Stanovanjski kredit

Ta "skoraj gotovo" je zelo pogumna trditev. Sploh glede na to, da se 5 let nazaj nihce iz bancnega sveta ni zares verjel da je v praksi lahko negativen.

Lonsarg je 14. sep 2022 ob 14:01 izjavil:

Drugace pa ce odprem prvi google zadetek dobim za 25 let 3.8% fiksno vs variabilno z 1% pribitkom. V naslednjih 25 letih odplacevanja pac ne bo EURIBOR povprecje nad 2.8%(kar s pribitkom nanese 3.8), skoraj gotovo bo celo vmes enkrat spet negativen na tako dolgo obdobje.

Če jaz isto naredimo dobim pribitek variabilne 1,95% (NLB). In če euribor pade na nižjo vrednost lahko na banki se dogovoriš za nov izračun obrestne mere vendar moraš nekaj plačati pri unicredit je bilo 350€. Ali pa vzameš nov kredit pri drugi banki če v obstoječi ne približajo ponudbo drugim bankam.

Še malo v info... od tega tedna dalje so ameriški hipotekarni krediti na nivojih obresti pred letom 2009 ( > 6%)

Likalnik je 14. sep 2022 ob 07:50 izjavil:

Twixz je 13. sep 2022 ob 21:11 izjavil:

Zdaj, ker se ne spoznam na kredite tako dobro, rabim nasvet za sledeči primer (za lažje razumevanje bom uporabil imena Miha in Mojca ):

Par, ki planira skupaj živeti v stanovanju ki je v lasti Miha (preko notarja vse urejeno), rabi kredit. Cca. 30.000€. Za adaptacijo.
Miha ima zaposlitev za določen čas do konca novembra (napovedano potem za nedoločen čas) in odplačuje še 4 mesece obstoječega (potrošniškega) kredita - govorimo o 240€ na mesec + vlaga v adaptacijo stanovanja precejšen del svojih prihodkov. Mesečnega priliva ima cca. 1400-1500€ (potni in malica).
Mojca ima zaposlitev za nedoločen čas in ima mesečnega priliva cca. 1000€ (potni in malica). Nima kreditov ali ostalih posebnih stroškov. Mogoče velja omeniti, da oba vlagata v adaptacijo in našparanega nimata nič, ker sta ves denar, ki je ostal, zmetala v stanovanje.
Hipoteka načeloma ne pride v poštev, ker je Miha lastnik stanovanja v večstanovanjski hiši njegovih staršev in starša se s hipoteko ne strinjata.

S kreditom se nekaj ekstra ne mudi, bi bilo pa fajn to naredit čimprej glede na vso to s*anje, ki se dogaja.
Kaj predlagate? Jaz niti ne vem, če lahko da Miha npr. svoje stanovanje v hipoteko, ko dobi za nedoločen čas ali je bolje vzet kredit z Mojco za poroka ali ne? Potrošniški najbrž ne pride v poštev, bi pa to odplačala v največ 7 letih (raje 5).

Zakaj bi Miha (*opomba jaz sem Miha in sem vzel 30k € stanovanjskega kredita) vzel kredit in ga zavaroval s hipoteko....lahko vzameš prav tako stanovanjski kredit in ga zavaruješ preko zavarovalnice....30k€ ni tako veliko, da zavarovalnica ne bi tega sprejela....jaz sem tako naredil in ni bilo težav.
Ampak...na koncu prideš na isto...se pravi izguba hiše...če vzameš zavarovanje preko zavarovalnice ali pa hipoteko...če ne moreš plačevati obrokov tudi, če imaš zavarovano preko zavarovalnice moraš pač njim vrniti...če ne boš imel se ti v najslabšem možnem primeru tudi spravijo na hišo...tako, da starše potolaži, da nima veze kako je kredit zavarovan...če ne moreš plačevati ti hišo vzamejo (seveda govorimo o najslabši možni varianti).

pozanimaj se kakšna je fiksna obrestna mera (kolikor vem so že 3%...oziroma nekje sploh niso več na voljo) pa si preračunaj ali se ti splača ali ne...sicer pa...ne vem kje si bil toliko časa....da boš imel za obnoviti stanovanje najverjetneje veš že celo leto...še dva meseca nazaj si lahko dobil fiksno obrestno mero pod 2%

Miha je menjal dead end službo za minimalca in so ga za*ebali v novi, ker mu niso dali za stalno, zdaj mora pa čakat do konc novembra da dobi. Prej je bil priliv problem, zdaj je problem ker nima za stalno. Zdaj pa išče opcije, razmišlja tudi o potrošniškem sam se men ne zdi pametno, nevem pa kako bi mu svetoval, sem bil v dost podobni situaciji samo sem mel to srečo da sem imel za nedoločen čas in je šlo dost bolj enostavno (čeprav sem tule tulil kako ne gre ).
Celotna nepremičnina je ocenjena na cca. 200k.

Ku*c, življenje te uči :)

mislim da se to da, da ni tako nemogoča rešitev. poznam folk k je zamrznil za eno leto v obdobju korone. ni pa potrebno pisati, da ta "ugodnost" stane neki cvenka (to mora bit jasno) in jim boš v celotnem obdobju odpačal nek mali delež več. jaz bi rekel da za dobo 3 mesecev niti ne veliko več. Sploh če te to reši pri opremi hiše do te točke da se lahko vseliš - zanemarljivo.

Kaj pa je moratorij?

verjetno ni isto ali zamrzneš 500k kredit za 1 leto ali pa 30k kredit za 3m (izmislil sem si številke). ne mormo kar rečt "jurčka" - klic na banko, ali pa en sestanek, reši vse uganke.

Če boš šel na banko z vlogo za moratorij na odplačevanje kredita, boš moral najverjetno plačati administrativne stroške in stroške odobritve, kar verjetno ne bo zanemarljivo, potem pa boš moral za časa trajanja moratorija mesečno odplačevati interkalarne obresti, ki bodo najverjetneje enake obrestni meri, ki jo imaš sklenjeno za kredit.
Primer... če vzameš kredit 50.000 za obdobje 15 let z letno obrestno mero 4% je redni mesečni obrok 370€ (prvi obrok je 167€ obresti in 203€ glavnice). Če imaš moratorij, znašajo interkalarne obresti mesečno 167€ na mesec, kolikor so tudi obresti pri prvem obroku (od 180-ih). Torej mesečno "prišparaš" 200€, v treh mesecih 600€, kredit pa v obliki obresti preplačaš dodatni 500€ oz. 1% (3 x interkalarne obresti)

pokliči na banko in vprašaj ane ... med tem ko si pisal post na slo-tech, bi lahko poklical svojo skrbnico in dobil pravi odgovor.

Verjetno pa lahko skleneš aneks z novim datumom začetka odplačevanja ... na mesec boš plačeval dodatne interkalarne obresti in to je to

wtf se enga obroka ni placu pa bi ze rad moratorij

vzam se en kredit potem za opremo, ce si ne znas zracunat kolk rabis za bajto

BTW... EURIbor(6m) že na krepkih 1,74%... and rising...

Folk ne ve, da je bil pred 15 leti EURIBOR več kot 5 %.

Me pa zanima kaj je zdaj s tisto "tožbo" proti slo banke, ki niso negativnega euriborja upoštevale?

svecka je 16. sep 2022 ob 07:55 izjavil:

edi123 je 15. sep 2022 ob 14:24 izjavil:

Imam stanovanjski kredit in bom v roku tedna ali dveh porabil vsega tako, da bo šel v odplačevanje. Pa me zanima če je kakšna opcija če bi prosil banko, da bi se odplačevanje začelo s kakšnimi tremi meseci zakasnitve? Ker bi mi zelo prav prišel denar še pri opremi hiše, kateri bo šel naslednji mesec za obrok kredita. Je komu to ratalo ali ni šans?

V času korone ko niso bili tako veliki penali za zamrznitev, si kazensko imel stroške min 3 mesečnih obrokov za 1 leto mirovanja. Se ne splača.

Taki reprogrami se delajo, če pride do finančnih težav. Pri tebi tega ni. Če pa bi šli v tole pa so zate stroški lahko visoki - pa še plačati bi jih moral takoj ob odobritvi. Če imaš hipoteko to pomeni po navadi tudi notarski strošek, saj pride do spremembe pogojev. Če želiš obdržati zapadlost kredita pa je odvisno od banke. Ampak to pomeni, da se ti poveča obrok in morajo na novo izračunati tvojo kreditno sposobnost itd... Ampak kot rečeno. To se dela če pride do finančnih težav.

Za tvoj primer se vzame limit ali pa se ga poveča.

billy je 21. sep 2022 ob 14:18 izjavil:

In 1,74% je panično visoko ali kaj?

Ni, seveda ne... Nisem pa prepričan, da se folk zaveda, da je tistemu, ki je npr. pred mesecem dni vzel kredit za 200.000 na 20 let šel strošek obresti gor za cca. 40.000€ skozi celotno obdobje kreditiranja...

Če se ponovi scenarij iz "dobrih starih časov", in bo EURIbor zrasel na povprečno 3,5%, to pomeni, da bo nekdo, ki ima kredit na 20 let z obrestno mero npr. EURIbor + 1,6% namesto obroka pred dvema mesecema v višini 975€ imel mesečni obrok v višini 1.330€...

Bizkit45 je 22. sep 2022 ob 07:25 izjavil:

vse kar navajate je drži. Ampak ali res ni najboljša opcija klic na banko? mogoče ga presenetijo in z minimalnimi stroški prestavijo njegovo prvo anuiteto? Kaj pa veš kolk mu gredo na roko. btw, to kar on navaja so zame tudi finančne težave? mogoče ne takšne kot izguba službe, ipd., ampak še vedno težave..

Finančna težava je nezmožnost odplačila kredita zaradi izgube službe, dolgotrajne bolniške itd. Pri njemu ni tako, saj želi kupiti še nekaj notranje opreme.. Jah.. bo pa mal šparal pa kasnje kupil določeno zadevo.

Naj raje zaprosi za povišanje limita na OR - po možnosti z kako mesečno redukcijo zneska. Je najceneje in najbolj elegantno.

Malo prebiram teme na forumu, stanovanjski krediti in trenutno finančno stanje v svetu,..
Ne bi rad jamral, pa vendarle mislim da je tukaj dovolj pametnih ljudi, ki imajo mogoče kakšno idejo za katero sam nisem dovolj pameten,..

Torej z ženo sva tri leta nazaj kupila nepremičnino oz. že skoraj ruševino. Takrat sva si malo zamislila časovnico in do sedaj je šlo vse po planu, danes pa stojiva pred ogromnim zidom.
Ko sva kupovala parcelo in hišo sva bila "skoraj" kreditno nesposobna, na srečo smo se dogovorili za zelo vredu ceno in vzel sem stanovanjski kredit, še 7 let pa bo odplačan, gre za malo denarja.

Potem sva dala delati projektno dokumentacijo in se šla februarja letos pozanimati za kredit. Takrat bi nama kredit, bolj kot ne, že v žep zatlačili na banki, kar naenkrat je vse kazalo kot da sva bogataša in kreditno ful sposobna.
Sedaj poleti sva pridobila gradbeno dovoljenje, saj lahko kredit za gradnjo vzameš šele po pridobljenem GD. Vmes sva izvedela da bova v pomladi 23 postala starša in sedaj se res mudi po kredit, ker če ga ne dobiva prej
to pomeni, da bova zopet kreditno nesposobna. Za gradnjo za vselitev rabiva vsaj 150k, oba bolj kot ne na minimalcu, vsak dela po 10ur na dan, žena bo šla kmalu na porodniško, jaz pri tem delavniku ne vidim opcije za dodatno službo, možnost da bi se plača pri tej povečala tudi pri mnenjavi delodajalca pa skoraj ni, mogoče 100€ več.

Sedaj smo dogovorjeni da se zopet dobimo na banki, po telefonu pa takoj javi, da je fiksna samo do 10 let!! Spremenljiva je pa tako, malo nesigurno, saj človek ne ve kaj se lahko zgodi v 25 letih. Po tem
dogovoru se bova odločila, ali kredit vzeti sedaj ali počakati, ampak kako dolgo, mgoče kdo ve?
Človek pač dela kolikor lahko, trudi se za neko optimalno življenje, računa kdaj imeti otroke (no sedaj samo 1, drugega mogoče čez 10 let, plan je bil sicer takoj za tem, ampak kaj ko sam sebi pljuvaš v skledo), da se bo dalo preživeti...
V glavnem spomladi se pač preselimo v 32 m2 stanovanje pa bomo videli kaj se bo izcimilo iz tega in kdaj bomo lahko živeli v hiši. Loto, Viking, Eurojackpot, bitkonji?

Opcija 1 je, da preveriš še, kako je na ostalih bankah.
Opcija 2, ki velja za vse kredite, pa je, da pač sedaj sprejmeš kredit pod "slabšimi pogoji" in ga kasneje reprogramiraš. Če se citiram:

Gregor P je 17. avg 2021 ob 10:43 izjavil:

Tudi mene sicer moti, da moraš kot komitent neke lastne banke, kjer si stranka že več let, dejansko sam poskrbeti za vse in obenem biti tudi pogajalsko vešč posla ter biti več kot le informiran potrošnik.

Ampak vsekakor je npr. reprogramiranje starega hipotekarnega kredita za obdobje 20-25 let z recimo takrat variabilno 2,8% obrestno mero (sedaj najbrž okoli 2,3%) lahko odlična investicija, če recimo uspeš s poplačilom zmanjšati obdobje plačevanja vsaj za polovico (pri enaki mesečni obročni obremenitvi) in pri pri tem recimo zmanjšati obrestno mero na fiksno 1,4%, ob tem pa odpade tudi hipoteka, ker je že toliko manjši znesek (ker ne potrebuje takšnega zavarovanja in sta poroka dovolj, ali pa neka zavarovalna vsota okoli 500,- evrov, če nimaš porokov - banka se vedno trudi najti dodatne stroške za svoje komitente in pa neke njihove bančne produkte). To sem sedaj podal dejansko realen primer.

... in s tem praktično tudi sčasoma prideš na tisto 10-letno omejitev:

Borut76 je 28. sep 2022 ob 11:45 izjavil:

Sedaj smo dogovorjeni da se zopet dobimo na banki, po telefonu pa takoj javi, da je fiksna samo do 10 let!!

kriptobog je 28. sep 2022 ob 12:01 izjavil:

Rabis banki nujno povedati, da pricakujes otroka? Ce otroka nimas ko se sklepa pogodba, ga seveda ne bodo steli.
Moram pa reci, da sta zelo pogumna, da sta s takimi placami se lotila takega projekta. Ce en izgubi sluzbo imata ze velik problem z odplacevanjem...
Drugace pa sprejmes trenutne pogoje in ko so ugodnejsi, reprogramiras.

Po neuradnih informacijah (kolega iz banke) tega niti ne preverjajo, če rečeš, da nimaš otrok, je to to... ne bi pa seveda tega priporočal, ker ta omejitev ni brez razloga, otroci niso zastonj :) sploh če sta oba na minimalcu.

Najbrž sta na minimalcu bolj "pogovorno" kot dobesedno, ker če bi bila, ne bi bila kreditno sposobna za kaj več kot rabljeno dacio.

Še zmeraj ni za 150 jurjev, ali pa zelo na tesno. Če en otrok to sesuje v prah, pa itak nista niti blizu 550 evrov na mesec.

Borut76 je 28. sep 2022 ob 11:45 izjavil:

Sedaj smo dogovorjeni da se zopet dobimo na banki, po telefonu pa takoj javi, da je fiksna samo do 10 let!! Spremenljiva je pa tako, malo nesigurno, saj človek ne ve kaj se lahko zgodi v 25 letih.

Spremenljiva obrestna mera ni noben poseben bavbav. V skrajnem primeru, če ne bo šlo drugače, pa čez nekaj let zgrajeno novo hišo prodaš. Kar boš danes sezidal za 150 jurjev, boš čez nekaj let lahko prodal za 250 jurjev. OK, mogoče malo pretiravam, ampak v minusu pa sigurno ne boš.

Uf uf ste hitri

Opcija 1 je, da preveriš še, kako je na ostalih bankah.
Opcija 2, ki velja za vse kredite, pa je, da pač sedaj sprejmeš kredit pod "slabšimi pogoji" in ga kasneje reprogramiraš.

Rabis banki nujno povedati, da pricakujes otroka? Ce otroka nimas ko se sklepa pogodba, ga seveda ne bodo steli.
Moram pa reci, da sta zelo pogumna, da sta s takimi placami se lotila takega projekta. Ce en izgubi sluzbo imata ze velik problem z odplacevanjem...
Drugace pa sprejmes trenutne pogoje in ko so ugodnejsi, reprogramiras

Da to bi bila odlična možnost, pa ti ga kasneje reprogramirajo če s tem banka manj dobi?

Mene najbolj zanima sledeče:

1. Na podlagi katere logike sta se 2 z minimalcema odločila gradit bajto?
2. Na podlagi katere logike sta se 2 z minimalcem odločila sproducirat otroka pred vselitvijo v lastno nepremičnino (ok če teče biološka razumem)
3. Kje trenutno živita (najem, pri starih???)
4. Koliko na mesec prihranita TRENUTNO
5. Kaj točno je izobrazba da ne moreš računat na več kot minimalno plačo oz več kot 100EUR nad minimalcem? (če imaš osnovno šolo pol razumljivo ampak karkoli drugega pač ne... moj znanec ima osnovno šolo in se je izučil za picopeka in tip ima s.p. in služi mesečno 2,4k na s.p. ni baš bogastvo ampak za nekoga z osnovno je to vrhunsko, ima boljšo plačo kot jaz, so pa pogoji in ure dela dosti slabši)

1. Ker drugače ne gre, malo lahko sam narediš, določene stvari pa je pač potrebno kupit
2. Selitev v stanovanje je bilo predvideno v času, drugače pa ja, malo je trajalo,..
3. Pri starših, potem greva do njenih v manjše stanovanje ki se je prej oddajalo v najem
4. Do 600€ (950€ neto komplet z prevozom malico, žena 1000€ z prevozom+malica)
5. Saj to je žalostno, 7. stopnja, zaposlen v firmi, če želim več, morajo tudi stranke za načrte plačati več -> ain´t gonna happen

Hvala za vse predloge, mogoče bi res vzela za 25 s spremenljivo in povprašala če ga lahko kasneje preprogramiramo,...če bo šlo. Namen je tudi, da bi po izselitvi iz stanovanja potem
sama oddajala v najem, po dogovoru z njenimi starši, kar bi zelo pomagalo pri kritju stroška kredita.

Kredit se vedno da reprogramirati, samo ni zastonj...

Okapi je 28. sep 2022 ob 12:16 izjavil:

Kar boš danes sezidal za 150 jurjev, boš čez nekaj let lahko prodal za 250 jurjev. OK, mogoče malo pretiravam, ampak v minusu pa sigurno ne boš.

Prosim, ne trosi nebuloz... Leta 2008 se je v ZDA zgodilo to... točno to. Housing market crash... Zakaj, ker se je kredite dajalo kreditno nesposobnim kreditojemalcem, ki so. potem, ko je šel mortgage payment čez tržno vrednost nepremičnine ključe bajt enostavno nesli na banke, kar je sprožilo spiralo in houring balonček je ne počil... razgnalo ga je.
Si bom dovolil napisat, kar očitno drugi nočete... pri Borut77 gre za finančno neodgovorno ravnanje, saj se spušča v finančno nevzdržno situacijo. Če bi mu jaz moral svetovati, bi mu svetoval, naj vse skupaj proda... Podrtijo, grunt in projektno dokumentacijo nekomu, ki lahko "projekt" do konca financira... Ker Borut77 z ženo in prihajajočim otrokom tega... ne bo zmogel