Forum » Loža » Stanovanjski kredit
Stanovanjski kredit
eric_cartman ::
Ker sem glede tega laik, bi potreboval razlago, kaj se najbolj splača.
Jemljem cca. 50.000 € kredita za adaptacijo-ureditev mansardnega stanovanja.
Doba odplačevanja bi bila tam do max 10 let. Kakšno obrestno je najboljše vzeti? Fiksno ali spremenljivo? Kaj to v končni fazi pomeni?
Je 10 let za današnje čase predolga doba? Želim rečt..Ali je boljše čim več našparat in vzet na max 5-7 let? Kako imate vi to urejeno?
Hvala!
Jemljem cca. 50.000 € kredita za adaptacijo-ureditev mansardnega stanovanja.
Doba odplačevanja bi bila tam do max 10 let. Kakšno obrestno je najboljše vzeti? Fiksno ali spremenljivo? Kaj to v končni fazi pomeni?
Je 10 let za današnje čase predolga doba? Želim rečt..Ali je boljše čim več našparat in vzet na max 5-7 let? Kako imate vi to urejeno?
Hvala!
Invictus ::
Vzemi fiksno, ker so obresti trenutno nizke. Tako si zagotoviš enak obrok do konca. Razen seveda če se banka ne odloči drugače 
.
Lahko čakaš, ampak vsesplošno evropsko mnenje je, da bodo šle obresti gor. Na Nizozemskiem ljudje kupujejo nepremičnine kot obsedeni.
50k kredita te bo prišlo cirka 500/mesec. Za bolj podrobno pojdi na banko.
.Lahko čakaš, ampak vsesplošno evropsko mnenje je, da bodo šle obresti gor. Na Nizozemskiem ljudje kupujejo nepremičnine kot obsedeni.
50k kredita te bo prišlo cirka 500/mesec. Za bolj podrobno pojdi na banko.
"Life is hard; it's even harder when you're stupid."
http://goo.gl/2YuS2x
http://goo.gl/2YuS2x
kixs ::
Najboljse je cimkrajsi kredit. Na splosno ljudje pravijo variabilnega, ker je vedno nizji od fiksnega. Fiksni pri tem Euriboru pa je na dolgi rok tralala. Ko bo zacel Euribor plezat, se bo tudi fiksni podrazil. Kajti nobena banka si ne bo delala minusa ;)
Invictus ::
Nekdo ne loči fiksne in variabilne obrestne mere .
@kixs
Pa ti veš kako se variabilni računa?
.@kixs
Pa ti veš kako se variabilni računa?
"Life is hard; it's even harder when you're stupid."
http://goo.gl/2YuS2x
http://goo.gl/2YuS2x
St235 ::
Odvisno od pogojev, ki ti jih nudi banka. Trenutno so fiksne obrestne mere nizke. Ne igra pa to pri kreditu za 10 let tako pomembne vloge kot pri daljsih. Pridobi izracune in primerjaj.
Fiksna obrestna mera v teoriji pomeni, da se z banko dogovoris o konstantni obrestni meri skozi celotno trajanje kredita. Imajo pa ponavadi banke varovalke, da se fiksna obrestna mera v primerih velih nihanj lahko spremeni. Sprejemljiva brestna mera pa je takrat ko se z banko dogovoris za fiksni odstotek, ki gre njim in variabilen del v visini euribora. Banka ima tukaj zagarantiran dobicek (ce placujes) in manjse tveganje. Posledicno so ti krediti kratkorocno ugodnejsi. Se pa lahko dituacija obrne na slabse ce euribor zraste oziroma izboljsa ce pade (kar prakticni ni vec mozno, ker je izjemno nizko). Euricor laicno povedano odraza dodano vrednost denarja. Vec kot je denarja na voljo (lezi v bankah) nizjimje. Vec kot se darja plasira na trg (krediti) visji je.
Vedno moras upostevat, da te spremebe obrestne mere bistveno bolj bolijo v prvi polovici odplacilne dobe. Kako se bo euribor dejansko gibal je bolj kot ne ugibanje, samo pricakovat, da se bo v petih letih dvignil za vec kot 2-3 % ni realno(ni pa nemogoce). Torej ce je razlika med eno in drugo obrestno mero vec kot 2% potem osebno ne bi vzel fiksne mere. Bos pa moral kaj nkretno preverit pri bankah kaj ti nudijo.
10 let ni malo, vendar pa za stanovanjske kredite ljudje jemljejo bistveno daljse kredite. Kaj 10 let pomeni zate pa samo ti ves. Osebno sem se odlocil da je edini osebni kredit ki ga bom v zivljenju vzel stanovanjski, in to ne vec kot 10 let.
Fiksna obrestna mera v teoriji pomeni, da se z banko dogovoris o konstantni obrestni meri skozi celotno trajanje kredita. Imajo pa ponavadi banke varovalke, da se fiksna obrestna mera v primerih velih nihanj lahko spremeni. Sprejemljiva brestna mera pa je takrat ko se z banko dogovoris za fiksni odstotek, ki gre njim in variabilen del v visini euribora. Banka ima tukaj zagarantiran dobicek (ce placujes) in manjse tveganje. Posledicno so ti krediti kratkorocno ugodnejsi. Se pa lahko dituacija obrne na slabse ce euribor zraste oziroma izboljsa ce pade (kar prakticni ni vec mozno, ker je izjemno nizko). Euricor laicno povedano odraza dodano vrednost denarja. Vec kot je denarja na voljo (lezi v bankah) nizjimje. Vec kot se darja plasira na trg (krediti) visji je.
Vedno moras upostevat, da te spremebe obrestne mere bistveno bolj bolijo v prvi polovici odplacilne dobe. Kako se bo euribor dejansko gibal je bolj kot ne ugibanje, samo pricakovat, da se bo v petih letih dvignil za vec kot 2-3 % ni realno(ni pa nemogoce). Torej ce je razlika med eno in drugo obrestno mero vec kot 2% potem osebno ne bi vzel fiksne mere. Bos pa moral kaj nkretno preverit pri bankah kaj ti nudijo.
10 let ni malo, vendar pa za stanovanjske kredite ljudje jemljejo bistveno daljse kredite. Kaj 10 let pomeni zate pa samo ti ves. Osebno sem se odlocil da je edini osebni kredit ki ga bom v zivljenju vzel stanovanjski, in to ne vec kot 10 let.
Zgodovina sprememb…
- spremenil: St235 ()
hunter01 ::
Če imaš MS Office vsaj 2013 (ne vem če je prej) imaš v online templates: Loan amortization schedule.
Odpri, vnesi podatke, poigraj se z obrestnimi merami in spremljaj kaj ti spremeni pri mesečnem plačilu itd.
Če boš vzel variabilno obrestno mero se izpogajaj za čim boljši fiksni pribitek, ker ta ostane ne glede na euribor. Za tak znesek na 10 let bi reku, da je realen pribitek od 1.8% - 2.2%.
V vsakem primeru na svoji banki vprašaj o svoji kreditni sposodbnosti in si pridobi informativni izračun. Če ne drugo, ga boš imel, da boš pri drugih bankah dobil konkurenčne ponudbe :)
Odpri, vnesi podatke, poigraj se z obrestnimi merami in spremljaj kaj ti spremeni pri mesečnem plačilu itd.
Če boš vzel variabilno obrestno mero se izpogajaj za čim boljši fiksni pribitek, ker ta ostane ne glede na euribor. Za tak znesek na 10 let bi reku, da je realen pribitek od 1.8% - 2.2%.
V vsakem primeru na svoji banki vprašaj o svoji kreditni sposodbnosti in si pridobi informativni izračun. Če ne drugo, ga boš imel, da boš pri drugih bankah dobil konkurenčne ponudbe :)
St235 ::
Dodatno bodi previden glede raznih skritih stroskov kot so stroskimodobritve kredita, zavarovanje in podobno. Lahko pod crto hitro dodajo procent ali dva k dejanski obrestni meri. Zahtevaj da ti pri vsakem izracunu podajo se EOM (enotna,obrestna mera), ki praviloma zajema vse stroske in obresti. To potem najlazje primerjas med ponudbami.
koli99 ::
Kalkulator ki ga je hunter01 predlagal: https://www.vertex42.com/ExcelTemplates...
Moja izkušnja, iščem stanovanjski kredit v višini 60.000 EUR, zavarovan s hipoteko, ročnost 10 let. Izbral sem FOB, ponudbe ki sem jih dobil na bankah so v tabeli:
Izbral bom med UniCreditom (FOB 1,95%) ali NKBM (FOB 2,1%) kjer sem trenutni komitent. So pa obrestne mere pogojene s prehodom bančnih poslov na njihovo banko.
Življenskega zavarovanja ne bom vzel pri banki ker ga že imam pri Triglavu (i.življenje).
Ker je 3.3.2017 stopil v veljavo nov zakon o potrošniških kreditih:
http://www.pisrs.si/Pis.web/pregledPred...
banke ne smejo več pogojevati življenskega zavarovanja, se pa ostreje pregleduje kreditno sposobnost kreditojemalca (tako prihodke kot odhodke).
Se pa na dolgi rok ukinjajo fiksne obrestne mere za daljša obdobja (+15 let), kdaj bo to izvedeno je vprašanje. Nekatere banke (Abanka) naj bi prenehala z dolgoročnimi krediti s FOB v sredini letošnjega leta...
Moja izkušnja, iščem stanovanjski kredit v višini 60.000 EUR, zavarovan s hipoteko, ročnost 10 let. Izbral sem FOB, ponudbe ki sem jih dobil na bankah so v tabeli:
primerjalna tabela
Izbral bom med UniCreditom (FOB 1,95%) ali NKBM (FOB 2,1%) kjer sem trenutni komitent. So pa obrestne mere pogojene s prehodom bančnih poslov na njihovo banko.
Življenskega zavarovanja ne bom vzel pri banki ker ga že imam pri Triglavu (i.življenje).
Ker je 3.3.2017 stopil v veljavo nov zakon o potrošniških kreditih:
http://www.pisrs.si/Pis.web/pregledPred...
banke ne smejo več pogojevati življenskega zavarovanja, se pa ostreje pregleduje kreditno sposobnost kreditojemalca (tako prihodke kot odhodke).
Se pa na dolgi rok ukinjajo fiksne obrestne mere za daljša obdobja (+15 let), kdaj bo to izvedeno je vprašanje. Nekatere banke (Abanka) naj bi prenehala z dolgoročnimi krediti s FOB v sredini letošnjega leta...
St235 ::
Si mogoče preverjal tudi ponudbe z SOB? FOB z 2% je dobra ponudba, denar je trenutno očitno izjemno poceni. Za 10 let, za karkoli dlje pa sploh, je to vsekakor zanimiva opcija. Ker dvomim, da ti bo banka ponujala kredit z manj kot 1% lastnega pribitka.
hunter01 ::
@koli99:
Skoraj ne morem verjet da sedaj banke ponujajo 1,95-2.1 fiksne obrestne mere? Si prepričan, da nisi zamešal s fiksnim pribitkom + EURIBOR, ki pa je trenutno negativen, torej +0% ?
Ker fiksne obrestne mere so bile (vsaj zadnje 2 leta) bolj okrog 3-3.5% ne pa 2 ali manj?
Skoraj ne morem verjet da sedaj banke ponujajo 1,95-2.1 fiksne obrestne mere? Si prepričan, da nisi zamešal s fiksnim pribitkom + EURIBOR, ki pa je trenutno negativen, torej +0% ?
Ker fiksne obrestne mere so bile (vsaj zadnje 2 leta) bolj okrog 3-3.5% ne pa 2 ali manj?
koli99 ::
Sem 100% prepričan. Vem da imam izredno ugodno ponudbo. SOB bi imel tam 1,7 - 1,8% + EURIBOR.
Lakkotnik29, 2% FOB ne bi dobil ta 15 / 20 let. Za ročnost 15 let bi FOB zrasel za 0,5%.
Lakkotnik29, 2% FOB ne bi dobil ta 15 / 20 let. Za ročnost 15 let bi FOB zrasel za 0,5%.
Zgodovina sprememb…
- spremenil: koli99 ()
Tilen ::
Kako se bo euribor dejansko gibal je bolj kot ne ugibanje, samo pricakovat, da se bo v petih letih dvignil za vec kot 2-3 % ni realno(ni pa nemogoce).
Federal funds rate
Dec 14, 2016 — 0.50-0.75
Mar 15, 2017 — 0.75-1.00
S to hitrostjo bi v petih letih EURIBOR zelo hitro zrasel na te nivoje.
413120536c6f76656e696a612c20642e642e
Zgodovina sprememb…
- spremenil: Tilen ()
koli99 ::
Prilepljam 2 prispevka iz foruma PodSvojoStreho ko sem vprašal ali bo zaradi dviga FED-a šel kor tudi EURIBOR. Ponavljam, prispevka nista moja, niti nimam pogljobljenega znanja o teh zadeva, morda bosta pa koristila komu tu ali razvila svojo debato:
1.) komentar na dvig EURIBORJA
ECB ne sledi FEDu ampak sledi kazalnikom in zasleduje cilj "zdrave inflacije". Moram reči, da me tako površno sklepanje na nacionalki zelo nervira, saj gredo s takimi izjavami na roko bankam.
USD in EURO sta globalno neprimerljivi valuti, zato je tudi menjalno razmerje spremenljivo.
Nihče od "znalcev" ne pove, da je ECB prejšnji teden potrdila nadaljevanje programa odkupa obveznic in do konca programa ne bodo spreminjali obrestnih mer. Kar pomeni, da najmanj do konca letošnjega leta (sedaj je marec) ne bodo zvišali obrestne mere![b][b][/b][/b]
Prilagajanje obrestne mere se prične torej šele naslednje leto, sledilo pa bo oceni uspešnosti programa in inflacije. Ker se običajno obrestna mera ne dviguje sunkovite, lahko sklepamo, da bo še prihodnje leto obrestna mera okoli nič, glede na kazalnike inflacije pa najbrž še naslednja tri leta ne bo presegla dveh odstotnih točk.
Skratka panika je odveč, banke so polne denarja, ki ga morajo plasirati, sicer so kaznovane z negativno obrestno mero.
2.) razlika med SOB in FOB
V osnovi imamo 2 vrsti obrestnih mer, in sicer fiksna in variabilna obrestna mera.
Variabilna obrestna mera je sestavljena iz Euriborja in obrestne marže. Vsak "komponenta" ima svoje ozadje in logiko.
Euribor je medbančna obrestna mera, ki jo določijo vsak dan na podlagi kotacij najboljših/največjih evropskih bank. V osnovi je to obrestna mera po kateri si banke posojajo med seboj. Višina Euribor pa je namreč močno povezan z:
- obrestno mero Evropske centralne banke (ECB); namesto, da bi ena banka posojala drugi banki je varianta, da posodijo ECB; Ker je ECB še bolj varna, kot "navadne" banke, so obrestne mere ECBja še nižje kot medbančne; se pravi, ko bo ECB dvignila obrestno mero, se bo dvignil tudi EURIBOR (zakaj bi sicer posojal banki, če pa lahko posodiš ECB z višjo obrestno mero).
- druga komponenta je inflacija (tudi ta je povezana z obrestno mero ECB) in sicer banke gledajo, da realno ne izgubljajo na vrednosti; v normalnih okoliščinah bi moral biti EURIBOR višji, kot je inflacija; temu v zadnjem obdobju ni več tako, ker očitno ECB želi z "poceni" denarjem pospešiti gospodarsko rast; Kdaj se bo to zgodilo so pa samo špekulacije
Logika obrestne marže je pa drugačna, kot logika Euriborja. Praviloma bi morala biti marža odvisna od naslednjih elementov:
- tveganja neplačila glavnice in obresti s strani posojilojemalca; banka ugotavlja boniteto posameznika oz. posla na podlagi dohodkov posameznika ter zavarovanj plačil, ki jih ponudi v zavarovanje; nižjo obrestno mero bo posameznik dobil, če ima visoke dohodke in če je zavarovanje dobro (se pravi, da ga je možno hitro unovčiti)
- ročnosti posojila; načeloma velja da daljša, kot je ročnost, višja bo obrestna marža; logika je predvsem v tem, da z daljšo ročnostjo se povečujejo tveganja
- tržni obrestnih mer; tudi banke morajo nekako "prodati" kredite in če bo neka banka danes ponujala samo kredite po obrestni meri Euribor + 4%, ne bo nihče vzel takšnega kredita;
Pri fiksni obrestni mer pa posojilojemalcu ni razkrita "kalkulacija" obrestne mere, vendar je zopet sestavljena iz dveh elementov, in sicer:
- obrestne marže - le-ta je identična zgoraj opisani
- fiksacije EURIBORja za določeno obdobje (temu bi laično rekli "obrestna zamenjava variabilnega EURIBORJA za fiksni EURIBOR); fiksacija je pa zopet določena na podlagi ponudbe in povpraševanja bank ter ročnosti.
Primer, če bi želeli za 10 let fiksirati EURIBOR (ob nespremenjeni višini glavnice) je trenutna tržna višina 0,85%.
Če poenostavim, da vam banka danes ponudi kredit Euribor + 2%, potem bi znašala fiksna obrestna mera 2,85%.
1.) komentar na dvig EURIBORJA
ECB ne sledi FEDu ampak sledi kazalnikom in zasleduje cilj "zdrave inflacije". Moram reči, da me tako površno sklepanje na nacionalki zelo nervira, saj gredo s takimi izjavami na roko bankam.
USD in EURO sta globalno neprimerljivi valuti, zato je tudi menjalno razmerje spremenljivo.
Nihče od "znalcev" ne pove, da je ECB prejšnji teden potrdila nadaljevanje programa odkupa obveznic in do konca programa ne bodo spreminjali obrestnih mer. Kar pomeni, da najmanj do konca letošnjega leta (sedaj je marec) ne bodo zvišali obrestne mere![b][b][/b][/b]
Prilagajanje obrestne mere se prične torej šele naslednje leto, sledilo pa bo oceni uspešnosti programa in inflacije. Ker se običajno obrestna mera ne dviguje sunkovite, lahko sklepamo, da bo še prihodnje leto obrestna mera okoli nič, glede na kazalnike inflacije pa najbrž še naslednja tri leta ne bo presegla dveh odstotnih točk.
Skratka panika je odveč, banke so polne denarja, ki ga morajo plasirati, sicer so kaznovane z negativno obrestno mero.
2.) razlika med SOB in FOB
V osnovi imamo 2 vrsti obrestnih mer, in sicer fiksna in variabilna obrestna mera.
Variabilna obrestna mera je sestavljena iz Euriborja in obrestne marže. Vsak "komponenta" ima svoje ozadje in logiko.
Euribor je medbančna obrestna mera, ki jo določijo vsak dan na podlagi kotacij najboljših/največjih evropskih bank. V osnovi je to obrestna mera po kateri si banke posojajo med seboj. Višina Euribor pa je namreč močno povezan z:
- obrestno mero Evropske centralne banke (ECB); namesto, da bi ena banka posojala drugi banki je varianta, da posodijo ECB; Ker je ECB še bolj varna, kot "navadne" banke, so obrestne mere ECBja še nižje kot medbančne; se pravi, ko bo ECB dvignila obrestno mero, se bo dvignil tudi EURIBOR (zakaj bi sicer posojal banki, če pa lahko posodiš ECB z višjo obrestno mero).
- druga komponenta je inflacija (tudi ta je povezana z obrestno mero ECB) in sicer banke gledajo, da realno ne izgubljajo na vrednosti; v normalnih okoliščinah bi moral biti EURIBOR višji, kot je inflacija; temu v zadnjem obdobju ni več tako, ker očitno ECB želi z "poceni" denarjem pospešiti gospodarsko rast; Kdaj se bo to zgodilo so pa samo špekulacije
Logika obrestne marže je pa drugačna, kot logika Euriborja. Praviloma bi morala biti marža odvisna od naslednjih elementov:
- tveganja neplačila glavnice in obresti s strani posojilojemalca; banka ugotavlja boniteto posameznika oz. posla na podlagi dohodkov posameznika ter zavarovanj plačil, ki jih ponudi v zavarovanje; nižjo obrestno mero bo posameznik dobil, če ima visoke dohodke in če je zavarovanje dobro (se pravi, da ga je možno hitro unovčiti)
- ročnosti posojila; načeloma velja da daljša, kot je ročnost, višja bo obrestna marža; logika je predvsem v tem, da z daljšo ročnostjo se povečujejo tveganja
- tržni obrestnih mer; tudi banke morajo nekako "prodati" kredite in če bo neka banka danes ponujala samo kredite po obrestni meri Euribor + 4%, ne bo nihče vzel takšnega kredita;
Pri fiksni obrestni mer pa posojilojemalcu ni razkrita "kalkulacija" obrestne mere, vendar je zopet sestavljena iz dveh elementov, in sicer:
- obrestne marže - le-ta je identična zgoraj opisani
- fiksacije EURIBORja za določeno obdobje (temu bi laično rekli "obrestna zamenjava variabilnega EURIBORJA za fiksni EURIBOR); fiksacija je pa zopet določena na podlagi ponudbe in povpraševanja bank ter ročnosti.
Primer, če bi želeli za 10 let fiksirati EURIBOR (ob nespremenjeni višini glavnice) je trenutna tržna višina 0,85%.
Če poenostavim, da vam banka danes ponudi kredit Euribor + 2%, potem bi znašala fiksna obrestna mera 2,85%.
kixs ::
Smrekar1 ::
eric_cartman je izjavil:
Ker sem glede tega laik, bi potreboval razlago, kaj se najbolj splača.
Jemljem cca. 50.000 EUR kredita za adaptacijo-ureditev mansardnega stanovanja.
Doba odplačevanja bi bila tam do max 10 let. Kakšno obrestno je najboljše vzeti? Fiksno ali spremenljivo? Kaj to v končni fazi pomeni?
Fiksna obrestna mera ti da zagotovilo, da se obresti do konca odplačevanja kredita ne bodo spremenile. Osnova je zato višja kot pri spremenljivi obrestni meri, običajna praksa je približno pol odstotne točke. Povedano drugače, fiksna obrestna mera se ti izplača če pričakuješ, da bodo obrestne mere v kratkem narasle za več kot je razlika med pribitkom in fiksno obrestno mero - t.j. do 1 odstotne točke, poglej pri banki.
V večini primerov boš prišel bolje skozi z variabilno, ker prevzameš tveganje glede sprememb obrestne mere. Ni rečeno sicer, obrestne mere bodo prej ali slej narasle, ampak vprašanje je kdaj in za koliko. Banke zadnje čase dajejo notri klavzule, da se negaitvni Euribor šteje kot 0% pribitka (po starem se odšteje), tako da bi morale obrestne mere hitro narasti za približno 1 odstotno točko, da bi bil s fiksno mero na boljšem. To se bo zgodilo, vprašanje je ali dovolj hitro da bi bil na slabšem - če se to zgodi šele čez 5 let si vmes odplačal že tako velik del kredita, da boš do konca vseeno na boljšem.
Nekega jasnega odgovora ni. Banke so te stvari tako preračunale da sta izbiri različni, a enakovredni
Zgodovina sprememb…
- spremenil: Smrekar1 ()
Invictus ::
Nekdo ne loči fiksne in variabilne obrestne mere
@kixs
Pa ti veš kako se variabilni računa?
Daj razlozi, nam neznalcem!
Malo si preberi totemo. So že vse napisali...
"Life is hard; it's even harder when you're stupid."
http://goo.gl/2YuS2x
http://goo.gl/2YuS2x
FTad ::
Kaj pa bi svetovali za najem kredita za obdobje 25-30 let za vrednost cca 150k€? Fiksna ali variabilna?
Smrekar1 ::
Tilen ::
Seveda ne bo šel EURIBOR gor zaradi FED, vendar je pričakovana enaka/poodobna politika, ko se stanje stabilizira. To pomeni, da lahko gre gor 1% na leto.
413120536c6f76656e696a612c20642e642e
Zgodovina sprememb…
- spremenil: Tilen ()
kixs ::
Ledenko@64 ::
Kaj pa bi svetovali za najem kredita za obdobje 25-30 let za vrednost cca 150k€? Fiksna ali variabilna?
Fiksne za to obdobje ne boš dobil.
Pozdravljeni
lani novembra sem vzel stanovanjski kredit pri banki koper na 30 let fix z obrestno mero 2,7%, alternativa je bila skb 2,7 fix samo na 25 let.
oboji so mi ponujali spremenljive okrog 1,9 + Euribor
pri trenutnih razmerah bi svetoval do 10 let spremenljiva, 10-15 tam tam, odvisno od karakterja, po 15 letu fix. trenutno se še dobi v koperski po 3,0 fix mogoče 2,9... do 30 let
še vedno je denar smešno poceni
.::..::.@Mac.::..::.
Wrop ::
Ta fiksna obrestna mera je bolj tako tako. Ko greš v detajle in brat pogodbo so se sigurno zavarovali, da če se 6M euribor bistveno spremeni, da lahko spremenijo tudi v kamen izklesano fiksno obrestno mero. Je pa zanimivo, da sploh ponujajo fiksno obrestno mero na več kot 10 let.
Sam sem vzel spremenljivo na 10 let. Do 2,7% obrestne mere imam pa še daleč.
Sam sem vzel spremenljivo na 10 let. Do 2,7% obrestne mere imam pa še daleč.
Ledenko@64 ::
dve leti nazaj so imeli tako klavzulo, lani je bila prepovedana s strani BS
banka zaradi tega ne bo šla v zgubo... nekdo veže v depozit 15.000 € in banka 7-9 x zmultiplicira, torej na podlagi 15.000 € odobrijo nekomu 130.000 € kredita v grobem.... pa olupijo te tak z ostalimi produkti
banka zaradi tega ne bo šla v zgubo... nekdo veže v depozit 15.000 € in banka 7-9 x zmultiplicira, torej na podlagi 15.000 € odobrijo nekomu 130.000 € kredita v grobem.... pa olupijo te tak z ostalimi produkti
.::..::.@Mac.::..::.
thramos ::
Banke so fiksno obrestno mero do nedavnega pogojevale z dragimi (življenskimi) zavarovanji, ki so EOM nezanemarljivo dvignile. Nova zakonodaja to prepoveduje in tudi zato so se fiksne obrestne mere začele dvigovati.
Nekatere banke pa imajo v splošnih pogojih megleno ("sprememba razmer na trgu") opisane tudi situacije, v katerih se fiksna obrestna mera lahko spremeni.
Nekatere banke pa imajo v splošnih pogojih megleno ("sprememba razmer na trgu") opisane tudi situacije, v katerih se fiksna obrestna mera lahko spremeni.
Smrekar1 ::
Ledenko@64 je izjavil:
banka zaradi tega ne bo šla v zgubo... nekdo veže v depozit 15.000 € in banka 7-9 x zmultiplicira, torej na podlagi 15.000 € odobrijo nekomu 130.000 € kredita v grobem.... pa olupijo te tak z ostalimi produkti
Ne. Banka na osnovi depozita 15k€ odobri kredit nekomu drugemu v višini 13.5k€. Na osnovi tega kredita lahko potem odobrijo kredit tretjemu za recimo 10 k€. Na osnovi tega kredita potem odobrijo kredit četrtemu v višini 9k€ in tako dalje.
Nič ne multiplicirajo, ampak kredite zavarujejo s krediti.
Ledenko@64 ::
Kolikor vem gre v grobem tako
dam na banko 15k, banka je dolžna po basel 3 držati v grobem 10%, ostalo posoja naprej. torej 13,5k da kredit nekomu za postavitev garaže, zidar prinese teh 13,5 na banko, veže in banka posoja naprej 12k za nekomu za avto, prodajalec noče imeti gotovine pri sebi, prinese na banko,....
garaža je zavarovana z hipoteko, avto zavarovalnico,...
na začetku je bilo 15.000 danih na banko, v obtoku pa je 150.000 premoženja po končanem krogu.
na depozit se dobi 0.05%, banka pa dobi 3-x% od 150k
...btw kredit zavarovan z kreditom
dam na banko 15k, banka je dolžna po basel 3 držati v grobem 10%, ostalo posoja naprej. torej 13,5k da kredit nekomu za postavitev garaže, zidar prinese teh 13,5 na banko, veže in banka posoja naprej 12k za nekomu za avto, prodajalec noče imeti gotovine pri sebi, prinese na banko,....
garaža je zavarovana z hipoteko, avto zavarovalnico,...
na začetku je bilo 15.000 danih na banko, v obtoku pa je 150.000 premoženja po končanem krogu.
na depozit se dobi 0.05%, banka pa dobi 3-x% od 150k
...btw kredit zavarovan z kreditom
.::..::.@Mac.::..::.
Gambino ::
Jaz sem imel srečo, da moja dela v banki in je dobila za fiksni kredit z 1.4% OM, par mesecev nazaj :)
2f4u ::
Jaz sem imel srečo, da moja dela v banki in je dobila za fiksni kredit z 1.4% OM, par mesecev nazaj :)
neb se hvalil.
Zgodovina sprememb…
- spremenilo: 2f4u ()
koyotee ::
Vidim da so me prehiteli
Rear DVD collector!
JTD power!
Coming soon: bigger E-penis & new internet friendzzz!
JTD power!
Coming soon: bigger E-penis & new internet friendzzz!
Zgodovina sprememb…
- spremenil: koyotee ()
Gambino ::
koyotee ::
eric_cartman je izjavil:
Ker sem glede tega laik, bi potreboval razlago, kaj se najbolj splača.
Jemljem cca. 50.000 € kredita za adaptacijo-ureditev mansardnega stanovanja.
Doba odplačevanja bi bila tam do max 10 let. Kakšno obrestno je najboljše vzeti? Fiksno ali spremenljivo? Kaj to v končni fazi pomeni?
Je 10 let za današnje čase predolga doba? Želim rečt..Ali je boljše čim več našparat in vzet na max 5-7 let? Kako imate vi to urejeno?
Hvala!
Koliko kvadratov pa imaš in ali je sedaj samo gola stena oz v kakšnem stanju je.
Rear DVD collector!
JTD power!
Coming soon: bigger E-penis & new internet friendzzz!
JTD power!
Coming soon: bigger E-penis & new internet friendzzz!
eric_cartman ::
Neto bivalne površine, ko odšteješ stopnišče, je 95m2. Trenutno je zgoraj gola stena. Nič ni izolirano. Skratka zgoraj je potrebno narediti vse. Od cevi(gretje, vodovod) do izolacije. Verjetno ne bomo dvigovali celotne strehe, ampak bomo delali kukrle oz. frčade.
Čim več stvari bomo postorili sami. Verjetno bo tudi z izolacijo tako. Trenutno se menimo z arhitekti, da pridejo sploh pogledat in predstavit rešitve za naše probleme. Gor sta še 2 dimnika in ker je dolžina hiše 22m imamo podporne tramove za streho. S tem tudi ne vemo kako in kaj bomo naredili. Želja pa je, da bi blo čim bolj odprto stanovanje, brez stropa in namesto ločenih prostorov kuhinja, dnevna soba, jedilnica bi imeli to vse skupaj. Naslednja stvar pa je terasa, ki bi jo rad naredil na spodnji način. Polovico terase je vžrto v stanovanje, potem pa je še podaljšek z balkonom.
Trenutno si za vse to ne predstavljam niti cene. Želja pa je, da ne bi presegli za golo stanovanje brez opreme 40.000 €.
Čim več stvari bomo postorili sami. Verjetno bo tudi z izolacijo tako. Trenutno se menimo z arhitekti, da pridejo sploh pogledat in predstavit rešitve za naše probleme. Gor sta še 2 dimnika in ker je dolžina hiše 22m imamo podporne tramove za streho. S tem tudi ne vemo kako in kaj bomo naredili. Želja pa je, da bi blo čim bolj odprto stanovanje, brez stropa in namesto ločenih prostorov kuhinja, dnevna soba, jedilnica bi imeli to vse skupaj. Naslednja stvar pa je terasa, ki bi jo rad naredil na spodnji način. Polovico terase je vžrto v stanovanje, potem pa je še podaljšek z balkonom.
Trenutno si za vse to ne predstavljam niti cene. Želja pa je, da ne bi presegli za golo stanovanje brez opreme 40.000 €.
Aston_11 ::
kje bodo pa okna? Terasa mi poraja pomislek glede hidroizolacije. Tole prav narediti je drago.
eric_cartman ::
Okna smo računali malo večja in po dva skupaj za vsako frčado. Te naj bi bile 4.Se pravi na vsaki strani hiše 2. Če bi ravno terasa delala velik problem, bi bil pripravljen tudi opustiti to idejo. Konec koncev imamo dosti vrta okoli.. Bi pač hodil dol, ko bi želel bit zunaj. Saj pravim.. Jst vidim v tem 1000 problemov.. Upam, da ima arhitekt tudi 1000 rešitev. Za neko normalno ceno seveda. Razumem, da lahko naredim neko osnovo za 40.000 €. Lahko pa se cena raztegne tudi do 100k €+ (odvisno od želja in potreb posameznika).
Za neko normalno ceno seveda. Razumem, da lahko naredim neko osnovo za 40.000 €. Lahko pa se cena raztegne tudi do 100k €+ (odvisno od želja in potreb posameznika). Aston_11 ::
Kaj rabiš? Izolacijo, tlake, cevi za talno, talne obloge, knauferai z izolacijo, veliko število oken v štirih frčadah in posledično popolno preureditev strehe, voda, elektrika, nekaj ometov....Če boste sami delali, bo ok, streha je pa velika finančna neznanka.
St235 ::
eric_cartman je izjavil:
Okna smo računali malo večja in po dva skupaj za vsako frčado. Te naj bi bile 4.Se pravi na vsaki strani hiše 2. Če bi ravno terasa delala velik problem, bi bil pripravljen tudi opustiti to idejo. Konec koncev imamo dosti vrta okoli.. Bi pač hodil dol, ko bi želel bit zunaj. Saj pravim.. Jst vidim v tem 1000 problemov.. Upam, da ima arhitekt tudi 1000 rešitev.
Lušna ideja, sem imel enako. Na žalost je na mojih 1000 problemov arhitekt našel še dodatnih 2000, o ceni rešitev ne bom, tako da smo na koncu ostali pri mizi na vrtu:)
SkIDiver ::
S punco se odločava za nakup stanovanja v Škofljici za kar bova vzela tudi nekaj kredita. Kupujeva novogradnjo in preden sprejmeva odločitev ter nadaljujeva s kreditiranjem in nakupom bi rad nekako ocenil kakšna je realna vrednost nepremičnine. Za GURS je jasno, da je ocena nižja od tržnih cen oz. cen po katerih se dejansko prodaja in kupuje na tržišču. Dvomim pa tudi, da je to realna cena stanovanja. Kakšna ideja kako realno ocenit vrednost brez cenilca?
PS: Ne govorim, da nisem pripravljen vplesti cenilca. Če preliminarno ocenim, da je zahtevana kupnina bistveno višja od realne vrednosti mi je škoda plačevati cenilca, da pridem do iste ugotovitve.
PS: Ne govorim, da nisem pripravljen vplesti cenilca. Če preliminarno ocenim, da je zahtevana kupnina bistveno višja od realne vrednosti mi je škoda plačevati cenilca, da pridem do iste ugotovitve.
krneki0001 ::
Jaz sem imel srečo, da moja dela v banki in je dobila za fiksni kredit z 1.4% OM, par mesecev nazaj :)
neb se hvalil.
Se ne hvalim. Imam samo srečo :)
Nimaš. Normalna obrestna mera za stanovanjski kredit je 1.6%, tvoja je dobila pa 0.2% boljšo obrestno mero.
Če bi bil pa ti VIP stranka, bi dobil pa tam okoli 1.0%.
S punco se odločava za nakup stanovanja v Škofljici za kar bova vzela tudi nekaj kredita. Kupujeva novogradnjo in preden sprejmeva odločitev ter nadaljujeva s kreditiranjem in nakupom bi rad nekako ocenil kakšna je realna vrednost nepremičnine. Za GURS je jasno, da je ocena nižja od tržnih cen oz. cen po katerih se dejansko prodaja in kupuje na tržišču. Dvomim pa tudi, da je to realna cena stanovanja. Kakšna ideja kako realno ocenit vrednost brez cenilca?
PS: Ne govorim, da nisem pripravljen vplesti cenilca. Če preliminarno ocenim, da je zahtevana kupnina bistveno višja od realne vrednosti mi je škoda plačevati cenilca, da pridem do iste ugotovitve.
Greš na banko in se začneš menit za kredo na banki in da boš zavaroval s hipoteko, pa bodo oni poslali cenilca.
Cena na gursu ni nič nižja od tržnih in je kr realna cena. Te, ki jih pa ti gledaš, so prenavite.
Zgodovina sprememb…
- spremenilo: krneki0001 ()
thramos ::
GURS vodi tudi evidenco sklenjenih poslov z nepremičninami. S podatki o prodajah primerljivih nepremičnin v tistem kraju (ali celo neposredni okolici), ki jih prilagodiš za svojo, lahko prideš do razmeroma dobrega približka "realne vrednosti". To počnejo tudi cenilci, in pa z enotno metodologijo pravzaprav tudi sam GURS. Le da to počne tako redko, da so njegove ocene že zelo zastarele, pa še kakšen faktor, ki ga njegova metodologija ne upošteva, lahko bistveno vpliva na ceno.
koyotee ::
eric_cartman je izjavil:
Neto bivalne površine, ko odšteješ stopnišče, je 95m2. Trenutno je zgoraj gola stena. Nič ni izolirano. Skratka zgoraj je potrebno narediti vse. Od cevi(gretje, vodovod) do izolacije. Verjetno ne bomo dvigovali celotne strehe, ampak bomo delali kukrle oz. frčade.
Čim več stvari bomo postorili sami. Verjetno bo tudi z izolacijo tako. Trenutno se menimo z arhitekti, da pridejo sploh pogledat in predstavit rešitve za naše probleme. Gor sta še 2 dimnika in ker je dolžina hiše 22m imamo podporne tramove za streho. S tem tudi ne vemo kako in kaj bomo naredili. Želja pa je, da bi blo čim bolj odprto stanovanje, brez stropa in namesto ločenih prostorov kuhinja, dnevna soba, jedilnica bi imeli to vse skupaj. Naslednja stvar pa je terasa, ki bi jo rad naredil na spodnji način. Polovico terase je vžrto v stanovanje, potem pa je še podaljšek z balkonom.
Trenutno si za vse to ne predstavljam niti cene. Želja pa je, da ne bi presegli za golo stanovanje brez opreme 40.000 EUR.
Ti povem iz prve roke. Sem si nedavno nazaj uredil mansardo iz nule, bile so samo stene. Za 40m2(kuhinja, jedilnica, dnevna) brez dela, razen štromar ter montaža strešnih in navadnih oken ~25000EUR z opremo. Z raznimi frčadami, za katere rabiš afaik tudi gradbeno dovoljenje, če so zaradi svetlobe, raje montiraj strešna okna.
Rear DVD collector!
JTD power!
Coming soon: bigger E-penis & new internet friendzzz!
JTD power!
Coming soon: bigger E-penis & new internet friendzzz!
Zgodovina sprememb…
- spremenil: koyotee ()
Invictus ::
S punco se odločava za nakup stanovanja v Škofljici za kar bova vzela tudi nekaj kredita. Kupujeva novogradnjo in preden sprejmeva odločitev ter nadaljujeva s kreditiranjem in nakupom bi rad nekako ocenil kakšna je realna vrednost nepremičnine. Za GURS je jasno, da je ocena nižja od tržnih cen oz. cen po katerih se dejansko prodaja in kupuje na tržišču. Dvomim pa tudi, da je to realna cena stanovanja. Kakšna ideja kako realno ocenit vrednost brez cenilca?
PS: Ne govorim, da nisem pripravljen vplesti cenilca. Če preliminarno ocenim, da je zahtevana kupnina bistveno višja od realne vrednosti mi je škoda plačevati cenilca, da pridem do iste ugotovitve.
Realno cena je tista, ki jo je nekdo pripravljen plačati. GURS tukaj nima nič.
Če za tabo pride drug kupec, ki bo ponudil več, boš pač brez nepremičnine.
Če je prodajalec pameten, in je zanimanje, bo pač naredil mini dražbo z vsemi povabljenemi in zainteresiranimi.
Če boš prodajalcu bluzil z nekimi GURS cenitvami, te bo nekam steral...
"Life is hard; it's even harder when you're stupid."
http://goo.gl/2YuS2x
http://goo.gl/2YuS2x
kixs ::
S punco se odločava za nakup stanovanja v Škofljici za kar bova vzela tudi nekaj kredita. Kupujeva novogradnjo in preden sprejmeva odločitev ter nadaljujeva s kreditiranjem in nakupom bi rad nekako ocenil kakšna je realna vrednost nepremičnine. Za GURS je jasno, da je ocena nižja od tržnih cen oz. cen po katerih se dejansko prodaja in kupuje na tržišču. Dvomim pa tudi, da je to realna cena stanovanja. Kakšna ideja kako realno ocenit vrednost brez cenilca?
PS: Ne govorim, da nisem pripravljen vplesti cenilca. Če preliminarno ocenim, da je zahtevana kupnina bistveno višja od realne vrednosti mi je škoda plačevati cenilca, da pridem do iste ugotovitve.
Cena postane realna, ko kupec placa. Vmes so navadno kaksna dogovarjanja o koncni ceni.
Zakaj bi potreboval cenilca? Kdo ga bo pa uposteval? Cenilec tudi samo oceni, ne more pa ocenit prodajalcevih zelja. Ti kot kupec, pa ves koliko je tebi kaj vredno in koliko si pripravljen placat. Na koncu je cena vedno nek kompromis, ki ga dosezeta kupec in prodajalec.
Banka bo vedno dala svojega cenilca, ker toliko ti bodo oni upostevali vrednost nepremicnine za hipoteko.
thramos ::
hunter01 ::
Cenitev nepremičnin pred odobritvijo stanovanjskega kredita je letos (mislim, da s 1. marcem) postala zakonsko obvezna. Takšne informacije sem vsaj jaz dobil na Abanki.
Glede vrednosti nepremičnine si pomagaj s to povezavo: Evidenca trga nepremičnin Malo se je potrebno navaditi na filter in iskanje. Pazi pri filtru na desni kaj iščeš - stanovanje ali hišo ali kaj drugega.
Glede vrednosti nepremičnine si pomagaj s to povezavo: Evidenca trga nepremičnin Malo se je potrebno navaditi na filter in iskanje. Pazi pri filtru na desni kaj iščeš - stanovanje ali hišo ali kaj drugega.
SkIDiver ::
nebivedu> seveda, cenilca pa bom plačal jaz. Kje pa delijo kredite z normalno obrestno mero 1.6%? Za 140kEUR in 20 let sem dobil najbolj ugodno do sedaj 2.3% fiksno obrestno mero.
Seveda, cena postane realna in nepremičnina ima realno vrednost za katero plačaš oz. si pripravljen plačat. Vseeno pa mislim, da tukaj ni za enačiti realne vrednosti od realnosti v obliki zneska kupnine. Ena mera in vodilo menda obstaja, da ne plačuješ 200kEUR za 150kEUR. Ja smo spet pri tem kaj si pripravljen plačat, ampak kaj če kot kupec vidiš vrednost 200kEUR pa te realnost opozori, da preplačuješ za 50kEUR?
Za GURS vem, da vodi evidenco sklenjenih poslov kjer sem tudi prišel do nekega približka.
kiks> cenilca bo upoštevala banka. Le ta se pri hipoteki zanaša na vrednost ocene GURS-a ali na podlagi ocene cenilca. Sicer je od banke do banke različno, ampak banke, ki so v ožjem izboru za kreditiranje upoštevajo vrednost, ki je ugodenjša za komitenta, višjo vrednost. V najinem primeru je razlika v znesku kredita in oceni po GURS-u manjša od 20%, zato bo potrebna cenitev. In ker razlika med GURS-om in prodajno ceno ni ravno v rangu pod 10% me zanima kakšna je realnost glede na kvaliteto granje, materialov, itd... Okna, vrata, zasnova objekta, materiali... meni kot laiku ne igra velike vloge. Vsi pa vemo, da razlike so.
Seveda, cena postane realna in nepremičnina ima realno vrednost za katero plačaš oz. si pripravljen plačat. Vseeno pa mislim, da tukaj ni za enačiti realne vrednosti od realnosti v obliki zneska kupnine. Ena mera in vodilo menda obstaja, da ne plačuješ 200kEUR za 150kEUR. Ja smo spet pri tem kaj si pripravljen plačat, ampak kaj če kot kupec vidiš vrednost 200kEUR pa te realnost opozori, da preplačuješ za 50kEUR?
Za GURS vem, da vodi evidenco sklenjenih poslov kjer sem tudi prišel do nekega približka.
kiks> cenilca bo upoštevala banka. Le ta se pri hipoteki zanaša na vrednost ocene GURS-a ali na podlagi ocene cenilca. Sicer je od banke do banke različno, ampak banke, ki so v ožjem izboru za kreditiranje upoštevajo vrednost, ki je ugodenjša za komitenta, višjo vrednost. V najinem primeru je razlika v znesku kredita in oceni po GURS-u manjša od 20%, zato bo potrebna cenitev. In ker razlika med GURS-om in prodajno ceno ni ravno v rangu pod 10% me zanima kakšna je realnost glede na kvaliteto granje, materialov, itd... Okna, vrata, zasnova objekta, materiali... meni kot laiku ne igra velike vloge. Vsi pa vemo, da razlike so.
Zgodovina sprememb…
- spremenil: SkIDiver ()
thramos ::
In ker razlika med GURS-om in prodajno ceno ni ravno v rangu pod 10% me zanima kakšna je realnost glede na kvaliteto granje, materialov, itd... Okna, vrata, zasnova objekta, materiali... meni kot laiku ne igra velike vloge. Vsi pa vemo, da razlike so.
Teh faktorjev ti ne bo upošteval noben cenilec. Vsaj ne za "normalen" denar. Morda kakšen znanec gradbenik. Tako ali tako pa recimo razlika med dobrimi in slabimi vrati ali pa okni predstavlja zelo majhen del vrednosti.
SkIDiver ::
thramos> informacijo, ki jo nekako iščem si podal že v prejšnjem postu, da se cenilci pri določanju cene zanašajo na evidenco sklenjenih poslov z nepremičninami. Mi je pa razumljivo, da nihče ne bo podrobno ocenjeval nepremičnine. Vsaj ne za 240€ kolikor plačaš banki za cenitev oz. storitev cenitve, ki jo opravi cenilec.
Zgodovina sprememb…
- spremenil: SkIDiver ()
krneki0001 ::
nebivedu> seveda, cenilca pa bom plačal jaz. Kje pa delijo kredite z normalno obrestno mero 1.6%? Za 140kEUR in 20 let sem dobil najbolj ugodno do sedaj 2.3% fiksno obrestno mero.
Si šel na vse banke? Si šel na vse še enkrat z najbolj ugodnim predračunom?
Če greš samo tja vprašat, gredo po liniji najmanjšega odpora in dobiš kar pač dobiš. Če ne stegneš gobca, tudi dobiš kar ti ponudijo.
Če pa prideš tja s predračunom, ki je nižji od ponujenega, se že takoj v štartu začneš pogajat za nižjo ceno. In ko imaš 5 ali 6 predračunov, se začneš pogovarjat o mnogo nižjih obrestnih merah.
Vredno ogleda ...
| Tema | Ogledi | Zadnje sporočilo | |
|---|---|---|---|
| Tema | Ogledi | Zadnje sporočilo | |
| » | Vaša obrestna mera za stanovanjski kredit? (strani: 1 2 3 4 … 21 22 23 24 )Oddelek: Loža | 218625 (40751) | celje |
| » | Vzeti stanovanjski kredit s fiksno ali spremenljivo obrestno mero? (strani: 1 2 3 4 5 6 )Oddelek: Loža | 74449 (20797) | Lonsarg |
| » | Stanovanjski kredit in katero obresto mero? (strani: 1 2 )Oddelek: Loža | 22101 (13764) | gansta |
| » | Nakup stanovanja howto manual (odločanje, krediti, obrestne mere, zanke, napake)Oddelek: Loža | 14367 (7131) | Invictus |
| » | Kredit za stanovanje (strani: 1 2 )Oddelek: Loža | 18902 (16438) | 3p |