Forum » Loža » Kredit vezan na švicarske franke
Kredit vezan na švicarske franke
Okapi ::
Jezus no glavo uporabi malo. Prvi dan imaš za odplačat 50k€ glavnice. Zadnji dan pa 100€. Od kje logika da so obresti skoz enake?Obresti so ves čas enake, 3% + euribor, ali kolikor si se pač že uspel zdilati z banko. Banki si prvi dan dolžan 20k obresti in 50k glavnice. Zakaj po 50% časa banki vrneš samo 40% glavnice? Ali, drugače povedano, kako je mogoče, da v prvem obroku plačaš 260 evrov glavnice in 350 evrov obresti? Po kakšni finančni logiki je lahko prvo leto v obroku več obresti kot glavnice?
Dejstvo je, da je načrt odplačevanja sestavljen v korist banke, ki se s tem zavaruje, da ne bo ob svoj pričakovani zaslužek (če se odločiš predčasno odplačati posojilo, ali če se kaj zalomi pri odplačevanju). Pošteno bi bilo, da bi bil sestavljen nevtralno. Seveda pa nanj prostovoljno pristaneš, tako kot na višino obresti, stroške odobritve in vse ostalo.
O.
Pithlit ::
Jezus no glavo uporabi malo. Prvi dan imaš za odplačat 50k€ glavnice. Zadnji dan pa 100€. Od kje logika da so obresti skoz enake?Obresti so ves čas enake, 3% + euribor, ali kolikor si se pač že uspel zdilati z banko. Banki si prvi dan dolžan 20k obresti in 50k glavnice. Zakaj po 50% časa banki vrneš samo 40% glavnice? Ali, drugače povedano, kako je mogoče, da v prvem obroku plačaš 260 evrov glavnice in 350 evrov obresti? Po kakšni finančni logiki je lahko prvo leto v obroku več obresti kot glavnice?
Dejstvo je, da je načrt odplačevanja sestavljen v korist banke, ki se s tem zavaruje, da ne bo ob svoj pričakovani zaslužek (če se odločiš predčasno odplačati posojilo, ali če se kaj zalomi pri odplačevanju). Pošteno bi bilo, da bi bil sestavljen nevtralno. Seveda pa nanj prostovoljno pristaneš, tako kot na višino obresti, stroške odobritve in vse ostalo.
O.
Kaj ko bi ti kak odgovor dejansko prebral namesto do kar nekaj nabijaš... zato ker so banke žleht?
Tale, recimo, ker ti moji niso všeč ("butasta baba se na vse spozna"):
Pri anuitetnem načinu pač odplačuješ pri začetnih obrokih večji delež obresti (ker je glavnica večja), pri kasnejših pa večinoma glavnico.
Ali pa tale (mal bolj preprost, da je lažje razumet):
Znesek obresti se ti vsak mesec preracuna glede na % obresti in glavnico, ki si jo na tisti dan dolzan.
Ponovno, na začetku pračuješ večje obresti ker si več dolžan. Na koncu plačuješ manjše obresti ker si manj dolžan. A bo šlo? Mislim, meni je tole čisto logično in povsem pošteno. Tebi pa se zdi da je 190€ obresti na 450€ glavnice enako pošteno kot 190€ obresti na 120€ glavnice. In potem ti meni nekaj očitaš (pa tem ki so kredit vezal na švicarje tudi)?
Life is as complicated as we make it...
GregiB ::
Ponovno, na začetku pračuješ večje obresti ker si več dolžan. Na koncu plačuješ manjše obresti ker si manj dolžan. A bo šlo? Mislim, meni je tole čisto logično in povsem pošteno. Tebi pa se zdi da je 190€ obresti na 450€ glavnice enako pošteno kot 190€ obresti na 120€ glavnice. In potem ti meni nekaj očitaš (pa tem ki so kredit vezal na švicarje tudi)?
Sej meni tudi ni jasno, kaj tu ni razumljivo... če bi bilo možno tako, kot pravi okapi, bi enostavno vzel kredi na 20 let, po 3-4 letih pa bi glavnico predčasno odplačal npr. z novim kreditom pri drugi banki in tako lepo služil, saj bi glavnica neproporcionalno padala na začetku odplačevanja...
If you think there's a solution, you're part of the problem! - George Carlin
McHusch ::
Okapi, še enkrat. Ko ti vzameš kredit 50k, si prvi dan dolžan - 50k.
Čez en mesec si dolžan 50k + natečene obresti v enem mesecu. Plačaš anuiteto in voila, dolžan si 50k + natečene obresti - anuiteta. In tako naprej do zadnjega dela.
Anuiteta je izračunana tako, da se zadeva ravno zapre v dobi odplačevanja.
Zato ne more biti drugače, ker obresti nastajajo sproti.
Čez en mesec si dolžan 50k + natečene obresti v enem mesecu. Plačaš anuiteto in voila, dolžan si 50k + natečene obresti - anuiteta. In tako naprej do zadnjega dela.
Anuiteta je izračunana tako, da se zadeva ravno zapre v dobi odplačevanja.
Zato ne more biti drugače, ker obresti nastajajo sproti.
Okapi ::
Se pravi obstaja enačba za izračun sestave obroka in je pri vseh bankah enaka? Lahko kdo to formulo napiše, ali da link do nje?
O.
O.
Zgodovina sprememb…
- spremenil: Okapi ()
Unilseptij ::
Poglejmo moj konkretni primer, ko sem vzel najprej kredit na švicarja in ga potem konvertiral v EUR:
1. Vzel sem recimo 100 enot (merjeno v EUR) sredi leta 2008 na 30 let, tik preden so banke nehale dajati kredite v CHF. Za lažjo predstavo sem zneske preračunal tako, da se razmerja ujemajo z realnim stanjem. Za lažjo predstavo naj ena enota pomeni približno dve tretjini mesečnega dohodka gospodinjstva.
2. Začelo se je lepo, mesečni obrok je bil nekje 0,38 enote na mesec, kar sem z lahkoto odplačeval.
3. Potem se je začelo in je frank začel rasti. Ko je švicarska centralna banka umetno začela vzdrževati tečaj sem vedel, da je čas za pretvorbo. Po tedanjem tečaju sredi leta 2013 je pretvorba pomenila, da sem bil v EUR naenkrat dolžan 106 enot, kljub temu, da sem kredit odplačeval že 5 let !.
4. Ker nisem podaljšal ročnosti, je mesečni obrok zrasel na 0,48 enot, kar ni več šala. Ker je EURIBOR realno zadnja leta stagniral oziroma padal in je na praktično ničelni stopnji, lahko pričakujem, da bo v prihodnje le zrasel. Glede na napovedi ECB o tiskanju približno 1150 milijard EUR in Junckerjevem paketu stimulacije gospodarstva v obsegu nekje 300 milijard EUR, je rast EURIBOR-ja in inflacija praktično gotovo dejstvo.
5. Ko naredim obračun vsega, kar sem v teh 7 letih odplačal v EUR, pridem do osupljivih 33 enot, pri čemer pa sem trenutno še vedno dolžan skoraj natanko 100 enot (če pa ne bi leta 2013 pretvoril iz CHF v EUR bi bilo zdaj nekje 115 enot
). Ko bo EURIBOR začel rasti, bom, glede na to, da sem še vedno v prvi tretjini obdobja odplačevanja, ko gre večina anuitete za obresti, zelo hitro pristal na obroku, ki bo presegal moje zmožnosti, saj so se realno dohodki družine celo malo zmanjšali (pa k sreči nihče ni izgubil službe ali kaj podobnega, pravzaprav vsi delamo več in dlje kot recimo leta 2007), prav tako pa se praktično v celotnem obdobju kredita niso bistveno spremenile niti cene dobrin, kar konec koncev določa "realno" vrednost denarja.
Kakorkoli obračamo, to ne more biti normalno in je seveda očitni nateg, saj nihče ne more pričakovati, da so kreditojemalci pristali na tako ekstremna nihanja v obrestnih merah in tečajih, banke pa kot kreditodajalke niso opozorile kreditojemalcev, da so tveganja tako zelo visoka. Seveda drži, da tudi banke niso vedele, kaj bo, ampak ravno zato trenutno stanje predstavlja izredno okoliščino, ki je vedno lahko razlog, zaradi katerega pogodbena stranka lahko zahteva spremembo pogodbenih pogojev. Gre pa tukaj tudi za še en vidik... kdo mislite je zadnje tedne na veliko kupoval franke za evre, da Švicarji niso mogli več slediti s tiskanjem in so zato "spustili" tečaj? So bile to morda ravno banke in druge finančne institucije, ki so posredno ali neposredno dajale kredite v frankih? In kdo bo dobil največ od teh 1500 milijard EUR, ki jih bodo potegnili iz zraka in bodo povzročili rast EURIBOR-ja in inflacijo? Pa ne morda banke in druge finančne institucije, ki so posredno ali neposredno dajale kredite v frankih in/ali evrih? Ali ne obstaja načelo, ki pravi, da se v pogodbenem razmerju ena stranka mora izogibati dejanj, ki bi drugi stranki preprečevala oziroma onemogočala izpolnitev svojih pogodbenih obveznosti?
Bom rekel takole... Če bi EU teh 1500 milijard lepo razdelila med svoje državljane (nekje 300 milijonov v evroconi), potem bi vsak dobil 5000 EUR in vse bi bilo OK, čeprav bi se obroki, obrestne mere in cene povečali. Ker pa se to ne bo zgodilo in bo denar šel za "zagon" gospodarstva in "strateške" projekte, od katerih navadni državljani ne bodo imeli nič, je vse skupaj navaden nateg in nategnjeni smo vsi, tako tisti, ki imajo kredite v frankih, kot tisti, ki jih imamo v evrih. Pa zelo verjetno tudi tisti, ki imajo depozite v EUR, čeprav tega še ne vejo. Kmalu bo kot v Jugi... domače valute se bodo vsi izogibali in vsi bomo "švercali" dolarje ali morda juane...
1. Vzel sem recimo 100 enot (merjeno v EUR) sredi leta 2008 na 30 let, tik preden so banke nehale dajati kredite v CHF. Za lažjo predstavo sem zneske preračunal tako, da se razmerja ujemajo z realnim stanjem. Za lažjo predstavo naj ena enota pomeni približno dve tretjini mesečnega dohodka gospodinjstva.
2. Začelo se je lepo, mesečni obrok je bil nekje 0,38 enote na mesec, kar sem z lahkoto odplačeval.
3. Potem se je začelo in je frank začel rasti. Ko je švicarska centralna banka umetno začela vzdrževati tečaj sem vedel, da je čas za pretvorbo. Po tedanjem tečaju sredi leta 2013 je pretvorba pomenila, da sem bil v EUR naenkrat dolžan 106 enot, kljub temu, da sem kredit odplačeval že 5 let !.
4. Ker nisem podaljšal ročnosti, je mesečni obrok zrasel na 0,48 enot, kar ni več šala. Ker je EURIBOR realno zadnja leta stagniral oziroma padal in je na praktično ničelni stopnji, lahko pričakujem, da bo v prihodnje le zrasel. Glede na napovedi ECB o tiskanju približno 1150 milijard EUR in Junckerjevem paketu stimulacije gospodarstva v obsegu nekje 300 milijard EUR, je rast EURIBOR-ja in inflacija praktično gotovo dejstvo.
5. Ko naredim obračun vsega, kar sem v teh 7 letih odplačal v EUR, pridem do osupljivih 33 enot, pri čemer pa sem trenutno še vedno dolžan skoraj natanko 100 enot (če pa ne bi leta 2013 pretvoril iz CHF v EUR bi bilo zdaj nekje 115 enot
). Ko bo EURIBOR začel rasti, bom, glede na to, da sem še vedno v prvi tretjini obdobja odplačevanja, ko gre večina anuitete za obresti, zelo hitro pristal na obroku, ki bo presegal moje zmožnosti, saj so se realno dohodki družine celo malo zmanjšali (pa k sreči nihče ni izgubil službe ali kaj podobnega, pravzaprav vsi delamo več in dlje kot recimo leta 2007), prav tako pa se praktično v celotnem obdobju kredita niso bistveno spremenile niti cene dobrin, kar konec koncev določa "realno" vrednost denarja.Kakorkoli obračamo, to ne more biti normalno in je seveda očitni nateg, saj nihče ne more pričakovati, da so kreditojemalci pristali na tako ekstremna nihanja v obrestnih merah in tečajih, banke pa kot kreditodajalke niso opozorile kreditojemalcev, da so tveganja tako zelo visoka. Seveda drži, da tudi banke niso vedele, kaj bo, ampak ravno zato trenutno stanje predstavlja izredno okoliščino, ki je vedno lahko razlog, zaradi katerega pogodbena stranka lahko zahteva spremembo pogodbenih pogojev. Gre pa tukaj tudi za še en vidik... kdo mislite je zadnje tedne na veliko kupoval franke za evre, da Švicarji niso mogli več slediti s tiskanjem in so zato "spustili" tečaj? So bile to morda ravno banke in druge finančne institucije, ki so posredno ali neposredno dajale kredite v frankih? In kdo bo dobil največ od teh 1500 milijard EUR, ki jih bodo potegnili iz zraka in bodo povzročili rast EURIBOR-ja in inflacijo? Pa ne morda banke in druge finančne institucije, ki so posredno ali neposredno dajale kredite v frankih in/ali evrih? Ali ne obstaja načelo, ki pravi, da se v pogodbenem razmerju ena stranka mora izogibati dejanj, ki bi drugi stranki preprečevala oziroma onemogočala izpolnitev svojih pogodbenih obveznosti?
Bom rekel takole... Če bi EU teh 1500 milijard lepo razdelila med svoje državljane (nekje 300 milijonov v evroconi), potem bi vsak dobil 5000 EUR in vse bi bilo OK, čeprav bi se obroki, obrestne mere in cene povečali. Ker pa se to ne bo zgodilo in bo denar šel za "zagon" gospodarstva in "strateške" projekte, od katerih navadni državljani ne bodo imeli nič, je vse skupaj navaden nateg in nategnjeni smo vsi, tako tisti, ki imajo kredite v frankih, kot tisti, ki jih imamo v evrih. Pa zelo verjetno tudi tisti, ki imajo depozite v EUR, čeprav tega še ne vejo
. Kmalu bo kot v Jugi... domače valute se bodo vsi izogibali in vsi bomo "švercali" dolarje ali morda juane... Zgodovina sprememb…
- spremenilo: Unilseptij ()
Okapi ::
Prvi link.
Sumljivo je, da je to samo "priporočilo".
Zdaj je torej treba samo še ugotoviti, ali vse banke upoštevajo to enačbo, ali pa vanjo vstavijo kakšen faktor, da je izračun bolj njim v korist.
O
jype ::
Okapi> Kako točno bi bil na boljšem, če bi se odločil za najem
Bistveno: Za trikrat višjo plačo bi bila zdajle s partnerko zaposlena v Švici in imela prihranjenih toliko frankov, da bi lahko hišo v Sloveniji kupila brez kredita.
Bistveno: Za trikrat višjo plačo bi bila zdajle s partnerko zaposlena v Švici in imela prihranjenih toliko frankov, da bi lahko hišo v Sloveniji kupila brez kredita.
Zgodovina sprememb…
- spremenilo: jype ()
Alencica ::
Unilseptij, lahko tvoj predzadnji odstavek se malo razlozis. Zgleda si kar podkovan, posebej s tem kreditom si se dobro ognil polomu.
Kaj bo s krediti in depoziti v evrih oz kaj ti pricakujes, da se bo zgodilo?
Kaj bo s krediti in depoziti v evrih oz kaj ti pricakujes, da se bo zgodilo?
jype ::
Unilseptij> banke pa kot kreditodajalke niso opozorile kreditojemalcev, da so tveganja tako zelo visoka.
Saj niso visoka. Tudi, če je tveganje nizko, je še vedno tveganje.
Unilseptij> od katerih navadni državljani ne bodo imeli nič,
Dokler se voziš po javnih cestah, si priključen na javno električno omrežje in vodovod in surfaš po internetu, hkrati pa praviš, da od države nimaš nič, te nihče ne more jemat resno.
Saj niso visoka. Tudi, če je tveganje nizko, je še vedno tveganje.
Unilseptij> od katerih navadni državljani ne bodo imeli nič,
Dokler se voziš po javnih cestah, si priključen na javno električno omrežje in vodovod in surfaš po internetu, hkrati pa praviš, da od države nimaš nič, te nihče ne more jemat resno.
Zgodovina sprememb…
- spremenilo: jype ()
trololo2 ::
Unilseptij, lahko tvoj predzadnji odstavek se malo razlozis. Zgleda si kar podkovan, posebej s tem kreditom si se dobro ognil polomu.
Kaj bo s krediti in depoziti v evrih oz kaj ti pricakujes, da se bo zgodilo?
Mislim da bolje da on ne daje finančnih nasvetov. Vzel kredit za 30 let v CHF (ki je proti $, € obskurna valuta) zdaj pa govori o nekem očitnem nategu?
Okapi ::
Okapi> Kako točno bi bil na boljšem, če bi se odločil za najemSe pravi si moral že spet uporabiti neko pravljično možnost, da se je izšlo v tvoj prid.
Bistveno: Za trikrat višjo plačo bi bila zdajle s partnerko zaposlena v Švici in imela prihranjenih toliko frankov, da bi lahko hišo v Sloveniji kupila brez kredita.
O.
jype ::
Okapi> Se pravi si moral že spet uporabiti neko pravljično možnost, da se je izšlo v tvoj prid.
Saj si jo ti tudi.
Saj si jo ti tudi.
nevone ::
Kakorkoli obračamo, to ne more biti normalno in je seveda očitni nateg, saj nihče ne more pričakovati, da so kreditojemalci pristali na tako ekstremna nihanja v obrestnih merah in tečajih, banke pa kot kreditodajalke niso opozorile kreditojemalcev, da so tveganja tako zelo visoka. Seveda drži, da tudi banke niso vedele, kaj bo, ampak ravno zato trenutno stanje predstavlja izredno okoliščino, ki je vedno lahko razlog, zaradi katerega pogodbena stranka lahko zahteva spremembo pogodbenih pogojev
Tudi jaz mislim, da gre pri kreditih tako za gemblanje banke, kot gemblanje kreditojemalca, zato se s tem delno strinjam.
Vendar je nesprejemljivo to urediti tako, da jo recimo potem nekdo odnese bistveno bolje na račun drugega, tako da bi recimo kreditojemalec sprejel najprej veliko tveganje, in na račun tega prišel skozi bolje, vse do trenutka ko se to tveganje izkaže kot realno, takoj za tem pa reprogramiral dolg spet tako, da bi spet nekdo drug v večji meri plačal ceno tega tveganja.
Res je pa tudi to, da banke imajo diskrecijsko pravico na tveganje, ker so pač organizirane tako, da s pomočjo države vodijo finančno politiko države/regije, in katerih napake se skoraj vedno prenesejo na vse ljudi. Ne vem pa, kako bi lahko bilo drugače in bolje. Včasih je treba požret tudi kakšno grenko pilulo.
o+ nevone
Either we will eat the Space or Space will eat us.
Zgodovina sprememb…
- spremenila: nevone ()
Unilseptij ::
Unilseptij, lahko tvoj predzadnji odstavek se malo razlozis. Zgleda si kar podkovan, posebej s tem kreditom si se dobro ognil polomu.
Kaj bo s krediti in depoziti v evrih oz kaj ti pricakujes, da se bo zgodilo?
Mislim da bolje da on ne daje finančnih nasvetov. Vzel kredit za 30 let v CHF (ki je proti $, € obskurna valuta) zdaj pa govori o nekem očitnem nategu?
Poglej, kot povprečen državljan sem takrat nase prevzel določeno tveganje, da recimo izgubim službo in ne bom mogel odplačevati kredita, ali pa da tečaj zaniha za nekaj odstotkov, ali pa da obrestna mera variira za nekaj desetink odstotne točke. Nikakor pa nisem prevzel tveganj, da bom po 7 letih odplačevanja dolžan 20 % več kot sem sploh najel kredita, in da se bo to s časom se poslabšalo. Švica le večino blagovne menjave opravi z EU in pričakovanje, do bo tečaj dolgoročno stabilen, ni neutemeljeno.
In ja, jaz sem se zavedal, da se morda ne bo izteklo po načrtih, ampak sem kot mnogi izkoristil to edino priložnost, da si ustvarim družino, ki bo imela normalen dom. In tudi, če vse izgubim, mi ne bo žal, saj bom vsaj otrokom v prvih 10 in nekaj letih (recimo, da vse ne bo šlo v franže že jutri, čeprav ne bi bil tako prepričan - Grki in Siriza press) nudil kolikor toliko normalno življenje. Lahko bi seveda takrat šel na ziher in še 10 in več let varčeval, samo bi nabral dovolj ravno, ko bi otroci že odrasli in doma ne bi več potreboval. Pa tudi ne pričakujem od nikogar, da zdaj plačuje zame in mi pomaga, kar pa še vedno ne pomeni, da ne mislim, da vse skupaj ni nateg. Zakaj pa že imamo centralne banke, ECB, Svetovno banko, Mednarodni denarni sklad, goro regulatorjev in nadzornikov, vlade, tako in drugačne institucije, če ne morejo zagotoviti kolikor toliko predvidljivega okolja vsaj za nekaj let? Če pa so finance res samo še gambling, potem naj se jih ureja in regulira po predpisih iger na srečo, kjer boš pač stavil in gledal, kaj bo. Igre na srečo so regulirane precej bolj transparentno, ker drugače običajni "lolek" pač ne bi kupoval loto srečk, saj ne bi razumel, zakaj sploh gre.
Zgodovina sprememb…
- spremenilo: Unilseptij ()
vorantz ::
Unilseptij je izjavil:
Nikakor pa nisem prevzel tveganj, da bom po 7 letih odplačevanja dolžan 20 % več kot sem sploh najel kredita, in da se bo to s časom se poslabšalo.
s kom si pa to pogodbo oz zagotovilo podpisal?
noraguta ::
Unilseptij> banke pa kot kreditodajalke niso opozorile kreditojemalcev, da so tveganja tako zelo visoka.
Saj niso visoka. Tudi, če je tveganje nizko, je še vedno tveganje.
Unilseptij> od katerih navadni državljani ne bodo imeli nič,
Dokler se voziš po javnih cestah, si priključen na javno električno omrežje in vodovod in surfaš po internetu, hkrati pa praviš, da od države nimaš nič, te nihče ne more jemat resno.
ceste plača, električno omrežje preplača nekajkrat, podobno z vodo. nikar trapat.
Okapi> Kako točno bi bil na boljšem, če bi se odločil za najemSe pravi si moral že spet uporabiti neko pravljično možnost, da se je izšlo v tvoj prid.
Bistveno: Za trikrat višjo plačo bi bila zdajle s partnerko zaposlena v Švici in imela prihranjenih toliko frankov, da bi lahko hišo v Sloveniji kupila brez kredita.
O.
ja zaposlena bi bila v švici, vmes bi pa še udarila epidemija ki bi zdesetkala prebivalstvo. cena stanovanj bi bila praktično nična, love pa do krove.
Pust' ot pobyedy k pobyedye vyedyot!
Zgodovina sprememb…
- spremenilo: noraguta ()
noraguta ::
pa delnce predejte, naute poj jamral
http://www.moneynews.com/MKTNewsIntl/st...
http://www.moneynews.com/MKTNewsIntl/st...
Pust' ot pobyedy k pobyedye vyedyot!
Okapi ::
GregiB ::
V Grčiji preprečljivo zmagala Siriza... očitno tako zelo, da bo lahko sama izoblikovala vlado (zaradi specifike v Grčiji, kjer zmagovalec poleg proporcionalnega deleža 200 parlamentarnih sedežev dobi še dodatnih 50 za nagrado). Bo zanimivo spremljati... bo pa to vplivalo tudi na gibanje EUR, verjetno navzdol... Se sprašujem, če ne bo že to pognalo EUR inflacijo navzgor, brez Draghijevih ukrepov
If you think there's a solution, you're part of the problem! - George Carlin
Mr.B ::
GregiB,
finančni ministri EU, lahko brez težav rečejo, da bi reševanje Grčeji stalo Evropo dodatnih xxx mijard ojrov.., zato je odločilo, da se Grčijo v najkrajšem možnem roku vrže iz EU monetarne unije... Pa da vidim koliko bodo tiskali svoje papirje.. Kredite bo pa še vedno potrebno plačati...
finančni ministri EU, lahko brez težav rečejo, da bi reševanje Grčeji stalo Evropo dodatnih xxx mijard ojrov.., zato je odločilo, da se Grčijo v najkrajšem možnem roku vrže iz EU monetarne unije... Pa da vidim koliko bodo tiskali svoje papirje.. Kredite bo pa še vedno potrebno plačati...
France Rejects Genocide Accusations Against Israel in Gaza,
To accuse the Jewish state of genocide is to cross a moral threshold
To accuse the Jewish state of genocide is to cross a moral threshold
Unilseptij ::
Unilseptij je izjavil:
Nikakor pa nisem prevzel tveganj, da bom po 7 letih odplačevanja dolžan 20 % več kot sem sploh najel kredita, in da se bo to s časom se poslabšalo.
s kom si pa to pogodbo oz zagotovilo podpisal?
Podpisal sem običajno kreditno pogodbo z valutno klavzulo na CHF. In kot rečeno, jaz sem 2013 kredit pretvoril v EUR in sem po 7 letih dolžan samo toliko, kot sem najel kredita. Če pa ne bi pretvoril, bi bil dolžan med 15 in 20 % več kot sem sploh najel.
noraguta ::
V Grčiji preprečljivo zmagala Siriza... očitno tako zelo, da bo lahko sama izoblikovala vlado (zaradi specifike v Grčiji, kjer zmagovalec poleg proporcionalnega deleža 200 parlamentarnih sedežev dobi še dodatnih 50 za nagrado). Bo zanimivo spremljati... bo pa to vplivalo tudi na gibanje EUR, verjetno navzdol... Se sprašujem, če ne bo že to pognalo EUR inflacijo navzgor, brez Draghijevih ukrepov
ma draghijevi ukrepi so tako, tako. pretakanje denarja med finančnimi institucijami. dokler služijo samo z držanjem pozicije jim ni v interesu sprostit nakopičene valute.(podobno kot nlb odkupuje obveznice države, ta jo pa financira). zna bit pa problem, če zadeva naenkrat poči in se skorigira.
Pust' ot pobyedy k pobyedye vyedyot!
McHusch ::
Za igranje s preračunavanjem anuitet, obresti in glavnice.
http://www.vertex42.com/Calculators/ann...
http://www.vertex42.com/Calculators/ann...
damirez ::
Kje bi jest lahko danes vzel kredit v švicarskih frankih? Jest bi ga še 1x vzel!
A si ti mau pobalina?
o+ nevone
Zakaj bi bil pobalin? Ko sem bil mali pobalin so mi svetovali kredit v frankih, ker je stabilna valuta. Pač pobalin in nisem točno vedel. Oni pravijo, da me niso nategnili.
Zdej pa malce vem zakaj se grem in če me res niso nategnili, kje naj dobim spet kredit v frankih, resnično bi ga vzel. Katera banka, ga da? Zdej pa nisem več pobalin in zdej vem. Zdej bi ga pa res vzel ZAVESTNO!
Tilen ::
Damirez, v čem je težava, ne razumem? Greš do banke in skleneš kredit. V primeru, da si slaba stranka, ga seveda ne boš dobil. Niti v EUR. Pripravi papirje o lastništvu nepremičninne v vrednostti cca 80.000 EUR in naj bo zraven še kak neobremenjen porok. Moralo bi iti gladko skozi, seveda če si zaposlen za nedoločen čas in pri podjetju z dobro bonitetno oceno. ;)
413120536c6f76656e696a612c20642e642e
Zgodovina sprememb…
- spremenil: Tilen ()
damirez ::
Bil sem včeraj na banki in so rekli, da ne dajejo več kreditov vezanih na švicarski frank...
GregiB ::
Na raznih internetnih straneh in družbenih omrežjih CHF kreditojemalci, ki obtožujejo tiste, ki to nismo privoščljivosti zdaj žugajo, da bodo (bomo) tudi EUR kreditojemalci dobili "svojo porcijo", ko bo EURIBor visoko narastel, kar je po njihovo neizogibno.No, tega tveganja se polno zavedam in sem ga ob najemu kredita tudi prevzel nase. Po nekje polovici odplačevalne dobe imam še 3/5 glavnice za odplačat, ki pa bo enako padala, ne glede na gibanje EURIBorja.
Obstaja pa za to zelo enostavna rešitev... Banke ponujajo tudi kredite s fiksno obrestno mero, ki pa je seveda tako visoka, da z njo banka pridobi vire, se zavaruje proti nihanjem medbančnega tečaja in ima zraven še svojo maržo, kar pa se povprečnemu slovenskemu kreditojemalcu zdaj, ob praktično ničnem EURIBorju zdi nesmisel... Glede na to, da je bil CHF LIBOR (12) npr. leta 1990 povprečno pri 9%, je meja navzgor precej visoko. In hipotetično, če EURIBor narase zelo, zelo visoko, bodo seveda tudi obresti na dolgoročne kredite enormne. Bodo (bomo) tudi takrat rekli, da so nas banke nategnile, da nam niso vsilile fiksne obrestne mere?
Obstaja pa za to zelo enostavna rešitev... Banke ponujajo tudi kredite s fiksno obrestno mero, ki pa je seveda tako visoka, da z njo banka pridobi vire, se zavaruje proti nihanjem medbančnega tečaja in ima zraven še svojo maržo, kar pa se povprečnemu slovenskemu kreditojemalcu zdaj, ob praktično ničnem EURIBorju zdi nesmisel... Glede na to, da je bil CHF LIBOR (12) npr. leta 1990 povprečno pri 9%, je meja navzgor precej visoko. In hipotetično, če EURIBor narase zelo, zelo visoko, bodo seveda tudi obresti na dolgoročne kredite enormne. Bodo (bomo) tudi takrat rekli, da so nas banke nategnile, da nam niso vsilile fiksne obrestne mere?
If you think there's a solution, you're part of the problem! - George Carlin
Okapi ::
Ena stvar, ki je banke dejansko same od sebe ne pokažejo (pokažejo pa verjetno, če jim posebej rečeš), so konkretni primeri tvojih obrokov v različnih scenarijih. Prepričan sem, da velika večina posojilojemalcev ne ve, kakšen bi bil njihov obrok pri 3%, 5% ali 8% euriboru, niti tega ne znajo sami izračunati. OK, tisti, ki imajo posojilo že nekaj let sicer na podlagi lastnega primera vedo, kakšen je njihov obrok ob 5% euriboru (kot je bil leta 2008/9), tisti, ki so obrok vzeli lani ali predlani, pa nimajo pojma, koliko bo njihov obrok narasel, če gre euribor čez 1%. Vedo samo, da bo narasel, ne vedo pa, ali za 5, 10, 50 evrov ...
Podobno je bilo po mojem tudi pri švicarskih posojilih. Na bankah posojilojemalcem niso s številkami pokazali, kaj se bo z njihovim posojilom in obroki zgodilo, če frank v primerjavi z evrom zraste za 10, 20, 30%.
O.
Podobno je bilo po mojem tudi pri švicarskih posojilih. Na bankah posojilojemalcem niso s številkami pokazali, kaj se bo z njihovim posojilom in obroki zgodilo, če frank v primerjavi z evrom zraste za 10, 20, 30%.
O.
thramos ::
Če vprašaš, ti brez težav povejo. Prav tako na internetu zlahka najdeš malo morje kalkulatorčkov, kjer si lahko sam izračunaš.
[edit] Pristop, kjer se pufaš za visoke zneske, a se ne pozanimaš o takšnih "podrobnostih" je verjetno malo prelahkoten.
Poleg tega višanje Euroborja ponavadi pride z rastjo inflacije, vrednosti nepremičnin in plač.
[edit] Pristop, kjer se pufaš za visoke zneske, a se ne pozanimaš o takšnih "podrobnostih" je verjetno malo prelahkoten.
Poleg tega višanje Euroborja ponavadi pride z rastjo inflacije, vrednosti nepremičnin in plač.
Zgodovina sprememb…
- spremenil: thramos ()
thramos ::
Edit ne dela?
No, po mojem mnenju je pristop, kjer se pufaš za visoke zneske, ne pozanimaš pa se o takšnih "malenkostih", malo prelahkoten.
No, po mojem mnenju je pristop, kjer se pufaš za visoke zneske, ne pozanimaš pa se o takšnih "malenkostih", malo prelahkoten.
Buggy ::
No, po mojem mnenju je pristop, kjer se pufaš za visoke zneske, ne pozanimaš pa se o takšnih "malenkostih", malo prelahkoten.
Res je. Hec pri vsem pa je to, da se zdej med seboj obmetavamo kaksni bebci smo bili, ker smo vzeli tak ali drugacen puf, ki ga bomo kot FO morali vsekakor vrniti. Po drugi strani pa imamo nebroj nasedlih kreditov vseh moznih tajkunov, ki so denar skanalizirali v tujino (po moznosti v Svico in so s tem pripomogli k trenutni CHF situaciji), mi pa bomo poleg svojih kreditov posredno preko davkov placevati se njihove namenske zajebe.
Toliko o odgovornosti in posledicah za ene in druge
Zgodovina sprememb…
- spremenil: Buggy ()
Okapi ::
Saj če si vprašal, so ti vedno povedali tudi efektivno obrestno mero, pa je bilo vseeno potrebno v zakon posebej zapisati, da je ta podatek obvezen.
V zakonu sicer piše, da mora dajalec kredita potrošniku pisno "zagotoviti predhodne informacije o kreditu, na podlagi katerih potrošnik lahko primerja različne ponudbe in presodi ustreznost kredita glede na svoje potrebe in finančni položaj. ... ter potreben dodaten pouk in opozorila glede na vrste in način sklepanja kreditnih pogodb."
Ampak to je v zakonu napisano zelo megleno in si vsak lahko po svoje razlaga, ali je dajalec kredita potrošnika obvestil o vsem potrebnem, ali pa je kaj "zamolčal". A je recimo dovolj reči, da če frank naraste, bo narastel tudi obrok, ali pa je treba to ilustrirati z nekaj številkami - če naraste za 10%, bo obrok višji za X, če naraste za 20%, bo višji za Y ...?
O.
V zakonu sicer piše, da mora dajalec kredita potrošniku pisno "zagotoviti predhodne informacije o kreditu, na podlagi katerih potrošnik lahko primerja različne ponudbe in presodi ustreznost kredita glede na svoje potrebe in finančni položaj. ... ter potreben dodaten pouk in opozorila glede na vrste in način sklepanja kreditnih pogodb."
Ampak to je v zakonu napisano zelo megleno in si vsak lahko po svoje razlaga, ali je dajalec kredita potrošnika obvestil o vsem potrebnem, ali pa je kaj "zamolčal". A je recimo dovolj reči, da če frank naraste, bo narastel tudi obrok, ali pa je treba to ilustrirati z nekaj številkami - če naraste za 10%, bo obrok višji za X, če naraste za 20%, bo višji za Y ...?
O.
nevone ::
ali je dajalec kredita potrošnika obvestil o vsem potrebnem,
Jest bi dodala samo še to, da še vedno ostane problem svetovanja, ker ljudje pričakujejo potem še vseeno od svetovalca, da jim bo dal nasvet oz. zagotovilo, koliko je kredit "varen".
o+ nevone
Either we will eat the Space or Space will eat us.
poweroff ::
Na raznih internetnih straneh in družbenih omrežjih CHF kreditojemalci, ki obtožujejo tiste, ki to nismo privoščljivosti zdaj žugajo, da bodo (bomo) tudi EUR kreditojemalci dobili "svojo porcijo", ko bo EURIBor visoko narastel, kar je po njihovo neizogibno.
Jah, se bo pa takrat ustanovila Facebook skupina, ki bo od države zahtevala naj jim pomaga!
Prekleta država, ane.
sudo poweroff
thramos ::
Saj če si vprašal, so ti vedno povedali tudi efektivno obrestno mero, pa je bilo vseeno potrebno v zakon posebej zapisati, da je ta podatek obvezen.
V zakonu sicer piše, da mora dajalec kredita potrošniku pisno "zagotoviti predhodne informacije o kreditu, na podlagi katerih potrošnik lahko primerja različne ponudbe in presodi ustreznost kredita glede na svoje potrebe in finančni položaj. ... ter potreben dodaten pouk in opozorila glede na vrste in način sklepanja kreditnih pogodb."
Ampak to je v zakonu napisano zelo megleno in si vsak lahko po svoje razlaga, ali je dajalec kredita potrošnika obvestil o vsem potrebnem, ali pa je kaj "zamolčal". A je recimo dovolj reči, da če frank naraste, bo narastel tudi obrok, ali pa je treba to ilustrirati z nekaj številkami - če naraste za 10%, bo obrok višji za X, če naraste za 20%, bo višji za Y ...?
O.
Prekleta država?
nevone ::
Prekleta država, ane.
Saj hočete, da je vse regulirano, ker se na ta način zavaruje ljudi. Kaj zdaj obračate ploščo.
o+ nevone
Either we will eat the Space or Space will eat us.
Pithlit ::
In hipotetično, če EURIBor narase zelo, zelo visoko, bodo seveda tudi obresti na dolgoročne kredite enormne. Bodo (bomo) tudi takrat rekli, da so nas banke nategnile, da nam niso vsilile fiksne obrestne mere?
Tisti ki bodo tolk trmasti da svojih kreditov ne bodo reprogramirali... ziher. Ostali bomo šli pa ponovno od banke do banke pa poiskali najman zaj**an deal. Kolkor vem nam tega nihče ne brani (niti tega nihče ne brani tem jokavicam zdaj).
Life is as complicated as we make it...
St235 ::
Jezus no glavo uporabi malo. Prvi dan imaš za odplačat 50k€ glavnice. Zadnji dan pa 100€. Od kje logika da so obresti skoz enake?Obresti so ves čas enake, 3% + euribor, ali kolikor si se pač že uspel zdilati z banko. Banki si prvi dan dolžan 20k obresti in 50k glavnice. Zakaj po 50% časa banki vrneš samo 40% glavnice? Ali, drugače povedano, kako je mogoče, da v prvem obroku plačaš 260 evrov glavnice in 350 evrov obresti? Po kakšni finančni logiki je lahko prvo leto v obroku več obresti kot glavnice?
Dejstvo je, da je načrt odplačevanja sestavljen v korist banke, ki se s tem zavaruje, da ne bo ob svoj pričakovani zaslužek (če se odločiš predčasno odplačati posojilo, ali če se kaj zalomi pri odplačevanju). Pošteno bi bilo, da bi bil sestavljen nevtralno. Seveda pa nanj prostovoljno pristaneš, tako kot na višino obresti, stroške odobritve in vse ostalo.
O.
Samo v indiji koromandiji. Pač nimaš pojma o kreditih, tako kot o še marsikateri drugi zadevi ne.
Ko vzameš 50k kredita si banki dolžan točno 0€ obresti. Obresti so po enem mesecu 1/12 EOM * 50.000 EUR. Potem ti banki plačaš te obresti + del glavnice do želenega obroka. Če je EOM recimo 5%, boš po enem mesecu plačal 208€ obresti in 300€ glavnice (če je tvoj mesečni obrok 508€). Naslednji mesec boš tako plačal 1/12 EOM * 49.700 kar pomeni 207€ obresti in 301 € glavnice in tako naprej vse do konca kredita. Tako se intenziteta odplačevanja stopnjuje skozi celotno obdobje odplačevanja, ker mesečen obrok ostane enak, glavnica kosntantno pada in s tem tudi delež obresti v odplačilu.
Okapi ::
Saj še vedno dvomim, da vse banke uporabljajo enako, "priporočeno" formulo za izračun obrokov. Oziroma ni nikjer nobenega dokaza, da jo.
O.
O.
Zgodovina sprememb…
- odbrisal: Mavrik ()
poweroff ::
Saj hočete, da je vse regulirano, ker se na ta način zavaruje ljudi. Kaj zdaj obračate ploščo.
Nekateri se zavzemamo za sprejemanje informiranih odločitev, nato pa prevzemanje odgovornosti. Socializacija izgub v to kategorijo ne sodi.
sudo poweroff
nevone ::
Nekateri se zavzemamo za sprejemanje informiranih odločitev, nato pa prevzemanje odgovornosti.
Vi se že mogoče zavzemate za to. Ampak ljudje v splošnem z regulacijo pričakujejo, da jih bo država na ta način zaščitila. Pred vsem mogočim.
Socializacija izgub v to kategorijo ne sodi.
Kako da ne? To se z regulacijo konstantno počne.
o+ nevone
Either we will eat the Space or Space will eat us.
Okapi ::
Ti to resno? O kakšni drugačni formuli?O formuli, ki določa razmerje med glavnico in obrestmi v obroku. Davno preden si se ti spomnil pametnjačit v tej temi so dali link na priporočeno enačbo za izračun anuitetnih obrokov, ampak ta enačba je samo priporočena in ne obvezna. Nikjer ne piše, da banke uporabljajo natanko to enačbo in ne morda take, ki je njim bolj v prid (da malo hitreje odplačuješ obresti kot glavnico).
O.
nekikr ::
Če pa ne bi pretvoril, bi bil dolžan med 15 in 20 % več kot sem sploh najel.
Zakaj tako grdo lažeš? Vsa ta leta si odplačeval kredit, ki se je zmanjšal za odplačano vrednost. Dolžan bi bil točno toliko manj frankov kot bi jih odplačal. Če si se šel pa vmes trgovanje z valutami je pa to tvoj problem. Kupil si franke in odplačati moraš franke, če se vmes igraš in konvertiraš v evre pa ne jamraj, da bi moral zdaj plačati 20% več kot si kredita najel, ker je to grda laž.
Okapi ::
V evrih ga mora več in to je čista resnica, nobena laž. V bitcoinih ali morda zlatu ga mora pa manj.
O.
O.
Vredno ogleda ...
| Tema | Ogledi | Zadnje sporočilo | |
|---|---|---|---|
| Tema | Ogledi | Zadnje sporočilo | |
| » | Stanovanjski kredit (strani: 1 2 3 4 … 55 56 57 58 )Oddelek: Loža | 479151 (213) | Lonsarg |
| » | Vzeti stanovanjski kredit s fiksno ali spremenljivo obrestno mero? (strani: 1 2 3 4 5 6 )Oddelek: Loža | 73916 (20264) | Lonsarg |
| » | Nakup stanovanja howto manual (odločanje, krediti, obrestne mere, zanke, napake)Oddelek: Loža | 14259 (7023) | Invictus |
| » | Kredit za stanovanje (strani: 1 2 )Oddelek: Loža | 18702 (16238) | 3p |
| » | prenos stanovanjskega kredita iz CHF v EUROddelek: Loža | 7818 (3795) | samotest |