijazno obvestilo, ne pa pogoj. Sam sem (brez obvestila) dodatno sredi meseca vplačal 50k v enem znesku. Vse kar se je zgodilo je, da se ob koncu meseca teh 50k poknjižilo in se je glavnica znižala za ta znesek - posledično so bile tudi že za naslednji mesec obresti precej nižje. Prav tako sem mesečno (brez obveščanja) dodatno vplačeval 3-4x več kot je bil moj načrtovan mesečni obrok, vsakič brez kakršnihkoli stroškov in komplikacij.
TheBlueOne ::
@znupy, tako je tudi v mojem primeru. Sem narobe napisal, do tistega zneska lahko preko nekega njihovega sistema, ki kvazi to olajsa nad tem pa z nakazilom.
user4683 ::
TheBlueOne je izjavil:
@znupy, tako je tudi v mojem primeru. Sem narobe napisal, do tistega zneska lahko preko nekega njihovega sistema, ki kvazi to olajsa nad tem pa z nakazilom.
Pri Lonu gre vse na isti način, precej user-friendly - klikneš na UPN ikono zraven kredita, vpišeš znesek in potrdiš.
Gambino ::
TheBlueOne je izjavil:
Imas nekaj malenkosti, ki so dosti vazne. Kor ptvo seveda kaksne obresti so ti ponudili.
Racunati moras se nekaj razlik:
Fiksna:
- Obrestna mere
- Praviloma ni mozno odpalcevati prej/hitreje
- Pogosto ni zares fiksna, imas kaksno dodatno klavzulo
Euribor/variabilna:
- Spreminjanje na situacijo/riziko
Jaz sem trenutno vzel variabilno, ker je celo dosti nizja kot inflacija in bo tudi ostala najmanj to leto. Trenutno mora nadoknaditi 2%, da sploh lovi inflacijo.
Ce imas kaj na strani, potem nimas kaj drugega kot variabilno, ker ce se pogoji poslabsajo pac placas del glavnice in s tem zmanjsas placilo obresti.
Danes ljudje z odlicno boniteto dobijo brez problema kredite pod 1.3% variabilno in 2.5% Fiksno 30let+.
Pazi tudi, da se ti steje negativni Euribor, ce bos vzel variabilno. Potem imas recimo 1,3% obrestno mero, kjer se ti odsteje se Euribor, letni se mi zdi, da je letos tocno -0,2% in ti potem ostane se 1.1% obresti.
In se izracun za prvo leto za tvoje 60.000€ pri teh stevilkah:
Variabilno 1.1% = obresti prvo leto 660€, torej ce bi placal recimo letno 3000€ si glavnico zmanjsal za 2340€.
Fiksno 2.5% = 1500€, pomeni, da ce si placal 3000€ si glavnico v tem primeru zmanjsal samo za 1500€ in s tem bos kredit odplaceval dlje.
Skratka pri variabilni in priblizno enakh pogojih na zacetku bistveno bolj odjedas glavnico, kjer ce imas kaj nastrani ali bos imel v nekaj letih lahko kompenziras morebitno zvisanje OM z zmanjsanjem glavnice.
Ne gledati samo na tistih nekaj stevilk, kakor suma vsega skupaj, koliko preplacas itn., ker moras upostevati tudi inflacijo, ki na dolgi rok zmanjsuje glavnico.
Da kredit z fiksno obrestno mero ni možno odplačati prej je laž!
Tvoja navedba da kredit z fiksno obrestno mero ni zares fiksna je spet nabuloza in laž!
Pri fiksni obrestni meri ni nobene klavzule. Spet laž!
Negativni Euribor pri variabilni obrestni meri ti nobena banka ne bo dala. Oni določijo do 0, pod to ne grejo. To je bilo včasih.
TheBlueOne ::
Da kredit z fiksno obrestno mero ni možno odplačati prej je laž!
Tvoja navedba da kredit z fiksno obrestno mero ni zares fiksna je spet nabuloza in laž!
Pri fiksni obrestni meri ni nobene klavzule. Spet laž!
Negativni Euribor pri variabilni obrestni meri ti nobena banka ne bo dala. Oni določijo do 0, pod to ne grejo. To je bilo včasih.
Napisal sem praviloma, ampak bolj natancno je, da pac stane oz praviloma placas penale.
Pri fiksni meri je lahko klavzula. Je treba biti previden.
Pri mojem kreditu sem se izpogajal, da se negativni evribor steje.
Se pa da vse dogovoriti, ampak za vecino menda je, kakor pisem. Je pa res tezko, da se izpogajas, da ti upostevajo negativni evribor.
Zgodovina sprememb…
- spremenil: TheBlueOne ()
Vredno ogleda ...
| Tema | Ogledi | Zadnje sporočilo | |
|---|---|---|---|
| Tema | Ogledi | Zadnje sporočilo | |
| » | Stanovanjski kredit (strani: 1 2 3 4 … 54 55 56 57 )Oddelek: Loža | 474089 (27) | ZveeZ |
| » | Vaša obrestna mera za stanovanjski kredit? (strani: 1 2 3 4 … 21 22 23 24 )Oddelek: Loža | 216771 (38897) | celje |
| » | Vzeti stanovanjski kredit s fiksno ali spremenljivo obrestno mero? (strani: 1 2 3 4 5 6 )Oddelek: Loža | 73762 (20110) | Lonsarg |
| » | euribor kreditOddelek: Loža | 8339 (6921) | Lonsarg |
| » | Fiksna in spremenljiva obrestna meraOddelek: Loža | 4540 (4086) | boss-tech |