Forum » Loža » Nepravilen izračun kredita
Nepravilen izračun kredita
freesty ::
Če mi kdo lahko razloži logiko, ker meni ne gre skupaj.
Pred kratkim sem vzel kredit v vrednosti 85k EUR na 120 mesecev po 3,5% stopnji. Obrok kredita je 840,53 EUR.
Do zdaj sem plačal prvi obrok, ki je sestavljen iz glavnice (592,61 EUR) in obresti (247,92 EUR). Po tem sem naredil še delno predčasno poplačilo glavnice v vrednosti 700EUR.
V spletni banki mi kaže dolg glavnice 83.711,83 EUR.
Moja matematika tukaj je 85.000 - 592,61 - 700 = 83.707,39 EUR.
Ne vem kje se je zgubila razlika v vrednosti 4,44 EUR oziroma šla je v obresti ampak ne vem zakaj?
Sprašujem predvsem, ker se vsak mesec naredi preračun kredita in je posledično drugačen amortizacijski načrt tako, da je zelo težko kasneje spremljat, če vse štima, ker se višina glavnice v obroku spreminja. Imam pa plan vsaj na pol leta nakazat dodatno predčasno poplačilo glavnice. Zato bi rad čim prej to rešil, ker bo vedno težje izračunat in spremljat razlike med plačili in dolgi. Ne bi pa rad na koncu plačal obresti več kot je potrebno.
Klical sem banko že 5x, so poslali naprej, v roku 3 tednov še nobenega odgovora razen tega, da so me na banki vprašali, če povsod tak kompliciram.
In kako postopat v kolikor mi banka ne da definitivnega odgovora?
Pred kratkim sem vzel kredit v vrednosti 85k EUR na 120 mesecev po 3,5% stopnji. Obrok kredita je 840,53 EUR.
Do zdaj sem plačal prvi obrok, ki je sestavljen iz glavnice (592,61 EUR) in obresti (247,92 EUR). Po tem sem naredil še delno predčasno poplačilo glavnice v vrednosti 700EUR.
V spletni banki mi kaže dolg glavnice 83.711,83 EUR.
Moja matematika tukaj je 85.000 - 592,61 - 700 = 83.707,39 EUR.
Ne vem kje se je zgubila razlika v vrednosti 4,44 EUR oziroma šla je v obresti ampak ne vem zakaj?
Sprašujem predvsem, ker se vsak mesec naredi preračun kredita in je posledično drugačen amortizacijski načrt tako, da je zelo težko kasneje spremljat, če vse štima, ker se višina glavnice v obroku spreminja. Imam pa plan vsaj na pol leta nakazat dodatno predčasno poplačilo glavnice. Zato bi rad čim prej to rešil, ker bo vedno težje izračunat in spremljat razlike med plačili in dolgi. Ne bi pa rad na koncu plačal obresti več kot je potrebno.
Klical sem banko že 5x, so poslali naprej, v roku 3 tednov še nobenega odgovora razen tega, da so me na banki vprašali, če povsod tak kompliciram.
In kako postopat v kolikor mi banka ne da definitivnega odgovora?
http://www.youtube.com/watch?v=5hfYJsQAhl0
Baja ::
Po tem sem naredil še delno predčasno poplačilo glavnice v vrednosti 700EUR.
obresti za dneve med plačilom obroka in poplačilom?
T440 ::
Z banko si sklenil pogodbo, katere del je amortizacijski načrt. Sedaj se ga ne držiš, ampak plačuješ malo po svoje (kar imaš pa zakonu pravico).
odplačilo redne anuitete verjetno ne sproži novega obračuna, dodatno plačilo, ki ni predvideno v pogodbi pa sproži nov obračun in ob tem je (domnevam) prišlo do novega obračuna obresti. Banka ti preko elektronske banke omogoča dnevno spremljati še neodplačano glavnico. Izračun štima, ker je to najbolj regulirana zadeva na svetu, seveda pa se mirno lahko pridružiš 1.2 mio Slovencem, ki so prepričani, da jih banka nateguje, ampak dokazati pa tega nihče ne zna.
zato si tudi temo poimenoval 'nepravilen izračun kredita', čeprav bi bilo ustreznejše poimenovanje 'ne razumem koncepta obrestovanja'.
odplačilo redne anuitete verjetno ne sproži novega obračuna, dodatno plačilo, ki ni predvideno v pogodbi pa sproži nov obračun in ob tem je (domnevam) prišlo do novega obračuna obresti. Banka ti preko elektronske banke omogoča dnevno spremljati še neodplačano glavnico. Izračun štima, ker je to najbolj regulirana zadeva na svetu, seveda pa se mirno lahko pridružiš 1.2 mio Slovencem, ki so prepričani, da jih banka nateguje, ampak dokazati pa tega nihče ne zna.
zato si tudi temo poimenoval 'nepravilen izračun kredita', čeprav bi bilo ustreznejše poimenovanje 'ne razumem koncepta obrestovanja'.
Zgodovina sprememb…
- spremenilo: T440 ()
freesty ::
@Baja to ima smisel. Torej bi mi od 30.10 do 2.11 racunali 4.44EUR obresti? Potemtakem se moram samo pozanimati na kateri dan nakazovat, da se tega resim.
@T440 ne govorim, da kdorkoli karkoli nateguje, naredil sem preračune in videl, da manjka 4,44EUR. Kar želim je samo racionalna razlaga. In pa temo sem sicer poimenoval 'nepravilen izračun kredita', nisem pa navedel s katere strani. Seveda je možno, da sem jaz narobe izračunal, saj verjetno ne poznam vseh faktorjev. In ravno za te faktorje bi rad izvedel kaj so. Torej rad bi si na roke izračunal enako kot kaže na spletni banki ali pa da oni prikazujejo enako kot sem jaz izračunal. Eno in drugo je sprejemljivo.
@T440 ne govorim, da kdorkoli karkoli nateguje, naredil sem preračune in videl, da manjka 4,44EUR. Kar želim je samo racionalna razlaga. In pa temo sem sicer poimenoval 'nepravilen izračun kredita', nisem pa navedel s katere strani. Seveda je možno, da sem jaz narobe izračunal, saj verjetno ne poznam vseh faktorjev. In ravno za te faktorje bi rad izvedel kaj so. Torej rad bi si na roke izračunal enako kot kaže na spletni banki ali pa da oni prikazujejo enako kot sem jaz izračunal. Eno in drugo je sprejemljivo.
http://www.youtube.com/watch?v=5hfYJsQAhl0
urli ::
googleg1 ::
Zanimiva vrednost 4.44EUR. Jaz sem leta 2018 vzel kredit po fiksni obrestni meri. Po 3 mesecih odplacevanja anuitete mi posljejo posto, kjer mi zagrozijo, da bodo sli v izterjavo, ker ne placujem obveznosti. Klicem na banko, kjer mi sporocijo, da sem dolzan 4.44EUR. Dolg naj bi nastal zaradi datumske razlike med odobritvijo kredita in izplacilom. Ne spomnim se pravnega termina.
EDIT: Sem na ZS poslal skripto, ki sem jo jaz uporabljal za izracun.
EDIT: Sem na ZS poslal skripto, ki sem jo jaz uporabljal za izracun.
Zgodovina sprememb…
- spremenil: googleg1 ()
T440 ::
biserx ::
Pa se splača tak kredit predčasno odplačevati? Jaz imam 1,95% FOM in 2x znesek in plačujem samo redne obroke.
Kalibri ::
freesty ::
@Baja to ima smisel. Torej bi mi od 30.10 do 2.11 racunali 4.44EUR obresti? Potemtakem se moram samo pozanimati na kateri dan nakazovat, da se tega resim.
Glej večjo sliko. Znižal si glavnico, to pa narediš čimprej.
Ja to vem, saj to je namen, samo vseeno bi rad vedel od kod pride ta dodaten strosek in na kaj je vezan.
@biserx trenutno je tak, da placam 700eur pa prihranim okoli 280eur pri obrestih. Dvomim, da inflacija tolk pozre.
http://www.youtube.com/watch?v=5hfYJsQAhl0
bemfa ::
Manj računaj, ker ti ne gre. 85k na 10 let se preplača 15-16k, tak da če prvi dan položiš 700 eur, si zmanjšaš skupne obresti za 120-130eur. Poleg tega pa komaj si vzel kredit pa že vračaš?? Zakaj nisi vzel pol 84k kredita? 
steev ::
A si vračunal dodatne stroške kredita kot so odobritev? Te ponavadi dodajo glavnici, ki si jo dobil izplačano.
:|
Kalibri ::
Od 700 EUR bi v x-letih plačal y-obresti. Toliko si prišparal.
Druga zgodba je inflacija.
V Jugi, tisti, ki še pomnite, se ni splačalo odplačevati glavnice. So pa plače rasle!! Vsak mesec nula več!!
Po moje mu odštejejo tistih par EUR obresti, ki je je nabralo od zapadlosti za naslednji mesec. Ker so od celotnega zneska, z delnim vračilom pa obresti od dne delnega vračila laufajo od znižane glavnice.
Druga zgodba je inflacija.
V Jugi, tisti, ki še pomnite, se ni splačalo odplačevati glavnice. So pa plače rasle!! Vsak mesec nula več!!
Po moje mu odštejejo tistih par EUR obresti, ki je je nabralo od zapadlosti za naslednji mesec. Ker so od celotnega zneska, z delnim vračilom pa obresti od dne delnega vračila laufajo od znižane glavnice.
Zgodovina sprememb…
- spremenilo: Kalibri ()
freesty ::
Manj računaj, ker ti ne gre. 85k na 10 let se preplača 15-16k, tak da če prvi dan položiš 700 eur, si zmanjšaš skupne obresti za 120-130eur. Poleg tega pa komaj si vzel kredit pa že vračaš?? Zakaj nisi vzel pol 84k kredita?
Pac vzames kredita malo vec ane za ziher. 85k kredita na 10 let se preplaca 15-16k ja. Ce pa letno dodatno poplacam 10k eur, pa sm konc s kreditom v 4,5letih pa preplacam sam se ene 7k. Zato preplacujem :)
http://www.youtube.com/watch?v=5hfYJsQAhl0
Zgodovina sprememb…
- spremenil: freesty ()
kuglvinkl ::
Manj računaj, ker ti ne gre. 85k na 10 let se preplača 15-16k, tak da če prvi dan položiš 700 eur, si zmanjšaš skupne obresti za 120-130eur. Poleg tega pa komaj si vzel kredit pa že vračaš?? Zakaj nisi vzel pol 84k kredita?
Pac vzames kredita malo vec ane za ziher. 85k kredita na 10 let se preplaca 15-16k ja. Ce pa letno dodatno poplacam 10k eur, pa sm konc s kreditom v 4,5letih pa preplacam sam se ene 7k. Zato preplacujem :)
Tako je, in to je zagotovljen "donos".
Your focus determines your reallity
Kanban ::
Ni vse samo v tem koliko imaš lahko donosa od denarja, ki ga ne nameniš za predčasno poplačilo. Pomemben faktor je tudi inflacija, ki ti znižuje vrednost preostanka kredita za precej več kot teh 3.5% na leto.
freesty ::
Verjetno je neka meja do kdaj se splaca predcasno odplacevat glavnico.
Trenutno za dodatno odplacilo glavnice v vrednosti 600eur sem banki 850eur manj dolzan Kar je dosti vecji prihranek kot inflacija itd.. S casom, ko bodo obresti manjse pa se seveda vedno manj splaca. Takrat bom pac nehal preplačevat.
Trenutno za dodatno odplacilo glavnice v vrednosti 600eur sem banki 850eur manj dolzan Kar je dosti vecji prihranek kot inflacija itd.. S casom, ko bodo obresti manjse pa se seveda vedno manj splaca. Takrat bom pac nehal preplačevat.
http://www.youtube.com/watch?v=5hfYJsQAhl0
Kanban ::
Če ti predčasno poplačaš 600eur takoj v štartu, boš naslednjih cca 10 let plačal cca 112eur manj obresti (85k glavnica, 10 let, 3.5% OM). Še bolj pomembno pa je, da teh 112eur po vrednosti ne bo enako kot 112eur v trenutni vrednosti ampak precej manj.
General rule of thumb je, da ne odplačuješ, ko je inflacija višja, kot obrok kredita.
General rule of thumb je, da ne odplačuješ, ko je inflacija višja, kot obrok kredita.
no comment ::
General rule of thumb je, da ne odplačuješ, ko je inflacija višja, kot obrok kredita.
Glavnice z viškom likvidnih sredstev ne odplačuješ, če dobiš kjerkoli boljši donos (z nizko stopnjo tveganja) kot je obrestna mera za kredit. Če ga ne, je vseeno koliko je inflacija, zmanjšaj si glavnico.
To je, če se hočeš ubadat s preštevanjem fičnikov. Or, you could live a little...
Kanban ::
no comment je izjavil:
General rule of thumb je, da ne odplačuješ, ko je inflacija višja, kot obrok kredita.
Glavnice z viškom likvidnih sredstev ne odplačuješ, če dobiš kjerkoli boljši donos (z nizko stopnjo tveganja) kot je obrestna mera za kredit. Če ga ne, je vseeno koliko je inflacija, zmanjšaj si glavnico.
To je, če se hočeš ubadat s preštevanjem fičnikov. Or, you could live a little...
Sem boldal tisto pomembno. Ni vse v iskanju višjega donosa, kot sem napisal že v svojem prvem odgovoru. Teh 600eur ti danes kupi več (izkušenj, stvari, ki jih potrebuješ, zdravja, etc.. ali pa investicij z dobrim donosom), kot ti jih bo 600eur kupilo čez nekaj let.
freesty ::
Če ti predčasno poplačaš 600eur takoj v štartu, boš naslednjih cca 10 let plačal cca 112eur manj obresti (85k glavnica, 10 let, 3.5% OM). Še bolj pomembno pa je, da teh 112eur po vrednosti ne bo enako kot 112eur v trenutni vrednosti ampak precej manj.
General rule of thumb je, da ne odplačuješ, ko je inflacija višja, kot obrok kredita.
Kako si prisel do cifre 112eur?
Jaz sem v excelu, ki ga banke uporabljajo nastavil kredit na 85k obrestno mero 3,5% in 120 mesecev dobo. Dobil sem obrok 840,53 in kumulativne obresti celotnega obdobja: 15.863,58 EUR.
Ce nastavim kredit na 84.400 eur, obrestno mero 3,5% in dobo odplacila na 118,987 mesecev, da dobim enak obrok 840,53eur. Kumulativne obresti: 15.612,53 EUR. Torej razlika v skupnem strosku ki ga imam do banke je 251,05EUR.
Popravite me, če se motim.
Preračunano po enakem sistemu samo, da letno preplačam 10k, pride obresti nekje med 6-8k(ne spomnim se tocnega zneska, ne da se znova racunat) namesto 16k. Prav tako kredit hitreje poplacam, da se mi hipoteka sprosti.
Torej za 40k vlozka v 4 letih in pol prihranim 8-10k. Zdaj pa mi pokaži boljšo investicijo za teh 40k brez tveganja.
Obstaja tudi možnost, da so me na banki nafopali in se ne tak računa. Čeprav sm 19x vprašal.
Zato sem tudi dal povpraševanje za preračun, da vidim kolko obresti sem po njihovo prihranil z 700eur preplačilom.
Če moj način ni pravi in je prihranka manj. Potem bom ponovno razmislil ali bom preplačeval ali ne.
http://www.youtube.com/watch?v=5hfYJsQAhl0
Kanban ::
Pardon, narobe sem naklofal cifre, ~250eur razlike v obrestih je pravilno ja.
Glede (ne)sprejemljivosti alternativnih investicij si se pa očitno že odločil, tako da te ne bom prepričeval. Tudi peace of mind ob hitrejšem poplačilu kredita ni zanemarljiv in ti očitno pomeni več, kot bi ti mogoče kakšen % večji donos kje drugje. Kar je seveda razumljivo.
Glede (ne)sprejemljivosti alternativnih investicij si se pa očitno že odločil, tako da te ne bom prepričeval. Tudi peace of mind ob hitrejšem poplačilu kredita ni zanemarljiv in ti očitno pomeni več, kot bi ti mogoče kakšen % večji donos kje drugje. Kar je seveda razumljivo.
kuglvinkl ::
Če ti predčasno poplačaš 600eur takoj v štartu, boš naslednjih cca 10 let plačal cca 112eur manj obresti (85k glavnica, 10 let, 3.5% OM). Še bolj pomembno pa je, da teh 112eur po vrednosti ne bo enako kot 112eur v trenutni vrednosti ampak precej manj.
General rule of thumb je, da ne odplačuješ, ko je inflacija višja, kot obrok kredita.
Kako si prisel do cifre 112eur?
Jaz sem v excelu, ki ga banke uporabljajo nastavil kredit na 85k obrestno mero 3,5% in 120 mesecev dobo. Dobil sem obrok 840,53 in kumulativne obresti celotnega obdobja: 15.863,58 EUR.
Ce nastavim kredit na 84.400 eur, obrestno mero 3,5% in dobo odplacila na 118,987 mesecev, da dobim enak obrok 840,53eur. Kumulativne obresti: 15.612,53 EUR. Torej razlika v skupnem strosku ki ga imam do banke je 251,05EUR.
Popravite me, če se motim.
Preračunano po enakem sistemu samo, da letno preplačam 10k, pride obresti nekje med 6-8k(ne spomnim se tocnega zneska, ne da se znova racunat) namesto 16k. Prav tako kredit hitreje poplacam, da se mi hipoteka sprosti.
Torej za 40k vlozka v 4 letih in pol prihranim 8-10k. Zdaj pa mi pokaži boljšo investicijo za teh 40k brez tveganja.
Obstaja tudi možnost, da so me na banki nafopali in se ne tak računa. Čeprav sm 19x vprašal.
Zato sem tudi dal povpraševanje za preračun, da vidim kolko obresti sem po njihovo prihranil z 700eur preplačilom.
Če moj način ni pravi in je prihranka manj. Potem bom ponovno razmislil ali bom preplačeval ali ne.
A lahko seras ta Excel?
Sam delam podobno sicer, cifra je bila mnogo resnejsa kot tvoja. v stirih letih sem prisel na glavnico, ki bi jo imel po 7 letih.
Your focus determines your reallity
freesty ::
Če ti predčasno poplačaš 600eur takoj v štartu, boš naslednjih cca 10 let plačal cca 112eur manj obresti (85k glavnica, 10 let, 3.5% OM). Še bolj pomembno pa je, da teh 112eur po vrednosti ne bo enako kot 112eur v trenutni vrednosti ampak precej manj.
General rule of thumb je, da ne odplačuješ, ko je inflacija višja, kot obrok kredita.
Kako si prisel do cifre 112eur?
Jaz sem v excelu, ki ga banke uporabljajo nastavil kredit na 85k obrestno mero 3,5% in 120 mesecev dobo. Dobil sem obrok 840,53 in kumulativne obresti celotnega obdobja: 15.863,58 EUR.
Ce nastavim kredit na 84.400 eur, obrestno mero 3,5% in dobo odplacila na 118,987 mesecev, da dobim enak obrok 840,53eur. Kumulativne obresti: 15.612,53 EUR. Torej razlika v skupnem strosku ki ga imam do banke je 251,05EUR.
Popravite me, če se motim.
Preračunano po enakem sistemu samo, da letno preplačam 10k, pride obresti nekje med 6-8k(ne spomnim se tocnega zneska, ne da se znova racunat) namesto 16k. Prav tako kredit hitreje poplacam, da se mi hipoteka sprosti.
Torej za 40k vlozka v 4 letih in pol prihranim 8-10k. Zdaj pa mi pokaži boljšo investicijo za teh 40k brez tveganja.
Obstaja tudi možnost, da so me na banki nafopali in se ne tak računa. Čeprav sm 19x vprašal.
Zato sem tudi dal povpraševanje za preračun, da vidim kolko obresti sem po njihovo prihranil z 700eur preplačilom.
Če moj način ni pravi in je prihranka manj. Potem bom ponovno razmislil ali bom preplačeval ali ne.
A lahko seras ta Excel?
Sam delam podobno sicer, cifra je bila mnogo resnejsa kot tvoja. v stirih letih sem prisel na glavnico, ki bi jo imel po 7 letih.
Dobis, samo, daj mi par dni, sem sredi selitve, pa morm malo pobrisat ven kake podatke, da se ne vidi od kod je prisu :)
http://www.youtube.com/watch?v=5hfYJsQAhl0
Kanban ::
A lahko seras ta Excel?
Sam delam podobno sicer, cifra je bila mnogo resnejsa kot tvoja. v stirih letih sem prisel na glavnico, ki bi jo imel po 7 letih.
Tole je nekdo ustvaril na Redditu, ni od banke, je pa verjetno boljši :)
Drugače pa ima preprost kalkulator tudi ZPS.
Zgodovina sprememb…
- spremenilo: Kanban ()
freesty ::
Ja sm vpisal svoj kredit not, dobim enake cifre. Pa se lepse zgleda tale.
http://www.youtube.com/watch?v=5hfYJsQAhl0
HoneySchnaps ::
Do zdaj sem plačal prvi obrok, ki je sestavljen iz glavnice (592,61 EUR) in obresti (247,92 EUR). Po tem sem naredil še delno predčasno poplačilo glavnice v vrednosti 700EUR.
Ne mešat infomrativni amortizacijski načrt z dejanskimi obračuni. Ti si odplačal 840EUR + 700EUR glavnice. Na koncu meseca so glavnici pripisali obresti.
V amortizacijskem načrtu upošetavjo mesečni približek 1/12 od 3,5 %. Pri dejanskem obračunu gre po dnevih v mesecu. Če iz tvojega načrta vzameš vrednost (247,91 x 12)*(31/365) = 252,66EUR, kar je 4.75 EUR več od informativnega izračuna. Razlika do dejanskih 4,44 pa je najbrž za to ker si dodatno vpračal 700EUR in je teh 30centov manj.
Počakaj in primerjaj z naslednjim mesecem, bi moralo biti toliko manj.
Gambino ::
Ojoj, nekateri komplicirajo/te za slabih 5 euro, resno. Sploh nimam časa, da bi se za tak denar sploh obremenjeval!
Ales ::
No ja, kadar opaziš sistemsko napako pri nečem, jo je dobro raziskati, ker se za njo lahko skriva večji problem.
Ni poanta v 4 EUR, poanta je, da je nekje napaka in da se razume, kje in zakaj nastaja.
Odvisno od situacije in okoliščin, ampak ne morem vam povedati, koliko resnih težav je bilo preprečeno ali odpravljeno zato, ker se je reagiralo na na videz majhne napake.
Če se izkaže, da je vse skupaj nedolžno (recimo neupoštevanje interkalarnih obresti ali kaj takega), pa je za teh nekaj EUR pri izračunih seveda vseeno.
Ni poanta v 4 EUR, poanta je, da je nekje napaka in da se razume, kje in zakaj nastaja.
Odvisno od situacije in okoliščin, ampak ne morem vam povedati, koliko resnih težav je bilo preprečeno ali odpravljeno zato, ker se je reagiralo na na videz majhne napake.
Če se izkaže, da je vse skupaj nedolžno (recimo neupoštevanje interkalarnih obresti ali kaj takega), pa je za teh nekaj EUR pri izračunih seveda vseeno.
freesty ::
@Gambino točno tako kot je Ales zapisal.
Pa še pri prvem obroku je 4,44 eur odstopanja, kasneje lahko da bo vec. In skozi 120 mesecev se lahko tega kar nabere. Si ne predstavljam, da bi slepo plačeval in ignoriral take zadeve.
Pa še pri prvem obroku je 4,44 eur odstopanja, kasneje lahko da bo vec. In skozi 120 mesecev se lahko tega kar nabere. Si ne predstavljam, da bi slepo plačeval in ignoriral take zadeve.
http://www.youtube.com/watch?v=5hfYJsQAhl0
Lonsarg ::
Jaz vodim v Excelu izračun kredita, na začetku je divergiral za nekaj centov ko sem končno nagruntal skoraj enako formulo kot oni.
Sedaj po 5 letih, ko dvakrat na leto spreminjajo obrok na fking fiksni obrestni meri (ker so nesposobni konsistentno formulo spisat ki je neodvisna od dneva zagona izračuna) divergiram že za 5EUR+. Loleki od SKB nekaj čarajo z preračuni in mi dvakrat na leto spreminjajo fiksni mesečni obrok, izmenično navzgor/navzdol.
Ampak ja dokler je divergacija nekaj EUR ne mislim raziskovat kaj čarajo, morda bodo to divergacijo celo pokrili z zadnjim obrokom in bo nula na moj izračun, who knows :)
Sedaj po 5 letih, ko dvakrat na leto spreminjajo obrok na fking fiksni obrestni meri (ker so nesposobni konsistentno formulo spisat ki je neodvisna od dneva zagona izračuna) divergiram že za 5EUR+. Loleki od SKB nekaj čarajo z preračuni in mi dvakrat na leto spreminjajo fiksni mesečni obrok, izmenično navzgor/navzdol.
Ampak ja dokler je divergacija nekaj EUR ne mislim raziskovat kaj čarajo, morda bodo to divergacijo celo pokrili z zadnjim obrokom in bo nula na moj izračun, who knows :)
Zgodovina sprememb…
- spremenil: Lonsarg ()
freesty ::
Malo updata. Torej z banke se mi vedno niso dali odgovora na primarno vprašanje, s prvim delovnim dnem v novem letu bo 2 meseca odkar sem prvic poslal poizvedbo.
Nekako od oka štima zdaj, trenutno je 1eur razlike med pričakovanim dolgom glavnice in zračunanim(po mojih kalkulacijah).
Zdaj ko vidim, da ni neke razlike se pomoje ne bom več tok ukvarjal s tem.
Samo za info za tiste, ki pravite, da se ne splaca predčasno odplačevat kredita.
Gre za 85k kredit na 10 let z 3,5% OM. Glede na amortizacijski načrt bi plačal obresti kredita v višini 15863,58 EUR.
Odplacani so bili 3je redni obroki, ter dodatnih 5k predcasnega delnega poplacila. Če poračunam obresti, ki sem jih plačal z obroki in obresti, ki sem jih še dolžan dobim preostanek dolga obresti: 13885,30 EUR.
Torej z vložkom 5k v 3 mesecih sem odplačal 5k glavnice kredita + prihranil 1978,29 EUR ne obrestih.
Nekako od oka štima zdaj, trenutno je 1eur razlike med pričakovanim dolgom glavnice in zračunanim(po mojih kalkulacijah).
Zdaj ko vidim, da ni neke razlike se pomoje ne bom več tok ukvarjal s tem.
Samo za info za tiste, ki pravite, da se ne splaca predčasno odplačevat kredita.
Gre za 85k kredit na 10 let z 3,5% OM. Glede na amortizacijski načrt bi plačal obresti kredita v višini 15863,58 EUR.
Odplacani so bili 3je redni obroki, ter dodatnih 5k predcasnega delnega poplacila. Če poračunam obresti, ki sem jih plačal z obroki in obresti, ki sem jih še dolžan dobim preostanek dolga obresti: 13885,30 EUR.
Torej z vložkom 5k v 3 mesecih sem odplačal 5k glavnice kredita + prihranil 1978,29 EUR ne obrestih.
http://www.youtube.com/watch?v=5hfYJsQAhl0
no comment ::
Sicer si si napačno izračunal, ampak kot že rečeno, če nimaš 100% varne naložbe, ki se ti obrestuje po več kot tvojih 3,5%, potem se ti splača predhodno poplačilo.
kuglvinkl ::
Ja, kako si to izracunal? A s tisto excelico al na roke?
Your focus determines your reallity
freesty ::
@no comment
me lahko popravis s pravilnim izracunom?
@kunglvinkl
Z excelom sem si pomagal ja.
Najprej sem vpisal notri 85k 3,5% in 120mesecev. Po prvem preplacilu sem naredil izracun kot da je nov kredit z manjso glavnico, ter pac nizjo dobo, da je bil obrok se vedno enak. Enako po drugem preplacilu. Potem pa sem sestel vse obresti, ki sem jih do zdaj placal in vse obresti, ki sem jih se dolzan po novem preracunu in to je rezultat, ki sem ga dobil.
me lahko popravis s pravilnim izracunom?
@kunglvinkl
Z excelom sem si pomagal ja.
Najprej sem vpisal notri 85k 3,5% in 120mesecev. Po prvem preplacilu sem naredil izracun kot da je nov kredit z manjso glavnico, ter pac nizjo dobo, da je bil obrok se vedno enak. Enako po drugem preplacilu. Potem pa sem sestel vse obresti, ki sem jih do zdaj placal in vse obresti, ki sem jih se dolzan po novem preracunu in to je rezultat, ki sem ga dobil.
http://www.youtube.com/watch?v=5hfYJsQAhl0
Lonsarg ::
Za hitri približni izračun je random spletni loan kalkulator dovolj (npr. tale)
In če notri vpišeš enkrat 80k in drugič 85k (torej če bi preplačilo 5k naredil takoj na začetku) je razlika v obrestih 1000EUR, torej 1000EUR prišparanega, če vpišeš manj kot 10 let, torej če je preplačilo kasneje, še manj.
Excel bi moral seveda dati še bolj točno številko, ampak bi ta morala zgolj malo divergirati glede na ta hitri izračun, skratka ali imaš nekaj narobe ali pa sem te jaz kaj narobe razumel.
In če notri vpišeš enkrat 80k in drugič 85k (torej če bi preplačilo 5k naredil takoj na začetku) je razlika v obrestih 1000EUR, torej 1000EUR prišparanega, če vpišeš manj kot 10 let, torej če je preplačilo kasneje, še manj.
Excel bi moral seveda dati še bolj točno številko, ampak bi ta morala zgolj malo divergirati glede na ta hitri izračun, skratka ali imaš nekaj narobe ali pa sem te jaz kaj narobe razumel.
Zgodovina sprememb…
- spremenil: Lonsarg ()
bemfa ::
Vrjetno si pozabil štet cca. jurja že plačanih obresti v treh mesecih. Z vplačanih 5k si prihranil ~800eur. Še več bi prihranil, če bi vzel 80k krede na 6-7 let.
freesty ::
Res je, naredil sem napako. Stel sem razliko med kumulativnimi obrestmi od prvega amortizacijskega načrta in tekočega. Glede na to, da sem 3 obroke plačal. 248+244+230 obresti. Je torej prihranek za ta znesek manj. Torej 1978,29 - plačane obresti = 1256 EUR. In to je pravi prihranek.
http://www.youtube.com/watch?v=5hfYJsQAhl0
kuglvinkl ::
tisto excelico objavljeno na netu gledam. In mi kaže, da če npr. danes plačam 10k EUR extra, se mi pozna pri obrestih X. Če vplačam teh 10k EUR extra čez Y let, plačam pri obrestih manj X-Z. Torej bi veljalo več plačevati sedaj kot pa kasneje. Tehnično bi se mogoče dalo uravnotežiti z naložbo do takrat, vendar me to v tem vprašanju ne zanima.
Zanima me formula - po občutku je prav, da je učinek, kdaj sem plačal, samo a ni to linearna funkicja? ja, dolgo je že od gimnazije :(.
kako gredo obresti, če nič ne plačam:
EUR200,16
EUR199,00
EUR197,83
EUR196,67
EUR195,50
EUR194,34
EUR193,17
EUR192,00
EUR190,83
EUR189,65
EUR188,48
EUR187,30
EUR186,12
EUR184,94
EUR183,76
EUR182,57
EUR181,39
EUR180,20
EUR179,01
EUR177,82
EUR176,63
EUR175,43
EUR174,24
EUR173,04
EUR171,84
EUR170,64
EUR169,43
EUR168,23
EUR167,02
EUR165,81
EUR164,60
EUR163,39
EUR162,18
EUR160,96
EUR159,75
EUR143,94
EUR142,83
EUR141,72
EUR140,61
EUR139,50
EUR138,38
EUR137,27
EUR136,15
EUR135,03
EUR133,91
EUR132,78
EUR131,66
EUR130,53
EUR129,41
EUR128,28
EUR127,14
EUR126,01
EUR124,88
EUR123,74
EUR122,60
EUR121,46
EUR120,32
EUR119,18
EUR118,03
EUR116,89
EUR115,74
EUR114,59
EUR113,44
EUR112,28
EUR111,13
EUR109,97
EUR108,82
EUR107,66
EUR106,49
EUR105,33
EUR104,17
EUR103,00
EUR101,83
EUR100,66
Zanima me formula - po občutku je prav, da je učinek, kdaj sem plačal, samo a ni to linearna funkicja? ja, dolgo je že od gimnazije :(.
kako gredo obresti, če nič ne plačam:
EUR200,16
EUR199,00
EUR197,83
EUR196,67
EUR195,50
EUR194,34
EUR193,17
EUR192,00
EUR190,83
EUR189,65
EUR188,48
EUR187,30
EUR186,12
EUR184,94
EUR183,76
EUR182,57
EUR181,39
EUR180,20
EUR179,01
EUR177,82
EUR176,63
EUR175,43
EUR174,24
EUR173,04
EUR171,84
EUR170,64
EUR169,43
EUR168,23
EUR167,02
EUR165,81
EUR164,60
EUR163,39
EUR162,18
EUR160,96
EUR159,75
EUR143,94
EUR142,83
EUR141,72
EUR140,61
EUR139,50
EUR138,38
EUR137,27
EUR136,15
EUR135,03
EUR133,91
EUR132,78
EUR131,66
EUR130,53
EUR129,41
EUR128,28
EUR127,14
EUR126,01
EUR124,88
EUR123,74
EUR122,60
EUR121,46
EUR120,32
EUR119,18
EUR118,03
EUR116,89
EUR115,74
EUR114,59
EUR113,44
EUR112,28
EUR111,13
EUR109,97
EUR108,82
EUR107,66
EUR106,49
EUR105,33
EUR104,17
EUR103,00
EUR101,83
EUR100,66
Your focus determines your reallity
Zgodovina sprememb…
- spremenil: kuglvinkl ()
freesty ::
Recimo, da imas obrok kredita 500eur.
Prvi obrok bo 350eur glavnice in 150eur obresti.
Drug obrok bo 352eur glavnice in 148eur obresti.
Trideseti obrok bo 400 glavnice in 100eur obresti. (zneski tukaj niso preracunani, ampak samo za obcutek)
Torej, ce placas po prvem obroku 352eur si s tem pokril drugi obrok in prihranil 148eur obresti.
Ce placas po 29. obroku 352eur nisi niti glavnice tega obroka pokril, torej ne bos niti 100eur obresti prihranil.
Prav sklepas, da prej kot vplacas, vec prihranis.
Prvi obrok bo 350eur glavnice in 150eur obresti.
Drug obrok bo 352eur glavnice in 148eur obresti.
Trideseti obrok bo 400 glavnice in 100eur obresti. (zneski tukaj niso preracunani, ampak samo za obcutek)
Torej, ce placas po prvem obroku 352eur si s tem pokril drugi obrok in prihranil 148eur obresti.
Ce placas po 29. obroku 352eur nisi niti glavnice tega obroka pokril, torej ne bos niti 100eur obresti prihranil.
Prav sklepas, da prej kot vplacas, vec prihranis.
http://www.youtube.com/watch?v=5hfYJsQAhl0
kuglvinkl ::
OK, hvala!
samo obresti padajao linearno. Kam pa dam to potem? Pač tko je? :) kako si nej to razložim? ALi se linarno potem tudi zmanjšuje, al kako?
samo obresti padajao linearno. Kam pa dam to potem? Pač tko je? :) kako si nej to razložim? ALi se linarno potem tudi zmanjšuje, al kako?
Your focus determines your reallity
freesty ::
Saj ti primarno ne odplacujes obresti ampak glavnico. Vse kar preplacas, preplacas glavnico ne obresti. Zdaj ce preplacas za 1000eur, se dolg glavnice zmanjsa za 1000eur, posledicno se tudi obresti zmanjsajo. In ta razlika na obrestih je znesek, ki si ga prihranil.
Se enkrat.
Imas prvi obrok 500, 350 glavnice, 150 obresti.
Ce preplacas za recimo 10.000eur, po tem imas 400 glavnice in 100 obresti. Torej se ti obresti z vsakim naslednjim obrokom se vedno linearno zmanjsujejo, vendar od 100eur navzdol, ne vec od 150eur.
Se enkrat.
Imas prvi obrok 500, 350 glavnice, 150 obresti.
Ce preplacas za recimo 10.000eur, po tem imas 400 glavnice in 100 obresti. Torej se ti obresti z vsakim naslednjim obrokom se vedno linearno zmanjsujejo, vendar od 100eur navzdol, ne vec od 150eur.
http://www.youtube.com/watch?v=5hfYJsQAhl0
Lonsarg ::
V bistvu se enostavno da razumet zadevo tko, da če predčasno odplačaš 1000€ in imaš 2% obresti to pomeni 1000€ manj obrestovane glavnice od tistega trenutka dalje. Približno ekvivalentno da bi teh 1000€ vložil v sklad ki prinaša 2% vsako leto do konca kredita..
Kanban ::
Banki si po dogovoru dolžan X% obresti letno (od glavnice - kolikor pač glavnica je v tistem trenutku). Oziroma če plačuješ mesečno, boš z vsakim obrokom poleg poplačila dela glavnice plačal še X/12 obresti od glavnice, ki ti je še ostala v tistem trenutku.
borisk ::
Banko prosi za preračun kredita, pa bo kazalo točno. To me je referentka posebej opozorila, da če bom delal kakšno predplačilo, mi v spletni banki ne bo čisto točno kazalo, in da jo naj pokličem če me moti, da sproži preračun med letom, načeloma pa naj bo to banka sama naredila na nek presečni datum običajno enkrat na leto.
Daniel ::
Banko prosi za preračun kredita, pa bo kazalo točno. To me je referentka posebej opozorila, da če bom delal kakšno predplačilo, mi v spletni banki ne bo čisto točno kazalo, in da jo naj pokličem če me moti, da sproži preračun med letom, načeloma pa naj bo to banka sama naredila na nek presečni datum običajno enkrat na leto.
Zanimivo, meni so na DBS rekli, da preračunavajo zgolj 2x letno in nobene možnosti predčasnega preračunavanja. Torej če recimo nakažeš 20.8. 10k EUR za glavnice bo obrok ostal enak vse do konca Januarja, ko se bo preračunal na novo. V spletni banki se vrednost glavnice sicer zmanjša, obrok pa pač samo vsakih 6 mesecev.
Zgodovina sprememb…
- spremenil: Daniel ()
kuglvinkl ::
Zdej, seveda je razlika, ali je i fiksna ali variabilna. Pri fixni i se obrok ne bo menjal, samo doba se skrajsa, ce nadaljujes s pogodbeno dogovorjenim tempom.
Pri Erste ti zracunajo in konkretno opaljo, iirc 20e? Tko da, who cares, novo leto pride slej kot prej.
Pri Erste ti zracunajo in konkretno opaljo, iirc 20e? Tko da, who cares, novo leto pride slej kot prej.
Your focus determines your reallity
Vredno ogleda ...
| Tema | Ogledi | Zadnje sporočilo | |
|---|---|---|---|
| Tema | Ogledi | Zadnje sporočilo | |
| » | Stanovanjski kredit (strani: 1 2 3 4 … 56 57 58 59 )Oddelek: Loža | 490430 (563) | skyline |
| » | Predčasno poplačilo kredita (strani: 1 2 )Oddelek: Loža | 12602 (5130) | shm |
| » | Vaša obrestna mera za stanovanjski kredit? (strani: 1 2 3 4 … 21 22 23 24 )Oddelek: Loža | 218620 (40746) | celje |
| » | Vzeti stanovanjski kredit s fiksno ali spremenljivo obrestno mero? (strani: 1 2 3 4 5 6 )Oddelek: Loža | 74439 (20787) | Lonsarg |
| » | Stanovanjski kredit in katero obresto mero? (strani: 1 2 )Oddelek: Loža | 22100 (13763) | gansta |