življensko zavarovanje...

Opozoril bi na 2 varianti:

- zadeva glede mesečnih, četrtletnih, polletnih obrokov: najbolj se splača plačilo enkrat na leto. Če plačuješ mesečno, ti bo zavarovalnica na obrok nabila procente (tega ponavadi ne povejo). Ti procenti so lahko tudi +10%, kar pa ni več zanemarljivo.

- najkrajša doba je 9 let. Če se zavaruješ za manj, plačaš nek "davek".

Pomoje se splača samo če imaš otroke(V primeru da se ti kaj zgodi dobijo vsaj nekaj ).Drugač je pa nateg !!! Če gledaš na dolgo dobo 20- 30 let si na čisti zgubi.Rajši razmisli o delnicah ali pa skladih...

Da se zamrznit, sam kaj ko denarja ne dobiš...

Kakšne buče!!! Jao!!! (Pa ne ti budili, ostali)

Sedaj sem samo dodatno zdravstveno zavarovan.

To imaš samo za to, da imaš cenjša oz. zastonj določen zdravila, pa tudi večino uslug zdravstva zastonj. Nima nič veze z življenjskim zavarovanjem.

Seveda je pametno da se zavaruješ življensko, pa še dodaš nezgodno zavarovanje zraven. Sveda če se ne šolaš več, ker imaš že v šoli oz. na fakulteti nezgodna zavarovanja, ki so zelo poceni napram induvidualnim zavarovanjem.

Zavarovanje lahko skleneš od 5 let pa do 40 let. Če je krajše kot 10 let plačaš dodatno 6.5% "zavarovalniški" davek.

Pri večini NALOŽBENIH ŽIVLJENJSKIH zavarovanj imaš doplačilo za mesečno plačevanje 5% SAMO na nezgodni del (recimo pri živ. zavarovanju 50€ na mesec + najpogostejše nezgodno zav., je ta dodatek okoli 10€ na letni ravni).

Mr. Ecko: To, kar imaš ti v mislih, so KLASIČNA življenjska zavarovanja.

Tody: Buče...

Ampak če recimor prvo leto dajaš samo na stran 6.000 sit pa drugo leto v en sklad pa ga pomoje bolje odneseš ker lahko tud sklade menjuješ kle si pa zabetoniran... in zadeve se niti prekinit ne da...

Ne mešat hruške in kladivo. No tu je že LoneWolf odgovoril:

Zivljensko nalozbeno zavarovanje je v prvi vrsti zavarovalniski produkt. O zivljenskem zavoravanju gres razmisljat, ce bi v primeru tvoje smrti za tabo ostal nekdo - zena, otroci ipd. - ki bi ga tvoj odhod hudo financno prizadel ali celo eksistencno ogrozil, in so zdaj odvisni od kruha, ki ga nosis na mizo.

LoneWolf

Nalozbeni del zivljenskega zavarovanja se pojavlja sele v zadnjem casu, kot dodatna vaba za vlagatelje, da vplacan denar skozi dolga leta ne lezi na zavarovalnici brez veze. Ce si po preteku zavarovalne dobe slucajno se ziv, ti zavarovalnica vrne del vplacanih sredstev, ki jih je v (daljsem) casu zavarovanja plemenitila drugje, obicajno na borzi. Pri tem gre za zelo konzervativne nalozbe, z majhnimi donosi - ce kdo pricakuje, da bo obogatel z nalozbenim zivljenskim zavarovanjem, nima pojma kaj dela. Nazaj dobis priblizno znesek vplacil in verjetno se malo cez. Namen nalozbenega zivljenskega zavarovanja ni plemenitenje denarja, za to imas druge nalozbe; namen je zavarovanje za pomoc tvojim najblizjim v primeru smrti, vse kar je vec je bonus.

To so tudi buče. Namen naložbenega zavarovanja je glih to - plemenitenje ob zavarovanju seveda (bolje rečeno živ. zavarovanje s plemenitenjem). Po neki daljši dobi (15 let in več), lahko za vplačani znesek premij pričakujemo celo podvojitev oz. potrojitev ali pa tudi več (odvisno od dobe zavarovanja).

Še en izračun (Tilio sem izbral izmed še Merkurja, Triglava, Mariborske, ker ima najbolj enostaven način informativnega izračuna. Drugače pa so izračuni dokaj enaki pri različnih zavarovalnicah za isto vrsto zavarovanja):




Vir: Tilia oz. bolj natančno TUKAJ.

Poglej LoneWolf, poudarek je na živ. zav., ne pa na plemenitenju denarja (sekundarni cilj). Če se človek želi/mora zavarovati za daljše obdobje (nad 10), potem je polica živ. zav. vezana na investicijske/vzajemen sklade najboljša izbira. Zakaj so zneski v prvih 10 letih takšni, je zato, ker najprej 2 oz. 3 leta plačuješ velik del stroškov, potem se pa tudi z leti vse večji znesek izteka v plemenitenje. "Trik" pa je v obrestno obrestnem izračunu, kot si tudi ugotovil. Vemo pa, da obrestno obrestni izračun deluje lepo na DOLGO dobo (beri=10 let in več).

Človek star 22 let niti približno ne bo čez 25, 30 let niti v penziji, kaj šele da se bo stegnil.

Buče....

Hvala vsem za odg,

Glede starosti na mojih osebnih podatkih, očito sem zaj...

Zadnjič sem dvignil denar iz skladov in me je bejba pošteno obdelovala glede življ. zavarovanja. Malce sem gledal tiste % invalidnosti in sem na koncu za mesečnih 50eu računal kaj dobim; cca. 20000eu za nepokretnost....ne bomo sedaj o nesreči...

Sem že na svojem, služba; dosti sem na cesti po tujini...pa sem razmišljal o kakem življ. zavarovanju samo nikoli ni prišlo do udejanja.
Tako da kakih par EU nebi pogrešal glede boljšega plemenitenja, če zadaj lahko pričakujem kako dobro premijo.

Žal je tudi res, da se s takimi zadevami nerad dajem in gledam/analiziram/prebiram člene/drobni tisk... tako, da je fino dobiti nepristranska mišljenja.
Če bom začel zahajat na spec. forume, bo pa samo zbrka v moji glavi.

Torej, kdo od teh ponudnikov je favorit?
Sam sem ji rekel, da bom po vsej verjetnosti pogledal, kdo ima največji tržni delež in šel enkrat(že) tja na razgovor.

Pozdravljeni,

se opravicujem, ker sem zbrskal tole ze malce prasno temo ampak imam ene par vprasanj v zvezi z zivljenskim nalozbenim zavarovanjem, pa se mi je zdelo primerno nadaljevati, kjer ste koncali...

Zanimal sem se za Merkurjev tip nalozbenega zavarovanja z nekim garantiranim donosom (ce me spomin ne vara, jamcijo 95% vlozenih sredstev), ki ti jamci, da bos veliko vecino hranjenega denarja dobil nazaj. Jasno, verjetnost je tudi, da bos ob preteku obdobja (pa recimo 25 let) dobil nekaj kapitala, ki je nastal s tem, ko je zavarovalnica plemenitila denar z vlaganjem v sklade. Zanima me dvoje:

- Kako trdno je to jamstvo oz. kdo mi lahko dejansko garantira, da bo kljub pogodbi do izplacila tiste zajamcene vsote dejansko prislo? Kaj bo, ce zavarovalnica propade, se proda ali ce pride do velikih sprememb na trgu?

- Kako smiselne sploh so preglednice s prikazi dobickov cez (recimo) 25 let ob predpostavki, da bo rast (denimo) 6%? Namrec, kaksno jamstvo ima lahko clovek, ki je laik pri tem, glede na to, da gre za danes pri marsikomu (mladi) za obdobje, ki pomeni njihovo do sedaj preziveto zivljenje?

Se opravicujem, ce so vprasanja trapasta, o stvareh nimam pojma, ne poznam trga in trgovine, gibanja, rasti in vprasanje postavljam, ker menim, da je taksnih nevednezev kot sem sam se vedno ogromno (prevec).

ZA kakrsenkoli prispevek iskrena hvala!

Aha, hvala.

Cetorej bi bilo v prvem planu nekomu dejansko oplemenitit denar in sele na drugem mestu zivljensko zavarovanje, je to pocetje nesmisel?

lpf

Še enkrat hvala, da si nevednežu vsaj malo razjasnil določene pojme!

lpf

naložbeno življensko zavarovanje je čsita bedarija....Posebej če ga predčasno prekineš te usekajo po žepu, da je kaj (odštejejo nekaj zelo nerazumljivih stroškov)...Poleg tega je un obračun nekega dobička zavajajoč. V čem je fora. Tisti letni izpiski, kjer napišejo koliko so pripisali dobičja temelji na fiktivnem dobišku. In sicer od višine zavarovalne vsote obračunavajo dobiček in ne od tega koliko si ti vplačal. vsaj pri mariborski so tko delal kar me je presenetilo. In če so ti zapisali recimo 1000 eur dobiška v 10tih letih je dejansko stanje nižje. In ko prekineš si lahko zelo presenečen za kok te opeharjo. Predstavljajo super ampak v resnici je nateg.

Sam sem izračunal, da bi dobil več če bi dajal mesečne pologe v banko pa si plačeval dodatno življensko.

Poglej Frane:

Zavarovlanice so bolj VARNE od BANK, ker so POZAVAROVANE pri pozavarovalnicah (za laike: zavarovalnice zavarovalnic).

- zajamčeno vsoto ti garantira zavarovalnica s pogodbo, ki jo podpišeš z zav. V praksi, zavarovalnica ne bo propadla (mogoče jo bo kupila kakšna večja ali podobno (primer AS - adriatic-slovenica)). Propadla bi v praksi takrat, ko bi propadel VES SVET. Spremembe na trgu so pa itak dobre , če pa misliš ob koncu zavarovanja, potem je pa dobro preverit koliko časa za odločitev imaš (če sploh) kdaj bi rad prodal deleže skalda, v katerem se plemeniti tvoja zav. polica.

- po obvezni dobi plačevanja zav. boš itak vsako leto dobil izpisek o stanju deležev sklada na tvoji polici. "Jamstvo" je pa enako jamstvu skladov v izbranem/ih na tvoji zav. polici. (ti imaš v mislih verjetno od merkura TOP GARANT?)

* malo o "garant" skladih. Ti skladi pač vlagajo v finančne inštrumente, ki ne nihajo preveč. To so na kratko obveznice (ali pa vlaga v druge obvezniške sklade), skladi denarnega trga..., pa še kakšne alternative, katerih tudi povprečni donos je med 3-6% (praksa) na letni ravni. Od tod tudi izračuni za primer 6% donosnosti na letni ravni pri takšnih policah.

- dobri so samo zato ker ti garantirajo nek minimalen znesek (v tem primeru 95%), kar je seveda neke vrste zavajanje. Te sklade (garant bla bla) bi svetoval samo tistim, ki res ne verjamejo v prihodnost in so šibkega srca. Dr'gač pa raje izberi naložbeno življensko zavarovanje prek delniških skladov. (zakaj: ker je dolga doba, 10 let in več, in ker so donosi višji...)


- glede ostalih buč pa:
Večina vas ima v mislih še VEDNO tista stara klasična zavarovanja, ki so bila res nateg ljudstva.

He he, Vikking... no comment.

MadMicka, v bistvu imaš prav. Nobena zavarovalnica ti ne bo izplačala, ampak bo to storil sklad, posledično potem pa zavarovalnica. Gre za preprost obrestno obrestni račun. (Bi reku Einstein: "Največja sila v vesolju"). Glede tistih "pokojnisnkih" skladov bi pa bilo dobro vedet malo več informacij. Tisto je bilo tako,kot če bi pri nas Krka ustanovila "pokojninski" sklad za svoje zaposlene in potem bi se zgodil puf, nič več Krke. Ustanovitlji pa na Sejšelih.

OZZY "klasično" zavaroavanje ti opisuješ.

qzibret to ("proda" polico, bolje rečeno: zamenja zavarovanca) lahko stori pravna oseba.

Ta tvoj hipotetični primer ne more obstajati, ker pozavorovalnica Adriatica (ali Adriatica-Slovenica, ali karkoli podobnega) ne obstaja (to sta teoretično dve enaki družbi, nobena ni nad nobeno). V Sloveniji sta pozavarovalnici SAVA in Triglav Re. Za Savo vem, da je še pozavarovana naprej v eni megapozavarovalnici. Na eno roko ZELO nerodnega tišlarja lahko povemo št. propadlih zavarovalnic (ena slovenska je propadla leto po ustanovitvi - tj. leta 1873, še z besedo, leta tisočOSEMSTOtriinsedemdest).

MadMax: Saj nihče ne omenja garantiranega donosa pri tisti tabeli. Če bi oddeskal na vir, bi videl, da piše "predvideni" donosi.

Mene pa zanima, če ima kdo izkušnje z neko foro Triglava, da ti kao vložiš denar v vzajemne sklade po svoji izbiri + zraven pa si še zavarovan za primer smrti. In potem je fora, da ker je to zavarovanje (in ne naložba), si že po 10 letih vlaganja oproščen davka in ne šele po 20 kot velja za navaden vzajemni sklad.

Provizija je samo klasična vstopna glede na znesek, ki ga lahko vplačaš enkratno ali pa mesečno, prekineš lahko kadarkoli in dvigneš vložena sredstva (plačaš samo davek na dobiček, če je to seveda prej kot v 10 letih).

Meni se zadeva sliši fino, samo je najbrž nekje finta, ker potem bi vsi v sklade vlagali pri Triglavu. Torej KJE je finta?

Hvala vsem za pomoc. Imam pa se eno butasto vprasanje:

Ce je denimo stopnja inflacije 4%, pozitivne obresti pa prav tako 4%...si na nicli? Oz. drugace - najbrz je treba od odstotka donosa vedno odsteti odstotek inflacije, da dobis realen donos?


Hvala,

lpf

Zato ti bi tudi raje priporočal, če se hočeš življensko nezgodno zavarovati z naložbo v finančne inštrumente, potem raje posezi po delniških skladih in ne po garantirnih, ker se boš itak zavaroval za najmanj 10 let in več, pri katerih je donos večji od 6%. (Nekje pričakovano med 8-12%).

V bistvu vsi. Imaš pa tudi na netu informativne izračune. (Triglav, Tilia, Merkur, AS...) Je pa približno povsod enako. Edino bi tu izpostavu Tilin inf. izračun, ker je zelo enostaven (user friendly).

Banke pa ponujajo na hrvaškem okoli 8% letno obrestno mero...


Ze ze, samo je za moje pojme valuta (konkretno HR Kuna) dokaj nestabilna. Ce oslabi, si lahko hitro na zgubi.

Mah, sem se ze sprijaznil z dejstvom, da nikjer ni nikakrsne garancije in velja povsem enostavna logika: vec ko tvegas, vecje moznosti za dober donos imas in obratno.

Hvala.


lpf

Vikking: kako to, da je dolar tako zrasel v zadnjem obdobju (po tvojem grafu), ko pa se zadnje pol leta ne sliši drugo, kako je dolar šibak?

Evo ti primerjavo EUR/USD, kako zgublja vrednost napram evru

Zloky: narobe. Zelo varni skladi, so zelo nedobičkonosni. Sploh pa če govorima v mesecih pri naložbah le-teh. Pri takšnih naložbah sploh ne moreš predvidid ali bo donosen ali ne. Sploh pa ker niso povezani z s tem ali je bil recimo preteklo leto sklad donosen, ne moreš biti niti15% prepričan da bo naslednjo leto prav tako donosen.

Tistih tvojih 30-40% je kot da bi reku da bom jst zadel jutri na loteriji. Katastrofa no, ne moreš kar takole metat procente in se nato resno pogovarjat o skladih. Rečma da so varni 10% ti majo rečmo nekje 3% nihaj navzdol v zadnjih letih. Sedaj pa grema na tiste ki imajo 20% donosnost, ti imajo nihaje navzdol v zadnjih letih okoli 10-12% (to so odstotki uzgbe ki bi jo imel glede na vložen znesek). Si pripravljen kar tako se odpovedati 10% od vloženega zneska? si pripravljen to izgubiti pa si tvegal "LE" da boš imel 20% donosnost? da ne govorima kje so 30-40%....

Realna donosnost povprečno tvegane delnice v svetu je v višini približno petih, šestih odstotkov letno. V glavnem ne ti men 30-40% flancat.

Pravilno se odloči tisti vlagatelj, ki pri naložbi prihrankov prevzame ravno toliko tveganja, kot si ga lahko privošči.

Povprečni donos globalnih skladov na dolgi rok je okoli 8% na leto, lahko je bolje, lahko slabše ampak povprečje je tako - tudi če ti sklad naredi 100% v enem letu je možnost da bo tudi drugo leto naredil 100% precej manjša, tako da na dolgi rok 5-10let+ se vse lepo znormalizira pri nekih 8%. Upanje na kaj več je za povprečnega človeka (ki nima dosti pojma o teh stvareh) huda želja, kajti če vlagaš v sklad in misliš da bo povprečna donosnost 30% na 20 let znese 19000%, torej če meniš da si sposoben tega potem vzemi kredit in hopa, ampak pomoje se boš opekel. Enoletna donosnost, pa magari 100% je pa brezpredmetna, saj vmes obstajajo tudi leta ko bo donos takega sklada tudi -50%. Tako da če daš v tak sklad, ki je tako tvegan da je rasel tudi po več 100% bodi pripravljen da zna tudi močno pasti, tega pa se ljudje ne zavedajo dokler vse samo raste (kot teh nekaj zadnjih let).

emm..., lahko bi nabijali v nedogled. Najprej potrebujete malo osnovnega znanja o skladih in življenskih zavarovanjih. Tega se pa pri nas da dobiti zastonj in veliko.

Brezveze. Drugi dobijo denar če te vmes pobere, če pa čakaš do konca maš pa komaj za čungalungo zaradi inflacije.

Furbo,
novi produkti imajo zajamčene najvišje donose!!!
Nič ne izgubiš,
lp