NEOBANKE - SPLETNO BANČNIŠTVO IN E-POSLOVALNICE (kot N26, Revolut, Vivid, Monese...)

Pozdravljeni,
malo bi rad načel kako temo, ne vem sicer, če je nova ali je že bla kaj obdelana…….tema, ki se mi para že en mesec čez glavo so »NEOBANKE«. Med tistimi, ki ne veste kaj so to neobanke, gre za kreditne/bančne/denarne (kakorkoli pač) institucije ali za podjetja (d.o.o./d.d.), ki poslujejo na podoben način kot klasične banke, vendar z eno bitno razliko: Neobanke so banke brez fizičnih poslovalnic, kar pomeni, da celotno poslovanje poteka preko digitalnih poti (bolj znano pod izrazom e-poslovalnice). Kot že prej omenjeno me dolgo že para tema, zakaj še npr. v Sloveniji ni nobenega ponudnika oz. nobene take banke? Ne vem kako vi na to gledate ali stvari se vedno bolj digitalizirajo (imamo mobilne in spletne banke). Vse te mobilne in spletne banke pa te e-denarnice so bolj ali manj omejene na eno banko (NKBM, NLB, SKB…..). Nekatere od teh bank ali hranilnic ponujajo spletno odprtje računa, a do določne meje oz. koraka, kajti pogodbo in vse ostalo še vedno moraš it podpisat neposredno v poslovalnico, torej v teh primerih ne gre za e-poti do banke, ampak gre za spletni sistem, kjer se uporabnik registrira itd. in na nek način preko teh obrazcev pošlje na banko »povpraševanje«, pogodbo in odprtje računa pa sledi v sami poslovalnici.
Morda poznate storitve kot so N26, Revolut, Monese itd.
Gre za digitalne banke (spletne in mobilne banke), kjer se registriraš, opraviš verifikacijo in dejansko skleneš nek paket in odpreš gor IBAN račun ter v roku enega tedna dobiš mastercard/visa kartico po pošti. Se pravi gre za dejansko banke, ki so v celoti digitalizirane in brez fizični poslovalnic.
Zanimivo, da še pa tega ni v Sloveniji. Preko spleta sem rešeširal in napel kar nekaj strani npr. iban.si, src.si in drugo. Sem pa naletel tudi na en izraz: BAAS. Nekaj podobnega kos SAAS (software as a service). Pri tem BAAS-u gre za sito zadevo (BANKING AS A SERVICE), torej gre za podjetja ki dejansko bančništvo ponujajo kot storitev, tako, da ti ni potrebno ustanoviti banke, pridobiti milijarde kapitala, dovoljenj in licenc, saj imajo t licence in dovoljenja ta podjetja oz. banke pri katerih najameš pač storitev BAAS (banking as a service).
Če morda poznate N26, Monese, Revolut itd. gre za podjetja oz. dejanske banke, ki imajo svoje licence in v celoti poslujejo preko digitalnih kanalov.
Med temi tremi pa še na popularnosti pridobiva eno Nemško podjetje, ki je podobno Revolutu, in sicer gre za spletno storitev bančništva VIVID (www.vivid.money). Gre za nemško podjetje, ki nima svojih bančnih licenc ampak uporablja BAAS storitve od ponudnika SOLARISBANK.COM, gre pa za dejansko Nemško banko, ki ponuja svoje storitve tretjim osebam, torej gre za BAAS.

Pri nas še žal tega ni, mamo samo klasične banke z njihovimi e-denarnicami na osnovi flika, mobilne in spletne banke, poleg tega pa še imamo mbills in pa valu (moneto), to pa je vse.
Ni pa pri nas nobenega podjetja/nobene banke, kot npr. Revolut ali N26.
Naše banke glede na direktivo PSD2 in zakonodajo ponujajo pač TPP storitve, se pravi tretjim osebam ponujajo t.i. API-je, in z tem kot bi rekli »odpirajo« svoje digitalne poti in račune, to pa je vse.
Nekega dejanskega posla s tem po moje ne moreš delat (NLB in Unicreditbanka imata npr. svoje api storitve, ostale banke oz. večina ostalih bank pa uporablja api storitve od bankarta).

FAZIT: Kaj menite o tem vsem, bi morda odprtje podjetja oz. neobanke lahko bil uspešek in dobra poslovna ideja za Slovenijo? Ali bi pa morda bilo boljše kooperirati z Revolutom ali pa z N26 in njihove storitve pripeljati k nam na slovenski trg? Ali pa morda ustanoviti podjetje in koristiti storitve BAAS, npr. od SOLARISBANKE ipd.?

Kaj pravite, če bi se pri nas ustanovila nova banka v stilu »neobank« in bi vse potekalo preko telefona ali računalnika, nič več poslovalnic itd.? Ali pa podjetje, ki bi ponujalo nove digitalne bančne poti ali se pa združilo z eno izmed naših bank?
Bi vse posle, od e-računov, plač, nakazil, sepa obremenitev, plačilo na obroke, kreditov itd, vse uredili v 15 minutah od doma?
Kaj menite vi?

Moji viri:
https://vivid.money/en-eu/
https://www.iban.si/
https://denar.svetidej.com/sl/money-inf...
https://odprte-storitve.nlb.si/#default...
https://www.src.si/
https://openbanking.bankart.si/nkbm/
https://www.solarisbank.com/de/
https://startneobank.com/
https://n26.com/en-eu
https://www.revolut.com/en-SI

Patrik0 je 13. mar 2021 ob 10:44 izjavil:

Nekatere od teh bank ali hranilnic ponujajo spletno odprtje računa, a do določne meje oz. koraka, kajti pogodbo in vse ostalo še vedno moraš it podpisat neposredno v poslovalnico, torej v teh primerih ne gre za e-poti do banke, ampak gre za spletni sistem, kjer se uporabnik registrira itd. in na nek način preko teh obrazcev pošlje na banko »povpraševanje«, pogodbo in odprtje računa pa sledi v sami poslovalnici.

Odpiranje računa preko spletna nekateri že omogočajo, je pa res, da je poslovanje s takšnim računom nekoliko omejeno. Kot so meni pojasnili, je težava v zakonu in ni tehnične narave. Vem, da recimo pri NKBM lahko skleneš kredit za nakup novega avta popolnoma brez obiska poslovalnice.

Mislim, da si v svojem sestavku nekoliko zanemaril pomen kreditov. Za slednje ne vem, če slovenska zakonodaja sploh omogoča e-podpisovanje. Večina teh neobank je registriranih v državah, kjer je zakonodaja prijaznejša e-poslovanju. Glede na to, da ima večji del prebivalstva verjetno še vedno račune in kredite pri slovenskih bankah, je nekako utopično pričakovati, da se bo katera od trenutnih bank odločila za popolno spremembo poslovanja, ker očitno obstoječe stanje prinaša dobiček. Po drugi strani pa tudi uporabniki neobank še vedno potrebujejo slovensko banko, ker neobanke ne nudijo kredita slovenskim državljanom in si ob nakupu avta/hiše skoraj obsojen na sodelovanje z našimi bankami (verjetno gre kdo po kredit tudi v tujino, ampak verjetno je to manjšina). Zanimivo bi bilo vedeti, koliko % starostnih razredov sploh uporablja digitalne kanale oz. kdo so ljudje, ki še vedno obiskujejo poslovalnice.

Patrik0 je 13. mar 2021 ob 10:44 izjavil:

Kaj pravite, če bi se pri nas ustanovila nova banka v stilu »neobank« in bi vse potekalo preko telefona ali računalnika, nič več poslovalnic itd.? Ali pa podjetje, ki bi ponujalo nove digitalne bančne poti ali se pa združilo z eno izmed naših bank?
Bi vse posle, od e-računov, plač, nakazil, sepa obremenitev, plačilo na obroke, kreditov itd, vse uredili v 15 minutah od doma?
Kaj menite vi?

Upam si trditi, da starejši del populacije ne bo menjal obstoječih bank za to, da dobijo slovensko neobanko.
Med tistimi, ki že sedaj uporabljajo neobanko pa boš konkurenca Revolutu, N26, ... ki so že na trgu.
S čim boš uporabnike prepričal, da prestavijo svoje poslovanje k slovenski neobanki?

glede tega je že Bill Gates lepo rekel, da "banking is essential, banks are not". V mislih je inel ravno to fintech revolucijo, ki se nam je končno začela dogajat. Jaz sem bil na eni točki zgrožen, koliko poslovalnic je imela moja bank, da mi je bilo jasno, da je to nevzdržno na dolgi rok. Z ženo sva šla 100% v t.i. Direct banking, torej banke brez poslovalnic.