» »

Življenjsko zavarovanje-katero?

Življenjsko zavarovanje-katero?

1
2
»

SkIDiver ::

@Lonsarg hvala za obširne informacije. Ja stanovanje je naložba in vsekakor stremiva, da bo poplačan predčasno, ker jo na koncu odneseva precej ceneje. Katero zavarovalnico si na koncu ti izbral?
@fosil hvala za nasvet. Zavarovanje bova vsekakor sklepala ločeno.

Kaj točno je razlika med riziko in življenskim zavarovanjem? Jaz pod pojem življensko zavarovanje uvrščam zavarovanje kjer se zavaruješ za riziko smrti iz kateregakoli razloga. Kaj se skriva za tem pojmom pri zavarovalnicah?

Lonsarg ::

V bistvu so zavarovalnice besedno zvezo "zivljensko zavarovanje" popolnoma zlorabile, ponavadi (vsak malo po svoje) gre za kombinacijo navadnega riziko zavarovanja, nezgodnega za smrt in varcevanja.

Ker v osnovi bi zivljensko zavarovanje pomoje moralo zgolj ta rizik vkljucevati, bi bolj prav zvenelo...

Zgodovina sprememb…

  • spremenil: Lonsarg ()

Invictus ::

Sam sem v 10 letih na življenjskem zavarovanju zaslužil crika 40%.

Ni slabo, ko sem si izplačal.

Največji nateg življenskega zavarovanja je prepričevanje agenta, da po 10 letih podaljšaš zavarovanje, namesto da bi si izplačal denar in sklenil novo. Ker podaljšanje zavarovanje ne doprinese nič k večji zavarovalni vsoti, kot če bi sklenil novo za isti mesečno obrok.

Sam trenutno plačujem 50 EUR/mesec za zavarovalno vsoto 5000 EUR. Pri Triglavu.

Preprosto je fora v tem, da imaš na zavarovalnem računu manj denarja kot je zavarovalna vsota... Drugače je zavarovanje brez zveze...
"Life is hard; it's even harder when you're stupid."

http://goo.gl/2YuS2x

Zgodovina sprememb…

  • spremenil: Invictus ()

111111111111 ::

So številke pravilne? 50€ za 5000 € al si spustil kako nulo?

Invictus ::

Še enkrat preberi pa ti bo jasno...
"Life is hard; it's even harder when you're stupid."

http://goo.gl/2YuS2x

SkIDiver ::

Pri 120k€ glavnice 5k€ ni niti obliž na rano.

Invictus ::

120k glavnice?
"Life is hard; it's even harder when you're stupid."

http://goo.gl/2YuS2x

SkIDiver ::

Moje vprašanje, ko sem obudil temo je bilo glede izbire zavarovanja, zaradi nakupa nepremičnine s hipotekarnim kreditom. Če se meni ali punci kaj zgodi, da drugi ne nosi vseh posledic. Od tukaj glavnica 120k€.

ZaphodBB ::

Sam sem v 10 letih na življenjskem zavarovanju zaslužil crika 40%.

Kar je v bistvu zelo slab donos.
"Naši dedje so se borili za to, da lahko odločamo
o lastni usodi - ne o usodi drugih ljudi." -jype

Invictus ::

SkIDiver je izjavil:

Moje vprašanje, ko sem obudil temo je bilo glede izbire zavarovanja, zaradi nakupa nepremičnine s hipotekarnim kreditom. Če se meni ali punci kaj zgodi, da drugi ne nosi vseh posledic. Od tukaj glavnica 120k€.

Pozanimaj se na banki, kjer si vzel kredit.

ZaphodBB je izjavil:

Sam sem v 10 letih na življenjskem zavarovanju zaslužil crika 40%.

Kar je v bistvu zelo slab donos.

Mislim, da si falil poanto zavarovanja. Ni to profitna naložba.

Pri večini zavarovanj ponavadi ne zaslužiš nič.

Je pa po 10 letih zaslužek neobdavčen...
"Life is hard; it's even harder when you're stupid."

http://goo.gl/2YuS2x

Zgodovina sprememb…

  • spremenil: Invictus ()

SkIDiver ::

Sem se pozanimal na banki kjer se mi niso zdeli najbolj ugodni.

ZaphodBB ::


Mislim, da si falil poanto zavarovanja. Ni to profitna naložba.

Pri večini zavarovanj ponavadi ne zaslužiš nič.

Življenjska zavarovanja v Sloveniji so kombinacija nezgodnega, rizika in investicijskega zavarovanja.

Če bi šel zavarovat riziko in preostali denar nalagal v ETF-e ali celo v obveznice, bi imel boljši izplen.
"Naši dedje so se borili za to, da lahko odločamo
o lastni usodi - ne o usodi drugih ljudi." -jype

Invictus ::

Kar se zaslužka tiče, najbrž res.

Ampak ni ti jasna fora zavarovanja.

Do poln vsote si upravičen po 3 mesecih, ko vplačaš 150 EUR. Noben sklad nima v treh mesecih toliko donosa.

Poleg tega to ni namenjeno tebi, ampak sorodnikom, če škripneš ;). Če iz tega še nekaj pokasiraš, še toliko bolje ;).

Ali po domače, zavaruješ se za vrednost pogreba :D.
"Life is hard; it's even harder when you're stupid."

http://goo.gl/2YuS2x

ZaphodBB ::

Ok ja, imaš prav. Vzeto na znanje.
"Naši dedje so se borili za to, da lahko odločamo
o lastni usodi - ne o usodi drugih ljudi." -jype

fosil ::

Invictus je izjavil:


Do poln vsote si upravičen po 3 mesecih, ko vplačaš 150 EUR. Noben sklad nima v treh mesecih toliko donosa.

Tukaj je samo en problemčič, do te polne vsote nisi upravičen ti, ampak tvoji dediči :|
Tako je!

Lonsarg ::

Invictus je izjavil:


Do poln vsote si upravičen po 3 mesecih, ko vplačaš 150 EUR. Noben sklad nima v treh mesecih toliko donosa.

Če gremo po tej logiki si pri riziku zavarovanju za 5EUR na mesec upravičen do polne vsote 50000EUR že prvi mesec ;)

Ne sj drgač čist štekam to tvoje zavarovanje za 50EUR premije. Tam kake 0,5EUR na mesec gre v dejansko zavarovanje(če gledamo povprečje čez vsa leta, dejansko je izračun malo drugačen), ostalih 49,5EUR gre v sklade. Od teh 49,5EUR si seveda še odrežejo provizijo.

Zdaj pa nagradno vprašanje, imaš črno na belen kam gre koliko(koliko zavarovanje, koliko sklad, koliko stroški) ali ti je zavarovalnica vse lepo skrila nekam skupaj v en black box paketič kot je to stalnica?

Zgodovina sprememb…

  • spremenil: Lonsarg ()

Dominik0 ::

Lonsarg daj še povej prosim za katero zavarovalnico si se potem odločil. Oz. katere tri so bile v igri?
Ker točno tako zavarovanje (riziko+invalidnost) iščem sam, pa mi boš precej olajšal izbiro :D

Invictus ::

@Lonsarg

Očitno tudi tebi ni jasna poanta zavarovanja.. kam gre denar, me ne zanima...

Meni je važna vsota za življensko zavarovanje. Za prebroditev krize bližnjih, če se mi kaj zgodi.

Če bom po 10 letih dobil isto vsoto ven, kolikor sem plačeval za zavarovanje, sem bil zavarovan zastonj. Z zadnjim življenskim zavarovanjem sem pa dobil ven 40% več kot sem vplačal.

Kdaj si imel nazadnje zastonj zavarovan avto ?!?!?!
"Life is hard; it's even harder when you're stupid."

http://goo.gl/2YuS2x

ZaphodBB ::


Če bom po 10 letih dobil isto vsoto ven, kolikor sem plačeval za zavarovanje, sem bil zavarovan zastonj. Z zadnjim življenskim zavarovanjem sem pa dobil ven 40% več kot sem vplačal.

Seveda se to splača samo, če nimaš denarja, da bi ga dal nekam drugam in iz višjih obresti plačeval nižjo ceno zavarovanja in pobral razliko v žep.
"Naši dedje so se borili za to, da lahko odločamo
o lastni usodi - ne o usodi drugih ljudi." -jype

Lonsarg ::

@Invictus,
Ni moja glavna poanta, da veš kam gre denar(oziroma to je že drug nivo), moja poanta je, da pri kombinacijskih zadevah veš posamezne postavke. Kako se boš pogajal, kako primerjal ponudbe, kako boš vedel katere stvari ukiniti in katere dodati v zavarovanje in varčevanje, če pa ne veš koliko plačuješ za katero stvar!

Dobro tvoj primer je ekstremen, ker si zavarovan za drobiž in veš da gre glavnina premije v varčevanje. Torej lahko poenostavljeno rečeš, da imaš samo varčevanje za 50EUR na mesec in si torej glavnico izračunaš na osnovi 50EUR.

Ampak kombinacijski paket za 50EUR ima lahko notri tudi zavarovalno komponento za 40EUR, v tem primeru te prekleto dobro zanima posebaj postavka za zavarovanje in za varčevanje. Ker iz postavke za varčevanje si boš računal koliko so ti glavnico oplemenitili iz postavke za zavarovanje pa boš lahko primerjal pri konkurenci ponudbo. Že navadna nezgodna zavarovanja so primer kombinacij. Večina ljudi ne ve, da če ukineš nadomestilo za bolniščnični dan lahko premija za nezgodno pade tudi za polovico pri isti osnovi za invalidnost, tega ponavadi noben ne predlaga stranki :)

@Dominik0
Sem sicer vzel pri Merkurju, ampak predvsem zato, ker so prvi poslali informativno ponudbo, jaz pa sem hotel imeti tekom pogajanje z banko že čimveč informacij in sem se potem tudi samo z njimi nadalje menil polj podrobno. Ostale sem samo nahitro imel za referenco, online izračun Triglav in ponudba od Grawe sta bili tako na oko bolj ali manj enaki, nisem pa niti natančno primerjal, ker se mi za +-1EUR res ni dalo. Težko je čisto natančno direkt primerjat tele invalidnosti zaradi teh lestvic, Grawe ima recimo pri nezgodni invalidnosti linearno lestvico ampak v zameno precej nižja premija in lahko pač osnovo povišaš.

Zgodovina sprememb…

  • spremenil: Lonsarg ()

SkIDiver ::

Še povratna informacija o odločitvi.

Za ponudbo glede življenskega zavarovanja sem se obrnil na Triglav, Sava in Grawe. Iskala sva zavarovanje za riziko smrti (hvala vsem, ki ste razjasnili razlike v temi), dodala pa še zavarovanje za nezgodno invalidnost in za hujše bolezni.

Grawe ima cenovno ugodno opcijo za zavarovanje rizika smrti s padajačo odškodnino. Zavarovanje plačuješ npr. 10 let in si zavarovan 15 let. Ker želiva zavarovanje, ki bi ponudilo tudi finančno varnost za najine potomce v primeru najhujšega (s padanjem glavnice kredita in fiksno odškodnino) je bil tukaj Triglav najcenejši, pogoji pa primerljivi z Savo. Grawe je bil kar nekaj € dražji. Ko sva dodala zraven še nezgodno invalidnost in zavarovanje za hujše bolezni pa je bila Sava najbolj ugodna. Sava pri invalidnosti nad 50% ponuja trikratnik za vsak odstotek invalidnosti in večkratno izplačilo v primeru hujše bolezni (bolezni razdeljene v 6 sklopov, izključitev posameznega sklopa, če je prišlo do njegovega izplačila).

Na koncu sva se odločila za Savo, ki je bila v najinem primeru cca 15€/mesec cenejša od Triglava.

Stroškovno gledano bi bila dobitna kombinacija Grawe zavarovanje rizika smrti s padajačo odškodnino in dodatno sklenjeno zavarovanje za riziko smrti pri Savi z nižjo odškodnino. Tega nisva želela, ker nama je še vedno do zgledne finančne varnosti potomcev, če se nama kaj zgodi.

Lonsarg ::

In koliko je prišla postavka za zavarovanje za hujše bolezni? Namreč kolikor sem jaz gledal so zavarovanja za bolezni ekstremno draga (za isto zavarovalno vsoto kot invalidnost faktor 5 dražja), kljub temu da najdražje krije komaj polovico vseh vzrokov za bolezni (polno izjem), torej plačaš polno denarja pa imaš 50% šans da ne dobiš niti 1€.

SkIDiver ::

@Lonsarg po spominu(nimam papirjev pri roki) mislim, da je za 20k€ zavarovalne vsote 16€/mesec. Izključitev, ja teh je kar nekaj.
Pogoji, stran 4

Kovač 72-45 ::

Riziko življensko zavarovanje na Triglavu, prav tako zavarovanje v primeru 23 hudih bolezni. Nezgodno zavarovanje s 5x progresijo na Merkur zavarovalnici.

SkIDiver ::

Sem kar prav zadel po spominu. Zame pride zavarovanje za hujše bolezni 16€/mesec. Punco, ki je 4,5 leta mlajša od mene pa pride 12,49€/mesec.

Lonsarg ::

Ja neke take okvirne cene sem tudi jaz zgooglal, zato sem se raje zadovoljil s trajno invalidnostjo do 15k za 3.5€/mesec brez teh bolezni.

Oh well na koncu je itak tako, da je najcenejše zavarovanje imeti dovolj na bančnem računu da ne rabiš nobenega zavarovanja:)

Kovač 72-45 ::

Lahko pa gledaš na zadevo takole:

Ob nastopu težke stopnje invalidnosti potrebuješ npr. 300.000 €

1. na računu imaš 300.000 €, ki jih porabiš in na koncu ostaneš brez ficka

2. na računu imaš 300.000 € in poleg tega si zavarovan še za invalidnost za 300.000 €. Denar od zavarovanja porabiš in na koncu ti ostane še 300.00 € na banki

3. na računu nimaš 300.000 € in še zavarovan nisi

4. na računu nimaš 300.000 € ampak si vsaj zavarovan za 300.000 €

Lonsarg ::

Ja, ampak v primeru da se kljub 300k na banki zavaruješ si se suma-sumarum dejansko zavaroval zgolj proti izgubi "ekstra bogastva" in ne za "zagotavljanje nekega minimuma standarda za invalide", meni ni čisto enakovredno, košta te pa oboje isto:)

Ampak ja, kar se € tiče je pa isto.

Kovač 72-45 ::

Ohraniš kvaliteto življenja ki jo imaš in ne porabiš ves denar za zdravljenje, kar je pa bistvo. Zakaj bi žrtvoval kvaliteto življenja?

Lonsarg ::

Ja v teoriji to čisto špila, ampak kar sem mislil povedati je, da so zavarovanja dokaj neugoden hedge na premoženje. Se da veliko bolj "statistično ugodno" zahedgat z kakimi raztresenimi vlaganji.

Pri nekomu, ki nima nič našparanega na računu/nepremičnini pa zavarovanje ne predstavlja zgolj hedga na premoženje, pač pa mu lahko predstavlja tudi hadge na preživetje(če govorimo o primeru, ko se gre samoplačniško na drage operacije). Pač skok iz 50k na 0k in životarjenje je veliko hujši kot skok iz 300k na 200k in malo manj dragih potovanj, ker je važen relativni skok in ne absolutni.

Skratka če bi hotel celo življenje biti finančno zahedgan bi moral štartati pri starosti 0 let z visokim nezgodnim, ki postopoma pada na 0EUR pri recimo 40h, ko vse odplačaš in nekaj morda že našparaš. Življensko vmes rukneš da zaščitiš partnerja/otroke, v kolikor oceniš da ni dovolj rezerve. Potem po 40em letu pa na veliko za pokojnino šparat. Ja dajati za pokojnino pred 40im letom starosti je bedarija, v idealnem svetu bi izračun prispevka za pokojnino moral biti inkrementalen in štartati iz 0 ko začneš delati.

Zgodovina sprememb…

  • spremenil: Lonsarg ()

tommy300 ::

Za varčevanje je najboljši način nakup indeksnega sklada sp500, spodaj kliknite na povezavo:
http://pametnoinvestiranje.com/varcevan...

Invictus ::

A zdaj boš pa smetil v vsaki temi s tem člankom?

Daj si delaj reklamo kje drugje...
"Life is hard; it's even harder when you're stupid."

http://goo.gl/2YuS2x
1
2
»


Vredno ogleda ...

TemaSporočilaOglediZadnje sporočilo
TemaSporočilaOglediZadnje sporočilo
»

Zavarovanje z varčevanjem? (strani: 1 2 )

Oddelek: Loža
584102 (1879) Lonsarg
»

Varčevanje preko zavarovalnic in obljube

Oddelek: Problemi človeštva
121643 (1465) lexios
»

Življensko zavarovanje ali kako te nategnit (strani: 1 2 )

Oddelek: Loža
5625619 (22962) Struklio
»

Življenjsko zavarovanje? Da, ne?

Oddelek: Loža
165615 (5198) jernejl
»

življensko zavarovanje... (strani: 1 2 )

Oddelek: Loža
5324204 (21372) rh^

Več podobnih tem