Forum » Loža » Predčasno poplačilo kredita
Predčasno poplačilo kredita
dellovka ::
Zdravo. Upam, da mi lahko kdo pomaga. S partnerjem imava v kratkem namen vzeti stanovanjski kredit - 120.000 EUR. Vzela bi na 30 let, z nižjo anuiteto bi čez mesec lahko varčevala. Vmes je možno, da dobiva še nekaj dediščine, zato me zanima, kako je s predčasnim poplačilom kredita.
Pri OM 4,5% so skupni stroški posojila 218.000 EUR. V 15 letih odplačevanja (180 mesecev, obrok 608 EUR) bi vrnila torej 109.000 EUR, ostalo bi še 109.000 EUR. Zanima me, če vrneva potem banki celotno razliko, torej 109k ali se vrne brez obresti, ki so poleg pologov v teh naslednjih 15 letih (nanesejo 50k)?
Pri OM 4,5% so skupni stroški posojila 218.000 EUR. V 15 letih odplačevanja (180 mesecev, obrok 608 EUR) bi vrnila torej 109.000 EUR, ostalo bi še 109.000 EUR. Zanima me, če vrneva potem banki celotno razliko, torej 109k ali se vrne brez obresti, ki so poleg pologov v teh naslednjih 15 letih (nanesejo 50k)?
Utk ::
V aplikaciji, spletni banki, itd, ti stalno piše kolk kredita - glavnice - ti je še ostalo. Tisto nakažeš in to je to. Če nakažeš nekaj manj, se glavnica zmanjša, in se obresti preračunajo na novo glavnico.
Če so kaki dodatni stroški je odvisno od banke in pogodbe, ampak sigurno ne morejo bit tak stroški kot je obresti.
Če so kaki dodatni stroški je odvisno od banke in pogodbe, ampak sigurno ne morejo bit tak stroški kot je obresti.
dellovka ::
Če prav razumem teh 50k obresti potem enostavno ne vrneva? Tako bi bil po 15 letih odplačevanja najin dolg le še 59k (109k - 50k obresti)?
biserx ::
Kot je bilo že rečeno ti v amortizacijskem načrtu piše koliko si/sta še dolžna. Pri FOM imajo običajno banke klavzulo, da v primeru celotnega plačila doplačaš 1% kredita kot "strošek". Vsaj tako imam jaz. Imaš pa opcijo pri FOM vsako leto dodatno odplačat 10000€ brez stroškov. Pri spremenljivi OM pa kolikor zmoreta, lahko tudi vse.
Wrop ::
Na glavnico se ti vsak mesec izračunajo obresti in pripišejo glavnici. Če glavnico predčasno odplačuješ, se ti posledično izračuna manj obresti. Obresti se ti ne pripišejo kar v naprej ob začetku kredita. Dobiš pa izračun, koliko obresti nastane, če glavnico odplačuješ po enakih mesečnih zneskih za dano dobo.
Če po 15 letih odplačaš vso glavnico, si s kreditom zaključil. Obresti ne morejo več nastajati, če ni glavnice.
Če po 15 letih odplačaš vso glavnico, si s kreditom zaključil. Obresti ne morejo več nastajati, če ni glavnice.
logik ::
Če prav razumem teh 50k obresti potem enostavno ne vrneva? Tako bi bil po 15 letih odplačevanja najin dolg le še 59k (109k - 50k obresti)?
Ni čisto tako, ker na začetku plačuješ sorazmerno več obresti kot proti koncu. Tako da imaš po polovici dobe odplačevanja (180 mesecev) še vedno več kot 50% glavnice za odplačat. Saj banka ti naredi časovnico, da lahko vidiš, koliko glavnice bo še za odplačati takrat.
user4683 ::
Pri teh podatkih (OM 4.5%, 30 let, 120k glavnica), vama po 15 letih odplačevanja (brez dodatnih vplačil) ostane glavnica cca 79k€. Torej takrat vržeta notri 79k in sta zaključila.
Se pa trenutno, ko so obresti zelo visoke (ali pa če imata visoke fiksne) splača čim prej odplačevati čim več. Torej ne kupčkati denarja in čakati 15 let, ampak vsako leto, ali pa vsaki nekaj mesecev poplačajta nekaj kredita. Recimo če vsako leto vržeta notri dodatna dva jurja, bosta s kreditom fertik v 20 letih, obresti pa bo samo 60k (namesto 100k v 30 letih)
Se pa trenutno, ko so obresti zelo visoke (ali pa če imata visoke fiksne) splača čim prej odplačevati čim več. Torej ne kupčkati denarja in čakati 15 let, ampak vsako leto, ali pa vsaki nekaj mesecev poplačajta nekaj kredita. Recimo če vsako leto vržeta notri dodatna dva jurja, bosta s kreditom fertik v 20 letih, obresti pa bo samo 60k (namesto 100k v 30 letih)
TheBlueOne ::
Zanima me, če vrneva potem banki celotno razliko, torej 109k ali se vrne brez obresti, ki so poleg pologov v teh naslednjih 15 letih (nanesejo 50k)?
Ni vedno enako. Praviloma pri fiksnih obrestnih merah ne mores kartako odplacati in imas nek letni maksimum. Pri fleksibilnih praviloma lahko vedno odplacas.
Pri fiksnih znajo biti kaksni penali, ce odplacas prej, pri varibilnih verjetno ne.
Obresti se racunajo glede na glavnico, ce odplacas ali pa placas vec, potem se ti glavnica in skupne obresti zmanjsajo.
Drugace racunas brez spekulacije, kar absolutno ni priporocljivo. Dandanes moras spekulirati vsaj se okoli inflacije, kar naredi sestevanje celotnih strskov deloma nerelevantno.
dellovka ::
Penali pri fiksni obrestni meri so. 1% od glavnice, ki ostane. Torej, bi pri vračilu 79k plačala 790 EUR penalov pa verjetno še kakšno malenkost zraven.
Sva si pa nekako postavila plan vrniti v 15 letih, nočeva preveč sredstev nameniti zgolj zidovom, življenje je še marsikaj drugega ;-)
Sva si pa nekako postavila plan vrniti v 15 letih, nočeva preveč sredstev nameniti zgolj zidovom, življenje je še marsikaj drugega ;-)
TheBlueOne ::
Se pa trenutno, ko so obresti zelo visoke (ali pa če imata visoke fiksne) splača čim prej odplačevati čim več. Torej ne kupčkati denarja in čakati 15 let, ampak vsako leto, ali pa vsaki nekaj mesecev poplačajta nekaj kredita. Recimo če vsako leto vržeta notri dodatna dva jurja, bosta s kreditom fertik v 20 letih, obresti pa bo samo 60k (namesto 100k v 30 letih)
Kje pa so trenutno? 4.5% zna se vedno biti ugodno glede na inflacijo, ce jim vsaj usklajujejo place. Desetletna obdobja so zelo dolgo, tukaj pa se pogovarjamo kakor da je deset let eno leto.
Drugace povedano zna biti se vedno bolj pametno tiste 2000€ nekam vlagati, lahko S&P500 in bo suma sumarum zelo verjetno na koncu vec in se nek kapital imas s katerim lahko operiras.
Sva si pa nekako postavila plan vrniti v 15 letih, nočeva preveč sredstev nameniti zgolj zidovom, življenje je še marsikaj drugega ;-)
Imata fiksne? Zakaj imata plan tako hitro vrnit, ko je toliko inflacije?
Zgodovina sprememb…
- spremenil: TheBlueOne ()
Invictus ::
Ojej, spet bluzenje folka, ki nikoli ni vzel kredita. Ali ga predčasno odplačal.
Karkoli predčasno odplačaš, odplačuješ glavnico, ne obresti. Pika. Tu ni debate. Glavnica se ti pač zmanjša za vrednost tvojega odplačila. Pri tem se lahko odločiš, za zmanjšanju mesečne anuitete ali za skrajšanje dobe odplačila. Banka ti MORA ponuditi obe opciji, drugače zahtevaj drugega referenta ali šefa poslovalnice. Avtomatike tukaj ni, moraš večinoma iti na banko in tam urediti na licu mesta. Niso sposobni riskirati 5-6 tednov, da bi to naredili v spletni banki. Nobena banka...
Kar se tiče stroškov predčasnega odplačila je ZAKONSKO tako:
- Če imaš kredit z variabilno obrestno mero, stroškov NI.
- Če imaš kredit z fiksno obrestno metro, do 10.000 EUR letno stroškov NI. Nad to mejo so lahko do 1%. Lahko so nižji, sam tega ne vidiš
.
Karkoli predčasno odplačaš, odplačuješ glavnico, ne obresti. Pika. Tu ni debate. Glavnica se ti pač zmanjša za vrednost tvojega odplačila. Pri tem se lahko odločiš, za zmanjšanju mesečne anuitete ali za skrajšanje dobe odplačila. Banka ti MORA ponuditi obe opciji, drugače zahtevaj drugega referenta ali šefa poslovalnice. Avtomatike tukaj ni, moraš večinoma iti na banko in tam urediti na licu mesta. Niso sposobni riskirati 5-6 tednov, da bi to naredili v spletni banki. Nobena banka...
Kar se tiče stroškov predčasnega odplačila je ZAKONSKO tako:
- Če imaš kredit z variabilno obrestno mero, stroškov NI.
- Če imaš kredit z fiksno obrestno metro, do 10.000 EUR letno stroškov NI. Nad to mejo so lahko do 1%. Lahko so nižji, sam tega ne vidiš
. "Life is hard; it's even harder when you're stupid."
http://goo.gl/2YuS2x
http://goo.gl/2YuS2x
user4683 ::
TheBlueOne je izjavil:
Se pa trenutno, ko so obresti zelo visoke (ali pa če imata visoke fiksne) splača čim prej odplačevati čim več. Torej ne kupčkati denarja in čakati 15 let, ampak vsako leto, ali pa vsaki nekaj mesecev poplačajta nekaj kredita. Recimo če vsako leto vržeta notri dodatna dva jurja, bosta s kreditom fertik v 20 letih, obresti pa bo samo 60k (namesto 100k v 30 letih)
Kje pa so trenutno? 4.5% zna se vedno biti ugodno glede na inflacijo, ce jim vsaj usklajujejo place. Desetletna obdobja so zelo dolgo, tukaj pa se pogovarjamo kakor da je deset let eno leto.
Drugace povedano zna biti se vedno bolj pametno tiste 2000EUR nekam vlagati, lahko S&P500 in bo suma sumarum zelo verjetno na koncu vec in se nek kapital imas s katerim lahko operiras.
To je res, ampak glede na vprasanja zgoraj in napisano (vec za lajf, manj za cegle - kar tudi ni napacna filozofija) predpostavljam, da kaksno drugo investiranje ni v prvem planu. Prav tako se naslednjih 10 let (baje) obeta precej boga rast ameriskih in evropskih indeksov (~4-5% letno). Inflacija pa tudi ne bo > 5% vec let, cilj jo je cim prej sklestiti na 2-3%.
Zgodovina sprememb…
- spremenil: user4683 ()
TheBlueOne ::
To je res, ampak glede na vprasanja zgoraj in napisano (vec za lajf, manj za cegle - kar tudi ni napacna filozofija) predpostavljam, da kaksno drugo investiranje ni v prvem planu. Prav tako se naslednjih 10 let (baje) obeta precej boga rast ameriskih in evropskih indeksov (~4-5% letno). Inflacija pa tudi ne bo > 5% vec let, cilj jo je cim prej sklestiti na 2-3%.
Pac ko se enkrat pogovarjamo o zmanjsanju glavnice je treba pogledati alternative in predvsem celotno stanje. Ce je cilj samo cim nizji obrok za uzivancijo, potem seveda ni kaj za diskutirati.
Kar se tice inflacije je seveda kakor pravis, realnost pa kakor je. Glede na trenutno realnost jaz kreditov s fiksno kolikortoliko ugodno OM ne bi odplaceval hitreje kot je treba.
RedDrake ::
Če se kdo hoče poigrati s tem koliko se mu pozna, če kredit predčasno odplačuje, sem vrgel skupaj en jsfiddle, kjer lahko nastaviš na koliko mesecev boš naredil dodano "vplačilo".
izračun kredita jsfiddle.
NI NATANČNO, ker bo v primeru vplačila banka naredila ponoven izračun, kar pomeni malce drugačno dinamiko, ampak v osnovi je dober "približek".
Recimo v zgornjem primeru, ko je v igri 120k krede pri 4,5% na 30 let, bi vplačevanje 1000 EUR vsakih 12 mesecev pomenilo, da bi se kreda odplačala cca 6 let prej in za dobrih 20k manjši celoten znesek.
Če rata vsakih 12 mesecev dati 2k EUR, potem je odplačan v 20-ih letih in za skupni znesek ~180k EUR.
Kot so že povedali zgoraj, splača se čimprej odplačati čim več.
Če dobiš kako dediščino po par letih, vrži čimveč v odplačilo krede, na dolgi rok izjemno zmanjša preplačilo celotnega kredita.
izračun kredita jsfiddle.
NI NATANČNO, ker bo v primeru vplačila banka naredila ponoven izračun, kar pomeni malce drugačno dinamiko, ampak v osnovi je dober "približek".
Recimo v zgornjem primeru, ko je v igri 120k krede pri 4,5% na 30 let, bi vplačevanje 1000 EUR vsakih 12 mesecev pomenilo, da bi se kreda odplačala cca 6 let prej in za dobrih 20k manjši celoten znesek.
Če rata vsakih 12 mesecev dati 2k EUR, potem je odplačan v 20-ih letih in za skupni znesek ~180k EUR.
Kot so že povedali zgoraj, splača se čimprej odplačati čim več.
Če dobiš kako dediščino po par letih, vrži čimveč v odplačilo krede, na dolgi rok izjemno zmanjša preplačilo celotnega kredita.
TheBlueOne ::
Kot so že povedali zgoraj, splača se čimprej odplačati čim več.
Ni nujno, je spekulativno. No smes gledati nominalne vrednosti ampak realno. 1000€ danes bo verjetno cez 20 let kakor je 300€ danes, ce sploh. Ti pa banki vracas, ko je denar maksimalno vreden.
Če dobiš kako dediščino po par letih, vrži čimveč v odplačilo krede, na dolgi rok izjemno zmanjša preplačilo celotnega kredita.
Ni nujno, ker pri kreditu bos na denar prihranil recimo 3%, ce je to tvoja OM. Po drugi strani pa bi lahko dobival dosti vec kot 3%, ce znas vsaj malo z denarjem. Stevilke sem dal kot primer.
RedDrake ::
Jah če predpostavljaš hiperinflacijo potem je smiselno vzeti max kredit na vse kar lahko in še več.
Potem bo tako kot v zlati dobi juge, ko se je kredite za bajte vračalo s šibicami.
Mhm, poglej.
Če bi _VSAK_ lahko naredil več kot 3%, potem bi imeli hiperinflacijo, saj to ti je upam jasno?
Osnove "investiranja" so prelivanje denarja od enih k drugim. Gre za zero sum game.
Ista neumnost kot če bi vsi naenkrat zadeli na loteriji.
Ja vsak 0,5 EUR.
Potem bo tako kot v zlati dobi juge, ko se je kredite za bajte vračalo s šibicami.
Mhm, poglej.
Če bi _VSAK_ lahko naredil več kot 3%, potem bi imeli hiperinflacijo, saj to ti je upam jasno?
Osnove "investiranja" so prelivanje denarja od enih k drugim. Gre za zero sum game.
Ista neumnost kot če bi vsi naenkrat zadeli na loteriji.
Ja vsak 0,5 EUR.
Socrates ::
Jah če predpostavljaš hiperinflacijo potem je smiselno vzeti max kredit na vse kar lahko in še več.
Potem bo tako kot v zlati dobi juge, ko se je kredite za bajte vračalo s šibicami.
Mhm, poglej.
Če bi _VSAK_ lahko naredil več kot 3%, potem bi imeli hiperinflacijo, saj to ti je upam jasno?
Osnove "investiranja" so prelivanje denarja od enih k drugim. Gre za zero sum game.
Ista neumnost kot če bi vsi naenkrat zadeli na loteriji.
Ja vsak 0,5 EUR.
Uf, daleč od resnice. Investiranje še zdaleč ni zero sum game. Vsaj ne dolgoročno. Daily trading in podobne nebuloze so pa pretežno res zero sum game.
RedDrake ::
TheBlueOne je izjavil:
Ni nujno, je spekulativno. No smes gledati nominalne vrednosti ampak realno. 1000€ danes bo verjetno cez 20 let kakor je 300€ danes, ce sploh. Ti pa banki vracas, ko je denar maksimalno vreden.
Če bo 1000 EUR danes 300 čez 20 let, potem bo 6% letne inflacije.
Če bo 20 let 6% inflacija bo OM šla v nebesa v še čez.
TheBlueOne ::
TheBlueOne je izjavil:
Ni nujno, je spekulativno. No smes gledati nominalne vrednosti ampak realno. 1000€ danes bo verjetno cez 20 let kakor je 300€ danes, ce sploh. Ti pa banki vracas, ko je denar maksimalno vreden.
Če bo 1000 EUR danes 300 čez 20 let, potem bo 6% letne inflacije.
Če bo 20 let 6% inflacija bo OM šla v nebesa v še čez.
Sorry, nocem trditi, da stevilke stimajo, je pa na dolgi rok veckrat bilo tako. Samo trenutna situacija zna razvrednostit nekje 20%, v bistvu pa je pri nepremicninah lahko dosti huje. Kjer zivim jaz ne pretiravam, da so napram trem letom parcele vec kot dvakratnik cene, hise niso dalec itn. Ne vem, ce bo korekcija, ampak zaenkrat se trend ne obraca.
Mhm, poglej.
Če bi _VSAK_ lahko naredil več kot 3%, potem bi imeli hiperinflacijo, saj to ti je upam jasno?
Osnove "investiranja" so prelivanje denarja od enih k drugim. Gre za zero sum game.
Ista neumnost kot če bi vsi naenkrat zadeli na loteriji.
Ja vsak 0,5 EUR.
Tezko gledas za vse, moras zase. Vecina ljudi ni financno pismenih.
Bom pa dal se eno alternativo, ce ti je prevec tuje, da recimo vrzes kes v S&P500.
Nepremicnino 1 placujes normalno naprej. Kar pa si podedoval in predidevas porabiti za pokriti dolg, pa lahko uporabis za nakup se ene nepremicnine.
Pa niti nocem predlagati kaj naj kdo, samo ni nujno, da se izplaca kar pocnejo predvsem revezi. To pa je, se fiksirati na eno idejo, v tem primeru pokriti kredit. Je treba tehtati proti alternativam, ker tudi krediti so razlicni.
Zgodovina sprememb…
- spremenil: TheBlueOne ()
Trubar ::
Mi ne uspe prilepiti slike.
Glej sliko na: http://fire.si/blog/tag/obrestne-mere-k... (Spodnja slika ponazarja razmerje med obrestmi in glavnico (vir: Zveza potrošnikov Slovenije, brošura o hipotekarnih kreditih))
Vsaka banka drugace racunato razmerje.
Glej sliko na: http://fire.si/blog/tag/obrestne-mere-k... (Spodnja slika ponazarja razmerje med obrestmi in glavnico (vir: Zveza potrošnikov Slovenije, brošura o hipotekarnih kreditih))
Vsaka banka drugace racunato razmerje.
Ref exchange link:
https://www.binance.com/en/register?ref=VV7U3WUE
https://www.kucoin.com/r/rf/Hu6Rx2
https://www.binance.com/en/register?ref=VV7U3WUE
https://www.kucoin.com/r/rf/Hu6Rx2
Zgodovina sprememb…
- spremenilo: Trubar ()
donvito ::
Mi ne uspe prilepiti slike.
Glej sliko na: http://fire.si/blog/tag/obrestne-mere-k... (Spodnja slika ponazarja razmerje med obrestmi in glavnico (vir: Zveza potrošnikov Slovenije, brošura o hipotekarnih kreditih))
Vsaka banka drugace racunato razmerje.
Invictus ::
Za večino ljudi je puf obremenitev. Ko ga ni, se lažje diha.
Če ga lahko predčasno odplačaš, pa tudi super...
Če ga lahko predčasno odplačaš, pa tudi super...
"Life is hard; it's even harder when you're stupid."
http://goo.gl/2YuS2x
http://goo.gl/2YuS2x
Smrekar1 ::
Zdravo. Upam, da mi lahko kdo pomaga. S partnerjem imava v kratkem namen vzeti stanovanjski kredit - 120.000 EUR. Vzela bi na 30 let, z nižjo anuiteto bi čez mesec lahko varčevala. Vmes je možno, da dobiva še nekaj dediščine, zato me zanima, kako je s predčasnim poplačilom kredita.
Pri OM 4,5% so skupni stroški posojila 218.000 EUR. V 15 letih odplačevanja (180 mesecev, obrok 608 EUR) bi vrnila torej 109.000 EUR, ostalo bi še 109.000 EUR. Zanima me, če vrneva potem banki celotno razliko, torej 109k ali se vrne brez obresti, ki so poleg pologov v teh naslednjih 15 letih (nanesejo 50k)?
Kadarkoli lahko brez stroškov poplačaš kakršenkoli del kredita. Odplačuješ samo glavnico, obresti za nekoriščen del kredita ti ni potrebno plačati.
Velja za potrošniške kredite. Za poslovne partnerje je zadeva lahko malček drugačna.
"NaN" ::
Če prav vem ti mora banka ob predčasnem poplačilu kredita vrniti sorazmeren del stroškov odobritve kredita.
kriptobog ::
matej261 ::
Ojej, spet bluzenje folka, ki nikoli ni vzel kredita. Ali ga predčasno odplačal.
Karkoli predčasno odplačaš, odplačuješ glavnico, ne obresti. Pika. Tu ni debate. Glavnica se ti pač zmanjša za vrednost tvojega odplačila. Pri tem se lahko odločiš, za zmanjšanju mesečne anuitete ali za skrajšanje dobe odplačila. Banka ti MORA ponuditi obe opciji, drugače zahtevaj drugega referenta ali šefa poslovalnice. Avtomatike tukaj ni, moraš večinoma iti na banko in tam urediti na licu mesta. Niso sposobni riskirati 5-6 tednov, da bi to naredili v spletni banki. Nobena banka...
Kar se tiče stroškov predčasnega odplačila je ZAKONSKO tako:
- Če imaš kredit z variabilno obrestno mero, stroškov NI.
- Če imaš kredit z fiksno obrestno metro, do 10.000 EUR letno stroškov NI. Nad to mejo so lahko do 1%. Lahko so nižji, sam tega ne vidiš
ima mogoče kdo kakšen excel obrazec za izračun amortizacijskega načrta, v katerega bi vnašal dodatna vplačila, amortizacijski načrt pa bi se posodobil glede na vnesen znesek, ter eno od opcij, ki jih omenja Invictus: znižanje mesečne anuitete ali skrajšanje dobe odplačila?
dellovka ::
Če vračam kredit predčasno in ga vračam na letni bazi, ali potem obdobje posojila pada ali ostane isto, recimo na 20 let, kot je bilo sprva ob začetku kredita? Primer s prakse, da bo bolj razumljivo, kaj sprašujem. Imam kredit 150k in po 12 mesecih dodatno vrnem 7k. Ali se potem pri novem izračunu višine obroka upošteva obdobje posojila na 20 let ali 19 let (ker sem pač eno leto že odplačala)?
_koki_ ::
Če vračam kredit predčasno in ga vračam na letni bazi, ali potem obdobje posojila pada ali ostane isto, recimo na 20 let, kot je bilo sprva ob začetku kredita? Primer s prakse, da bo bolj razumljivo, kaj sprašujem. Imam kredit 150k in po 12 mesecih dodatno vrnem 7k. Ali se potem pri novem izračunu višine obroka upošteva obdobje posojila na 20 let ali 19 let (ker sem pač eno leto že odplačala)?
Največ privarčuješ, če si dobo odplačevanja obdržiš in nižaš mesečni obrok z vsakim poplačilom, v prvih letih plačuješ predvsem obresti banki na koncu pa glavnico, če imaš pa nižji obrok pa obresti procentualno ostanejo enake, le da je znesek obresti pri nižjem obroku nižji. Seveda ti pa bankir/ka tega ne bo predlagal, ker dela v dobro banke in tvojo škodo!
dellovka ::
To razumem in tudi bančnik mi je predlagal tako - so eni zgleda tudi pošteni 
Zanima me samo, kakšno dobo odplačevanja si potem upoštevam v drugem letu odplačevanja kredita? Ali 20 ali 19 let? Obrok se bo zaradi dodatnega vplačila znižal, ne razumem pa, kaj se zgodi z dobo odplačevanja.
Zanima me samo, kakšno dobo odplačevanja si potem upoštevam v drugem letu odplačevanja kredita? Ali 20 ali 19 let? Obrok se bo zaradi dodatnega vplačila znižal, ne razumem pa, kaj se zgodi z dobo odplačevanja. Zgodovina sprememb…
- spremenilo: dellovka ()
_koki_ ::
Ali eno ali drugo, če nižaš obrok ostane doba odplačevanja ista kot ob sklenitvi, če pa hočeš skrajšat odplačevanje pa obrok ostane isti in odplačaš zadnje obroke, da banka še vseeno potegne od tebe skoraj vse obresti kot ob sklenitvi.
Invictus ::
načeloma si lahko znižaš obrok ali čas odplačila.
Pravzaprav te je banka obvezana vprašati kaj bi rad...
"Life is hard; it's even harder when you're stupid."
http://goo.gl/2YuS2x
http://goo.gl/2YuS2x
Bellzmet ::
Če vračam kredit predčasno in ga vračam na letni bazi, ali potem obdobje posojila pada ali ostane isto, recimo na 20 let, kot je bilo sprva ob začetku kredita? Primer s prakse, da bo bolj razumljivo, kaj sprašujem. Imam kredit 150k in po 12 mesecih dodatno vrnem 7k. Ali se potem pri novem izračunu višine obroka upošteva obdobje posojila na 20 let ali 19 let (ker sem pač eno leto že odplačala)?
Največ privarčuješ, če si dobo odplačevanja obdržiš in nižaš mesečni obrok z vsakim poplačilom, v prvih letih plačuješ predvsem obresti banki na koncu pa glavnico, če imaš pa nižji obrok pa obresti procentualno ostanejo enake, le da je znesek obresti pri nižjem obroku nižji. Seveda ti pa bankir/ka tega ne bo predlagal, ker dela v dobro banke in tvojo škodo!
No to ne drži. Načeloma je vedno bolje, da čimprej poplačaš kredit, se pravi v tem primeru, da ohraniš obroke in primerno zmanjšaš dobo odplačila.
In pa seveda: oba izračuna ti mora posredovati bančnik preden se odločiš kaj boš.
Zgodovina sprememb…
- spremenilo: Bellzmet ()
_koki_ ::
Če vračam kredit predčasno in ga vračam na letni bazi, ali potem obdobje posojila pada ali ostane isto, recimo na 20 let, kot je bilo sprva ob začetku kredita? Primer s prakse, da bo bolj razumljivo, kaj sprašujem. Imam kredit 150k in po 12 mesecih dodatno vrnem 7k. Ali se potem pri novem izračunu višine obroka upošteva obdobje posojila na 20 let ali 19 let (ker sem pač eno leto že odplačala)?
Največ privarčuješ, če si dobo odplačevanja obdržiš in nižaš mesečni obrok z vsakim poplačilom, v prvih letih plačuješ predvsem obresti banki na koncu pa glavnico, če imaš pa nižji obrok pa obresti procentualno ostanejo enake, le da je znesek obresti pri nižjem obroku nižji. Seveda ti pa bankir/ka tega ne bo predlagal, ker dela v dobro banke in tvojo škodo!
No to ne drži. Načeloma je vedno bolje, da čimprej poplačaš kredit, se pravi v tem primeru, da ohraniš obroke in primerno zmanjšaš dobo odplačila.
In pa seveda: oba izračuna ti mora posredovati bančnik preden se odločiš kaj boš.
Ti si pravi izmeček družbe in nimaš pojma o pojmu, naredi si rajši še eno belo črtico pa direkt v nos, ne trosi gluposti po forumih, da ti še kak nevednež ne nasede! Je res, da je vedno boljše čimprej poplačat pufe ampak v grafu zgoraj je lepo razvidno kak se poplačujejo obresti in glavnica pri kreditih, na začetku plačaš od 600€ obroka 400€ obresti in 200€ glavnice mesečno, letno plačaš 7200€ kredita od tega 4800€ obresti in 2400€ glavnice, če si zmanjšaš obrok na 500€ plačaš 330€ obresti in 170€ glavnice oziroma 3960€ obresti in 2040€ glavnice, to pomeni si banki pustil 840€ manj obresti, glavnice si pa plačal samo 360€ manj, tu je govora samo v prvem letu odplačevanja! Če si pa zmanjšaš dobo odplačevanja si pa v 24 letih predhodno banki plačal skoraj vse obresti in si profitiral nekaj drobiža, ker zadnje leto bi tak samo glavnico poplačeval, v vsakem primeru več profitiraš z nižanjem obroka kot krajšanjem dobe odplačevanja, bi moral že v štartu vzet kredit s krajšo dobo odplačevanja in posledično nižjo obrestno mero, če bi želel manj obresti plačat banki!
Zgodovina sprememb…
- predlagal izbris: ALT ()
freesty ::
Če vračam kredit predčasno in ga vračam na letni bazi, ali potem obdobje posojila pada ali ostane isto, recimo na 20 let, kot je bilo sprva ob začetku kredita? Primer s prakse, da bo bolj razumljivo, kaj sprašujem. Imam kredit 150k in po 12 mesecih dodatno vrnem 7k. Ali se potem pri novem izračunu višine obroka upošteva obdobje posojila na 20 let ali 19 let (ker sem pač eno leto že odplačala)?
Največ privarčuješ, če si dobo odplačevanja obdržiš in nižaš mesečni obrok z vsakim poplačilom, v prvih letih plačuješ predvsem obresti banki na koncu pa glavnico, če imaš pa nižji obrok pa obresti procentualno ostanejo enake, le da je znesek obresti pri nižjem obroku nižji. Seveda ti pa bankir/ka tega ne bo predlagal, ker dela v dobro banke in tvojo škodo!
No to ne drži. Načeloma je vedno bolje, da čimprej poplačaš kredit, se pravi v tem primeru, da ohraniš obroke in primerno zmanjšaš dobo odplačila.
In pa seveda: oba izračuna ti mora posredovati bančnik preden se odločiš kaj boš.
Ti si pravi izmeček družbe in nimaš pojma o pojmu, naredi si rajši še eno belo črtico pa direkt v nos, ne trosi gluposti po forumih, da ti še kak nevednež ne nasede! Je res, da je vedno boljše čimprej poplačat pufe ampak v grafu zgoraj je lepo razvidno kak se poplačujejo obresti in glavnica pri kreditih, na začetku plačaš od 600€ obroka 400€ obresti in 200€ glavnice mesečno, letno plačaš 7200€ kredita od tega 4800€ obresti in 2400€ glavnice, če si zmanjšaš obrok na 500€ plačaš 330€ obresti in 170€ glavnice oziroma 3960€ obresti in 2040€ glavnice, to pomeni si banki pustil 840€ manj obresti, glavnice si pa plačal samo 360€ manj, tu je govora samo v prvem letu odplačevanja! Če si pa zmanjšaš dobo odplačevanja si pa v 24 letih predhodno banki plačal skoraj vse obresti in si profitiral nekaj drobiža, ker zadnje leto bi tak samo glavnico poplačeval, v vsakem primeru več profitiraš z nižanjem obroka kot krajšanjem dobe odplačevanja, bi moral že v štartu vzet kredit s krajšo dobo odplačevanja in posledično nižjo obrestno mero, če bi želel manj obresti plačat banki!
Narobe. Ce si skrajsas dobo je tako, da se ti glavnica ob ponovne izracunu kredita zmanjsa, torej imas ze v startu manjse obresti.
Na istem primeru. Obrok 600 od tega 400 glavnice in 200 obresti.
1. obrok: 400/200
2. obrok: 402/198
3. obrok: 404/196
4. obrok 406/194
5. obrok 408/196
Zdaj pa recimo, da vplacas po drugem obroku 404eur dodatno in preracunas kredit imas potem:
1. obrok: 400/200
2. obrok: 402/198
3. obrok 406/194
4. obrok 408/192
5. obrok 410/190
Torej si prihranil 196 obresti, ce skupaj potegnes kumulativo obresti celotnega kredita.
http://www.youtube.com/watch?v=5hfYJsQAhl0
_koki_ ::
Koliko obresti si prihranil, če si skrajšaš zadnje leto odplačevanja? Poleg tega pa nižji obrok ostane čez celotno obdobje poplačevanja medtem ko se razmerje med obrestmi in glavnico spreminja čez obdobje! Kje več profitiraš?
Zgodovina sprememb…
- predlagal izbris: ALT ()
Gambino ::
Če si skrajšaš dobo, potem moraš plačati banki nek strošek, enako velja, če delno poplačaš kredit na 10kE!
fikus_ ::
Ne kar tako na pamet!
"Pri kreditih s spremenljivo obrestno mero je predčasno odplačilo kredita za kreditojemalca brezplačno, pri kreditih s fiksno obrestno mero pa vam lahko dajalec kredita zaračuna nadomestilo. Zakon določa, da slednje ne sme biti večje od enega (1) odstotka vrednosti predčasno odplačane glavnice, če je do načrtovanega odplačila kredita ostalo še več kot eno leto (npr. če je vrednost glavnice, ki ste jo odplačali 10.000 evrov, nadomestilo ne sme presegati 100 evrov) oz. ne več kot 0,5 odstotka, če je do odplačila ostalo leto ali manj.
Dajalec kredita vam mora obračun predčasnega odplačila kredita zagotoviti v pisni in razumljivi obliki.
Kreditojemalci, ki predčasno poplačajo kreditne obveznosti, so upravičeni do delnega vračila skupnih stroškov. Za konkretni izračun se je potrebno obrniti na poslovno banko, s katero ste sklenili kreditno pogodbo."
Vir:
https://www.zps.si/kalkulatorji/izracun...
"Pri kreditih s spremenljivo obrestno mero je predčasno odplačilo kredita za kreditojemalca brezplačno, pri kreditih s fiksno obrestno mero pa vam lahko dajalec kredita zaračuna nadomestilo. Zakon določa, da slednje ne sme biti večje od enega (1) odstotka vrednosti predčasno odplačane glavnice, če je do načrtovanega odplačila kredita ostalo še več kot eno leto (npr. če je vrednost glavnice, ki ste jo odplačali 10.000 evrov, nadomestilo ne sme presegati 100 evrov) oz. ne več kot 0,5 odstotka, če je do odplačila ostalo leto ali manj.
Dajalec kredita vam mora obračun predčasnega odplačila kredita zagotoviti v pisni in razumljivi obliki.
Kreditojemalci, ki predčasno poplačajo kreditne obveznosti, so upravičeni do delnega vračila skupnih stroškov. Za konkretni izračun se je potrebno obrniti na poslovno banko, s katero ste sklenili kreditno pogodbo."
Vir:
https://www.zps.si/kalkulatorji/izracun...
Učite se iz preteklosti, živite v sedanjosti in razmišljajte o prihodnosti.
_koki_ ::
Če si skrajšaš dobo, potem moraš plačati banki nek strošek, enako velja, če delno poplačaš kredit na 10kE!
To je odvisno od banke do banke, vse imajo različne pogoje poslovanja, jaz na svoji banki nikoli nisem nič plačal pri delnih poplačilih kreditov, pa sem imel že 3 kredite, vse poplačal predčasno, večkrat delno poplačeval in vedno nižal višino obroka nikoli dobe odplačevanja, ker sem na tak način najmanj obresti pustil banki! Če pa predčasno poplačaš kredit moraš pa pisno zahtevati vračilo sorazmernega deleža stroškov odobritve, drugače si gamad bankirska kar obdrži ta denar!
Zgodovina sprememb…
- predlagal izbris: ALT ()
Gambino ::
Če si skrajšaš dobo, potem moraš plačati banki nek strošek, enako velja, če delno poplačaš kredit na 10kE!
To je odvisno od banke do banke, vse imajo različne pogoje poslovanja, jaz na svoji banki nikoli nisem nič plačal pri delnih poplačilih kreditov, pa sem imel že 3 kredite, vse poplačal predčasno, večkrat delno poplačeval in vedno nižal višino obroka nikoli dobe odplačevanja, ker sem na tak način najmanj obresti pustil banki! Če pa predčasno poplačaš kredit moraš pa pisno zahtevati vračilo sorazmernega deleža stroškov odobritve, drugače si gamad bankirska kar obdrži ta denar!
Do 10kE se ne plača, nad 10kE delnega poplačila se plača.
Na predčasno poplačilo kredita, pa ti lahko banka zaračuna do 1% od ostale glavnice.
Kanban ::
Morda je koki tisti, ki bi moral nehati s koko. Konkreten primer: 200.000eur kredita na 10 let in 4% obrestna mera. Brez predčasnih odplačil bi v 10 letih plačal skoraj točno 43000eur obresti.
Če pa v dvanajstem mesecu odplačaš še dodatnih 24.000eur (in nikoli več kasneje) in če predpostavimo, da stroškov s predčasnim poplačilom ni:
a) Ne spreminjaš dobe, zniža se ti anuiteta (iz cca 2020eur/mesec na cca 1760eur/mesec) - vse skupaj plačaš cca 38400eur obresti
b) Skrajšaš dobo, da anuiteta ostane enaka (skrajša se ti za 16 mesecev) - vse skupaj plačaš cca 34600eur obresti.
Če pa v dvanajstem mesecu odplačaš še dodatnih 24.000eur (in nikoli več kasneje) in če predpostavimo, da stroškov s predčasnim poplačilom ni:
a) Ne spreminjaš dobe, zniža se ti anuiteta (iz cca 2020eur/mesec na cca 1760eur/mesec) - vse skupaj plačaš cca 38400eur obresti
b) Skrajšaš dobo, da anuiteta ostane enaka (skrajša se ti za 16 mesecev) - vse skupaj plačaš cca 34600eur obresti.
_koki_ ::
Narobe. Ce si skrajsas dobo je tako, da se ti glavnica ob ponovne izracunu kredita zmanjsa, torej imas ze v startu manjse obresti.
Na istem primeru. Obrok 600 od tega 400 glavnice in 200 obresti.
1. obrok: 400/200
2. obrok: 402/198
3. obrok: 404/196
4. obrok 406/194
5. obrok 408/196
Zdaj pa recimo, da vplacas po drugem obroku 404eur dodatno in preracunas kredit imas potem:
1. obrok: 400/200
2. obrok: 402/198
3. obrok 406/194
4. obrok 408/192
5. obrok 410/190
Torej si prihranil 196 obresti, ce skupaj potegnes kumulativo obresti celotnega kredita.
Ti tu nekaj narobe računaš, koliko je iz grafa zgoraj razvidno na katerega se nanaša moj primer je v prvem obroku od 600€ obroka 400€ obresti in 200€ glavnice, kaj sem pa jaz drugega napisal kot to, da če je nižja glavnica za poplačat je tudi znesek mesečnih obresti nižji, kar pa ne pomeni da so obresti nižje, obresti so procentualno gledano še vedno ISTE, ampak zakaj bi kdo pri zdravi pameti sploh krajšal dobo odplačevanja kredita, če boš do takrat skoraj večino obresti pustil banki, na koncu odplačevanja kredita ni glih neke računice za predčasno poplačilo, splača se ti čimprej delno poplačevat kredit ko plačuješ več obresti!
Zgodovina sprememb…
- predlagal izbris: ALT ()
_koki_ ::
Morda je koki tisti, ki bi moral nehati s koko. Konkreten primer: 200.000eur kredita na 10 let in 4% obrestna mera. Brez predčasnih odplačil bi v 10 letih plačal skoraj točno 43000eur obresti.
Če pa v dvanajstem mesecu odplačaš še dodatnih 24.000eur (in nikoli več kasneje) in če predpostavimo, da stroškov s predčasnim poplačilom ni:
a) Ne spreminjaš dobe, zniža se ti anuiteta (iz cca 2020eur/mesec na cca 1760eur/mesec) - vse skupaj plačaš cca 38400eur obresti
b) Skrajšaš dobo, da anuiteta ostane enaka (skrajša se ti za 16 mesecev) - vse skupaj plačaš cca 34600eur obresti.
Ne moreš me prepričat, ker ne gre matematika skup, kako lahko z 24k poplačila skrajšaš dobo odplačevanja za 16 mesecev? SMRAD LAŽNIVI
Zgodovina sprememb…
- predlagal izbris: Ribicija ()
Kanban ::
Ker je 24k več, kot drugače v enem letu daš za glavnico (ker odplačuješ tudi obresti). Rožica ignorantska.
_koki_ ::
Ker je 24k več, kot drugače v enem letu daš za glavnico (ker odplačuješ tudi obresti). Rožica ignorantska.
Se strinjam, da je več kot v enem letu daš za glavnico, ni pa toliko več kot je prikazano v točki b. To me je najbolj zmotilo, ker se je tudi prvo leto poplačevanja kredita bolj malo od podobne vsote plačalo glavnice, predvsem več obresti, mislim da -14 mesecev bi še verjel, -16 pa nikakor ne!
Kanban ::
Verjameš lahko župniku v cerkvi, za v to debato pa bi že lahko kaj izračunal in tako dokazal svoj prav. Po možnosti naj izračuni temeljijo na pravilnih pristopih in logiki, ne pa na napačnem razumevanju tega, zakaj gre v začetku večji del obroka v obresti kot proti koncu.
Kanban ::
Lahko si pomagaš tudi s spodnjim kalkulatorjem. Vržeš notri 200k, 4% in 120 mesecev. Pogledaš koliko je še glavnice po 12 mesecih (IIRC cca 182K), odšteješ 24k in nato v nov izračun vneseš to novo številko (158k), 4% in cca 90 mesecev, da prideš na obrok kot je bil prej. Torej celo 18 obrokov manj.
https://www.zps.si/kalkulatorji/izracun...
https://www.zps.si/kalkulatorji/izracun...
Zgodovina sprememb…
- spremenilo: Kanban ()
Vredno ogleda ...
| Tema | Ogledi | Zadnje sporočilo | |
|---|---|---|---|
| Tema | Ogledi | Zadnje sporočilo | |
| » | Vaša obrestna mera za stanovanjski kredit? (strani: 1 2 3 4 … 21 22 23 24 )Oddelek: Loža | 217119 (39245) | celje |
| » | Vzeti stanovanjski kredit s fiksno ali spremenljivo obrestno mero? (strani: 1 2 3 4 5 6 )Oddelek: Loža | 73901 (20249) | Lonsarg |
| » | Stanovanjski kredit in katero obresto mero? (strani: 1 2 )Oddelek: Loža | 21936 (13599) | gansta |
| » | Predčasno poplačilo kreditaOddelek: Loža | 5043 (4054) | fikus_ |
| » | Kredit (in moje želje)? (strani: 1 2 )Oddelek: Loža | 16956 (14818) | Invictus |