Življensko zavarovanje ali kako te nategnit

No, da napišem malo izkušnje glede življenskega zavarovanja pri KD življenje.
Leta 2006 pride k meni tip in mi ponuja to in ono zavarovanje(takrat Slovenica Življenje).
Ker sem imel nekaj kredita in sem bil nezavarovan, se se odločil zavarovat, da ne bom punci pustil za sabo dolgov, če se mi kaj zgodi.
Zavarovan sem cca 30€ življensko zavarovanje in cca 10€ dodatno nezgodno zavarovanje,vse skupaj 40€(sedaj že malo več, ker vsako leto indeksirajo zavarovanje).
Če umrem, dobi moja cca 30.000€, v primeru invalidnosti pa cca 60.000€
Sedaj plačujem več kot štiri leta, torej sem približno vplačal 2.000€ vse skupaj.
Letos dobim obvestilo, da sem pri življenjske zavarovanju "privarčeval" 480€(to je znesek od tistih 30€, torej sem vplačal od tega zneska 1500€, ostalo je dodatno nezgodno zavarovanje, katero se mi ne vrne).
Če bi ta znesek jaz deval vsak dan na račun bi privarčeval zgoraj omenjen znesek(1500€), sedaj pa imam 480€ -davek - stroške, tako da dobim ven 400€ približno.

Je potrebno še kaj dodatno komentirat?

Zaenkrat, bom pobasal teh 400€, dokler še je vsaj toliko, pa se nezgodno zavarujem pri Vzajemni(30.000€ za 9€/mesec), prihranek pa 30€ na mesec, katerega sem očitno do sedaj stran metal.

Aja, seveda, pošiljam maile na KD življenje, naj mi pošljejo nekoga, da prekinem zavarovanje...mislite, da se mi je v 14 dneh kdo javil? Včeraj sem še poslal en mail, jutri pa kličem in naredim galamo.

Volk| je 5. okt 2010 ob 14:05 izjavil:

Je potrebno še kaj dodatno komentirat?

Seveda je potrebno komentirati!
V pogodbi, ki si jo podpisal, je bilo gotovo napisano, kaj in kako plačuješ.
Če bi prebral drobni tisk ...

IMO so vsa življenjska zavarovanja nateg za rajo.

Nevem sicer v kakšen portfelj si ti vplačeval, te tvoje številke so zelo čudne. Si ziher da je to celoten znesek, ki ga imaš na računu in ne kakšno letno poročilo?

Evo, pred 5 minutami so me klicali. So mi rekli naj pošljem dokumentacijo pa bodo uredili.
Glede samih zneskov. Točno taki so(evro gor-dol), katere lahko tudi dokažem. Koliko sem privarčeval pa lahko pregledam prek neta, saj je varčevanje v sklade(jaz osebno v Balkan sklad).

Ja, se zavedam, da se prva leta ne splača. Toda v vsakem primeru ne morem v 4 letih zgubiti 1000EUR. Kaj šele dolgoročno gledano.

Če te firme že zdaj delajo tako izgubo, kaj šele bo čez 30 let, ko bo veliko ljudi, katere bo potrebno izplačat. Sem prepričan, da bodo te firme šle vse v stečaj pol pa kaj?
Ja, saj vem, vsi pravijo, da je to dobro zavarovano, da se to ne more zgodit.
Kateri od vas pa upa dat roko v ogenj, da bo to takrat tako, kot se sedaj govori?
Pa ne dajete roke v ogenj, ampak svoje življenje postavljate v to, ko zaupate tem firmam. Kako boste živeli, če firme propadejo?

Če bi dajal denar na banko, bi imel 3x več kot imam sedaj. Nikoli več!

Hja, tvoj sklad je na lestvici tveganja od 1 do 10 ocenjen z 9. Priporočena doba vlaganja najbrž 10+ let. Glede na to da cel svet govori o ekonomski krizi ...

Se bom jaz malce ustulil.
Stiri leta sem bil zivljensko zavarovan pri Generali. Zacelo se je z 50€, koncalo pa ta mesec ko so mi trgali 57€ (v teh stirih letih je pac lepo po malem rastel obrok)
Minilo je stiri leta (je se malce cez, ampak zaokrozil sem na stiri) ter prav tako sem zaokrozil vsa stiri leta na 50€ vplacila.
Po izracunu je to 2400€. Bi znal kdo povedat koliko bi vsaj priblizno ven dobil sedaj ko sem prekinil?
Ko sem sel prekinit, sem se malce neumnega naredil (kao a res, a nazaj bom dobil) in vprasal koliko pa bo. In ni zelela nic povedati. Dobim pa sele sredi novembra nazaj
Kaksen ki je v tem fohu zna na hitro kaj recti?

Fora naložbenega zavarovanja je da si že po 10 letih oproščen davka na dobiček, pri skladih pa šele po 20.

Ja, to se pa 100% strinjam. Sem slišal da so prišli k eni starejši gospe in ji kao obljubili da če 2 leti vplačuje 15EUR mesečno, potem čez dve leti dobi jurja (1000EUR). Na žalost mi ni uspelo izvedet s katere zavarovalnice so bili.

Seveda je v resnici na pogodbi pisalo čisto neki drugega.

Problem? Kaj ne vidiš problema? da sem izgubil 1000EUR, kjer bi trebalo zaslužit. Temu je to namenjeno. Kaj sem bil zavarovan, sem itak posebej plačeval.

Pogovarjamo se kot v gostilni. Veš koliko strani drobnega tiska je pri takih zavarovanjih pogojev? Poglej in preberi pogodbo in pogoje in sem prepričan, da bo vse štimalo. Če ne, jih pa tožiš za 5000000000EUR pa na pop tv, pa akanal.

Nekje sem zasledil, da prva tri leta zavarovalnica pobere kar ji "pripada", šele potem se ti začne nabirati na računu - zato dobiš prvi izpisek šele po treh letih - ker prej ni na računu NIČ. Tako ima sedaj zavarovalnica vse, ti pa nič. Malo povprašaj na KD okrog tega. Po moje se ti ne splača prekiniti, saj si šele začel "varčevat" zase. Sklad pa lahko tudi zamenjaš, če je preveč riskanten.

Sam vlagam v sklade že 10 let in me izgube v tej krizi niso dosti zabolele, kajti 10-letni donos je še vedno kar spodoben. Seveda pa mi je jasno, da ne bo več 50% letnih donosov, ta vlak je šel mimo.

Kriza je bila dobra priložnost za zaslužek... si na začetku prodajal, čez nekaj časa pa 2x več istega kupil naprimer.

Se pa da tudi s skladi zaslužiti nadpovprečno. Če misliš, da so tvoja predvidevanja pravilna, lahko po novem brez obdavčitve donosa pretakaš kapital med raznimi podskladi nekega krovnega sklada. Na ta način lahko testiraš, če si vsaj malo nadarjen za trgovanje na borzi. K nadpovprečnim zaslužkom pa seveda sodijo tudi nadpovprečne izgube

No ja, so delali neke teste, kjer so merili donosnost nekih gurujev ter nekih nevednih otrok, ki so trgovali. Pa so imeli tej guruji 3% prednosti, v okviru statistične napake.

poweroff je 5. okt 2010 ob 19:16 izjavil:

Pri življenjskem zavarovanju se najbolj splača, da se zavaruješ in takoj nato umreš. Boš dobil maksimalno vsoto ven. Oz. - tvoji svojci.

Pravzaprav morajo svojci zavarovati tebe, ker tvoje življensko zavarovanje ti po smrti prav nič ne koristi

Praviš, da plačuješ 30EUR za življenjsko zavarovanje in dodatnih 10EUR za nezgodno.

Nezgodno zavarovanje krije škodne primere, ki nastanejo kot posledica nezgode (npr. padeš po stopnicah, imaš nezgodo z avtom,...). Običajno krije nezgodno smrt, invalidnost, morda tudi dnevno odškodnino ipd.
Za to je torej porabljenih tistih 10EUR.
Če dobiš raka in zato umreš, tega nezgodno zavarovanje seveda ne krije.

Potem imaš pa preostalih 30EUR, ki je življenjsko ZAVAROVANJE. Le-to krije škodne primere, ki niso posledica nezgode, npr. smrt ali pa preživetje težke bolezni (rak, infarkt,....) - poglej pogoje, kaj vse je krito.
Teh 30EUR lahko razdeliš v del, ki gre za zavarovanje, in del, ki gre za varčevanje. Če se zavarovanje aktivira, zavarovalnica izplača zavarovalno vsoto.
Nikakor vseh 30EUR ni namenjenih za varčevanje.

Koliko od tega zneska dejansko gre za varčevanje, ne vem. Matematika pravi, da je zavarovanje v začetku dražje (sprva torej gre za varčevanje manjši del premije in je večji del namenjen zavarovanju, potem pa se to razmerje sčasoma spreminja). Zakaj:
zavarovalnica v primeru tvoje smrti izplača 30000EUR. Če ti umreš takoj na začetku, ko nisi še ničesar privarčeval, zavarovalnica zagotovi celih 30000EUR iz "lastnega žepa". Če umreš čez X let, ko si privarčeval 15000EUR, mora zavarovalnica iz "lastnega žepa" zagotoviti le še dodatnih 15000EUR. Skratka, zaradi varčevanja je zavarovanje iz meseca v mesec nekoliko cenejše.

Naslednja stvar je davek od prometa zavarovalnih poslov (DPZP), ki znaša 6,5%. Plačila davka si oproščen, če skleneš zavarovanje za 10 ali več let. Če ga skleneš za manj ali pa ga prekineš pred potekom 10 let, je treba upoštevati še plačilo tega davka. Tudi to zmanjšuje vsoto, ki jo dobiš, če zahtevaš odkup pred pretekom 10 let.

Tretja stvar je, da se pri določenih vrstah življenjskih zavarovanj privarčevana sredstva nalagajo v vzajemni sklad. Glede na dogodke v zadnjih dveh letih se ne bi čudil, če je vrednost enote premoženja sklada v zadnjih štirih letih padla.
Skratka, ko sklepaš zavarovanje, lahko skleneš zavarovanje z naložbenim tveganjem (možnost večjih donosov, a tudi možnost izgube) ali pa klasično življenjsko zavarovanje, kjer imaš zagotovljen nek dogovorjen % donosa. Ljudje se običajno odločajo za naložbeno tveganje, ker jih premamijo višji možno donosi, na možnost izgub pa nihče ne misli.

Če bi dajal denar na banko, bi imel 3x več kot imam sedaj. Nikoli več!

Saj to je logično. Če daješ 30EUR na banko, lahko privarčuješ več, kakor če plačuješ 30EUR premije za življenjsko zavarovanje. Pri varčevanju na banki nisi zavarovan, pri življenjskem pa si, in to nekaj stane.
Če bi varčeval na banki in bi čez tri mesece umrl, bi privarčeval 90EUR, za seboj pa pustil kredit. Če tri mesece plačuješ življenjsko zavarovanje in nato umreš, zavarovalnica izplača 30000EUR (s čimer se morda lahko poplača kredit).

Ljudje morate razumeti, da je življenjsko zavarovanje ZAVAROVANJE in ne priložnost za lep zaslužek. Zavarovanje se sklene v primerih, ko želiš dodatno varnost. Če je tvoj edini cilj čimveč zaslužiti, potem zavarovanje zagotovo ni prava pot.

radioamater je 5. okt 2010 ob 16:12 izjavil:

Nekje sem zasledil, da prva tri leta zavarovalnica pobere kar ji "pripada", šele potem se ti začne nabirati na računu - zato dobiš prvi izpisek šele po treh letih - ker prej ni na računu NIČ. Tako ima sedaj zavarovalnica vse, ti pa nič. Malo povprašaj na KD okrog tega. Po moje se ti ne splača prekiniti, saj si šele začel "varčevat" zase. Sklad pa lahko tudi zamenjaš, če je preveč riskanten.

Mislim, da je saj pri KD tako. Prva tri leta praktično vse dividende pobirajo sami - končno je to en kup folka s solidnimi plačami. Mislim.. da šele po cca 10 letih pri tovrstnem zavarovanju prideš do tega, da ves morebitni profit pripada tebi.

Hehe pr men podobna zgodba, sicer sm že govoril tuki o tem, pa so mi svetoval, da pokličem na triglav (kamor vplačujem okrog 54,xx EUR mesečno), no gospa mi ni znala povedat prav dost, glas in ton je imela kot nek hribovc. Več kot očitno je, da vse te zavarovalnice rade pobirajo.

Žal je to kar pogosta zgodba pri nas. Zavarovalnice in razni skladi so v zadnjih letih v vrste svojih agentov privabile vsakršno svojat (po navadi mularija, ki jim diši hiter zaslužek z malo dela), ki potem strankam prodajajo meglo. Po navadi kažejo kakšne grafe letnih donosov tam na prelomu stoletja, ko so nekateri skladi dejansko imeli 50% letne donose.

Življensko zavarovanje vsebuje besedo varnost, torej razpršeno naložbo v varne vrednostne papirje, ki je odstopanja na nekaterih trgih bistveno ne spreminjajo, ne v +, ne v -.

Na tvojo žalost je Balkan eden bolj tveganih skladov, ki je pred krizo prinašal visoke donose, v krizi pa pošteno potonil (imam kolega, ki ga je potop Balkana stal nekaj desetkrat več kot tebe). IMO, taka naložba ni primerna za Življensko zavarovanje, ker prvič ni razpršena ampak je fokusirana na en sam trg in drugič gre za rizičen, tranzicijski trg, ki lahko prinaša visoke donose, pa tudi visoke izgube.

Če te je agent prepričal da življensko zavarovanje naložiš v Balkan, te je ali direktno zavedel, brez da bi te opozoril na tveganost te naložbe (da bi čimprej pokasira provizijo), ali pa te je opozoril na tveganost naložbe, pa so se ti možni donosi v bolj varne sklade zdeli enostavno prenizki.

Aja, pa dobro se prepričaj kaj izstop iz sklada pomeni zate, prvič zaradi zgodnjega izstopa in drugič ker je povsem možno, da smo trenutno na dnu krize in bodo tvoje delnice od tu šle le še navzgor. Seveda pa je trend nemogoče napovedat :)

Temu se reče odgovorno ravnanje. Če misliš, da te bo dekle spravilo na oni svet za piškavih 30k evrov, potem ali: a) imaš serious trust issues b) pač ne veš, kako je, če si s kom deliš še kaj drugega kot le zobno ščetko (hint: kredit za stanovanje) ali c) trollaš.

Delno se strinjam, kar si napisal, toda ne pozabi,da bom sedaj pri Vzajemni zavarovan za isti znesek, torej 30.000EUR, za katerega bom plačeval samo 9EUR(pa ne delam reklame). Res je, da ne bom od tega denarja imel nič, razen če krepnem, pa še to pod "pogoji", vendar sem za taistio zavarovanje pri KD plačeval 40EUR

Sicer verjamem in vem, da so med zavarovalnicami pri premijah razlike, a vseeno ti svetujem, da se prepričaš, kakšna so kritja pri tvojem obstoječem življenjskem zavarovanju in zavarovanju za 9EUR pri Vzajemni.
Vem, da so razlike, a nikakor ne more biti taka razlika v premiji za enako kritje. Ko nekdo reče, da je pri zavarovalnici A dobil isto stvar kot jo ponuja B za pol cene, je jasno, da je tukaj nekaj narobe. Pa to ne velja le za življenjska zavarovanja, pač pa tudi za vsa ostala (avtomobilska, nezgodna, zavarovanja hiš in stanovanj...)

Mimogrede sem pogledal na stran vzajemne in za 9EUR našel nezgodno zavarovanje (ne vem, ali imaš v mislih ta produkt?). To nikakor ni enako življenjskemu zavarovanju. Če umreš ali postaneš invalid zaradi bolezni, pri nezgodnem zavarovanju ne dobiš ničesar.
Teh 9EUR je v tem pogledu primerljivih kvečjemu s tistimi 10EUR, kolikor trenutno dodatno plačuješ nezgodno zavarovanje.

Aja pa še tole,

http://www.businessinsider.com/henry-bl...

Depresije trajajo tudi po 12, 14 let kot je vidit na grafu. Hec je to da so se nekateri Slovenci za razne sklade s prudukti zavarovanj začel zanimat šele okol leta 2000 ko je to začel bit popularno in kjer je bla v 10 letnem obdobju vbistvu konjunktura in pa bear in bulla lahko ni še 15 let.

LP pa lep dan pa mal pozitivnih misli :) ko je najslabše takrat kupuj

Lep pozdrav, draga družba, tudi jaz in moja žena sva podlegla lepim besedam in obljubam agenta in sva se zavarovala za 100 EUR na mesec na dobo 30 let.Zavarovalno vsoto sva imela 36.000 EUR. Sedaj sva vse prekinila in sklenla samo življensko zavarovanje v primeru smrti,zavarovalna vsota 100.000EUR ker imava hipotekarni kredit za stanovanje. Ona plačuje 9,07 EUR na mesec, jaz pa 15,46 EUR (baje smo moški bolj rizični in nas prej "nese"). Ponudbo sva naročila preko ene internetne strani.

Zaključek je, da ločite zavarovanje in varčevanje.

Lep pozdrav

sklenla samo življensko zavarovanje v primeru smrti,zavarovalna vsota 100.000EUR

Tukaj gre verjetno za nezgodno zavarovanje in ne življenjsko. Tukaj se splača poleg smrti razmisliti tudi o invalidnosti, ker lahko zaradi tega tudi ostaneš brez dohodka, ker ne moreš več hoditi v službo.

Pri Victoria-Volksbanken za 30 evrov na mesec lahko dobiš nezgodno za 300k pri 100% invalidnosti in 150k za smrt, 50% vsot pa velja tudi za člane družine (partnerja, otroke), tako da se mi ponudba zgoraj ne zdi pretirano konkurenčna.