P2P posojilnice denarja

To je vsekakor bolj tvegano od delnic oz. skladov!

Sistem deluje tako, da neka nebančna posojilnica preveri, zavaruje (če)... in na koncu nekomu odobri kredit. Potem v sodelovanju s P2P platformo proda del terjatve vlagateljem (npr. tebi), od kreditiranca pobira izplačila obrokov in sorazmerne deleže spet prek P2P platforme izplača vlagateljem.

AFAIK pri tem poslu ni nobenih regulacij in nadzorov, kaj šele kakšnih državnih jamstev. Vse temelji na tvojem zaupanju na lepo besedo, da so informacije o terjatvi točne.

Tudi če so vsi skupaj še tako pošteni, se lahko zgodi marsikaj. Lahko propadeta posojilnica ali platforma, lahko kreditojemalec konča v osebnem stečaju ali se ubije.... Bolje je sploh ne pomisliti na zlom izpred 10 let... Če se zgodi kaj od naštetega in je bil kredit res dobro zavarovan, boš morda končal s solastništvom kakšne gradbene jame ali nedokončanega betonskega skeleta nekje v Litvi, pa še to, če boš imel res srečo. Koliko si s tem lahko pomagaš, pa ugibaj kar sam.

Po drugi strani, če tečaj delnice ali sklada danes strmoglavi, obstaja dokaj realna možnost, da si v roku 10 let vsaj delno opomore.

No, upam, da nisem izpadel preveč črnogledo. Tudi sam sem prek neke latvijske platforme bolj "za hec" investiral 100€ in tudi če bo šlo vse po gobe, se ne bom ravno sekiral.

Pa da ne pozabimo, na pridobljene obresti se plača cedularni 25% davek na t.i. "druge" obresti.

Imam sredstva na platformah Nekster (8% bruto donos), Mintos (13% bruto donos) in Twino (cca. 11% bruto donos). @metalc Vse kar si navedel je teoretično možno, razen v primeru Nekster-ja, kjer izplačilo garantira zavarovalnica (zato je tudi donos nižji).

Ali je bolj tvegano od delnic in skladov? Hmm... kar na pamet, je nemogoče primerjati, ker odvisno katere delnice kupuješ in v katere sklade vlagaš. Delnice kot kratkoročna investicija pomenijo veliko tveganje (poglej samo leto 2018 in povprečne izgube). Skladi... odvisno kateri... ETF nimaš kaj zgrešit če daš v znane svetovne sklade za 15+ let. Vzajemni in ostali skladi... pa pozabi na donos oz. vsaj omembe vreden, predvsem zaradi stroškov.

Preden vlagaš v P2P, preberi in se poduči kaj dejansko to pomeni, saj so sistemi različni (Twino in Mintos sta načeloma enaka, Nekster deluje na drugem principu). Državnih jamstev ni, tako kot nikjer drugje, razen pri obveznicah (ki pa so trenutno čista neumnost, glede na donos).

Pri P2P vlagam izključno kratkoročno (max. 6 mesecev) in obvezno z BB (buyback) klavzulo. V tem primeru loan originator (posojilodajalec) v primeru zamude pri vračilu posojila, investitorju iz svojih sredstev vrne glavnico in donos. Zato je zelo pomembna bonitetna ocena posojilodajalca (podatke imaš na platformah). To pomeni, da si ob sredstva samo v primeru, da posojilojemalec denarja ne vrne, družba, ki je dala posojilo pa gre "k vragu". To se pri družbah z bonitetno oceno B+ in gor praktično ne zgodi, sploh pa ne v tako kratkem času (seveda teoretično je vse možno). Poleg tega, v vsako posojilo vložim max 20,00 EUR in tako npr. vloženih 1.000,00 EUR razbijem na 100 posojil.

Če ne želiš vezati denarja na dolgi rok 15+ let, vsekakor priporočam "zanesljive" P2P platforme (katere to so, ve google), več info pa imaš na https://www.p2p-kredite.com. Če ti ležijo sredstva in veš, da jih ne potrebuješ na dolgi rok, pa vsekakor ETF skladi (sam vlagaj, ne preko SLO brokerjev, pazi na stroške!).

Old Spice je 26. jan 2019 ob 10:22 izjavil:

Gdjv lahko poveš kaj več o Neksterju? Kaj je teh 20%, ki jih zadržijo? Nisem še investiral v tovrstne reči in mi ideja ni poznana. Na spletni strani, kot vidim omenjajo brez vstopnih stroškov ipd. Kar mi malo smrdi :)

Nekster se za razliko od drugih P2P platform (Mintos, Twino, Lendy,...) ne ukvarja s posojili, ampak je v ozadju družba Achilles (z ogromno kapitala in dobro bonitetno oceno), ki se ukvarja s faktoringom - odkup terjatev. Družba odkupi terjatve, za katere pred tem dobi pozitivno mnenje svoje zavarovalnice (ta jih zavaruje za primer neplačila). Ko Achilles odkupi terjatev, jo ponudi v odkup investitorjem preko družbe Nekster d.o.o. (hčerinska družba). Na takšen način dobi denar takoj nazaj in lahko začne z novimi odkupi itd...

20% je soudeležba Neksterja/Achillesa v vsakem poslu (če prav razumem se samo 80% da v odkup investitorjem).

Glede vstopnih stroškov je tako, da jih nobena P2P platforma nima, praktični ni provizij, edini "strošek" investitorja je plačilo davka (v SLO je ta 25%). Tega že ob izplačilu FURS-u plača Nekster, tako da dobiš na račun neto donos. Vse P2P platforme se financirajo z razliko med obrestno mero, ki jo plačajo posojilojemalci in obrestno mero, ki jo ponudijo investitorju.

Nimam se za kakšnega strokovnjaka, sem pa zadeve dokaj naštudiral preden sem vložil sredstva v P2P. Glede P2P imam namen ostati na teh treh, saj iščem izključno pasivne prihodke ("vloži in pusti"). Mintos in Twino imata zelo dobro urejen "auto invest" in res ni potrebe po porabi časa za karkoli. Pri Neksterju opcije auto invest ne uporabljam, saj so donosi nižji, je pa res, da imaš sredstva takoj na razpolago, saj takoj ko izklopiš opcijo aut invest, se sredstva vrnejo na račun (torej praktično nisi časovno vezan - logično je obrestna mera nižja).

AFAIK do 1000e skupnega zneska obresti ni davka.

Drži, se opravičujem.

buttcrack je 27. jan 2019 ob 15:31 izjavil:

A pri refferu samo referrer dobi bonus ali drugi tudi kaj?

Zdravo, pri veliki večini platform oba, torej je win-win, glej:
https://docs.google.com/document/d/1zP5...

Platforma Estateguru je povečala bonus za nove investitorje na 1% začetne investicije. Velja le do 4. marca. Več v:

https://docs.google.com/document/d/1zP5...

kako je z neksterjem in potekom posojila? kdaj lahko pričakujem nazaj posojen keš, če npr. danse poteče rok posoijla.

Seveda v primeru, ko ni potrebe po intervenciji zavarovalnice :)

Kako je z donosi? So res 10% (-25% davka)? Se pravi vložim 10k, dobim ven 1k (750 brez davka). Ali se gre tu pri teh 10% za kako statistiko, ki je veljala samo tisti mesec, ko so bili planeti poravnani in je sicer donos bistveno slabši?

Mintos ponuja še bolj ugodne bonuse za nove investitorje, kot v preteklosti. Prenovljena platforma Fastinvest prav tako po novem ponuja bonus za nove stranke, pri novejši platformi Kuetzal pa velja, da novi investitorji dobijo začetni bonus in % od vloženih sredstev.

Če koga zanima, si lahko prebere v spodnjem dokumentu:
https://docs.google.com/document/d/1zP5...

Če koga zanima, novejši platformi Viainvest in Lenndy ponujata začetne bonuse s povabilom. Pri obeh je bonus 10€ z majhnimi začetnimi ivesticijami (50€ in 100€).

Več lahko preberete v:
https://docs.google.com/document/d/1zP5...

Sicer tukaj pišete o investiranju s pomočjo P2P platform. Kako pa je z najemom posojila? So P2P krediti dostopni tudi v Slo.? Ima kdo tovrstne izkušnje, ki bi jih bil pripravljen deliti z nami?

kaj_ti_mar je 6. maj 2019 ob 14:33 izjavil:

Sicer tukaj pišete o investiranju s pomočjo P2P platform. Kako pa je z najemom posojila? So P2P krediti dostopni tudi v Slo.? Ima kdo tovrstne izkušnje, ki bi jih bil pripravljen deliti z nami?

Ja jih je kar nekaj, ampak gre skoraj v celoti za sumljive posle z oderuškimi obrestmi ipd... Kot fizična oseba, se raje drži banke.

Mintos ocena kreditnih agencij nima nič z oceno posojilojemalcev, ki jo ti pač ne moreš videti.
Mintos ocena je bolj vodilo koliko možnosti je, da bo kreditna agencija šla v stečaj in ti "buyback" propade.

Aha, hvala za to informacijo. Nisem vedel kaksni naj bi bili "normalni" delezi zamudnih obresti. Sam se sicer osredotocam izkljucno na visoko obrestna posojila 10-14%, saj se mi zdi da lahko dosegam 6% donose ze z delnicami, ki so manj tvegane.

@delfinus ali imas na Mintosu kaksne restrikcije glede drzav v katere posojas, ce ni skrivnost.

delfinus je 8. maj 2019 ob 08:28 izjavil:

Investitor, glede tveganosti je oboje tvegano, tako delnice kot P2P. Pri P2P je fino najti le eno stabilno platformo in da malce izves o ozadju kako poslujejo loan originatorji, potem je dosti manj stresno kot delnice. Sam sem fokusiran samo na EU kredite. Edino pri PeerBerryu vzamem tudi Ukrajinske, Ruske, malo eksperimentiram tudi z Moldavskimi in pa Kazahstanskimi, ampak bolj za vzorec. Do sedaj je bilo vse poplacano skupaj z obrestmi, nobenega defaulta v vsem tem casu, pa sem jih dal ze preko 1000 cez. Jih pa napikam rocno in ne preko autoinvesta. Pac en hobby, ki ti vzame ene 20 minut dnevno.

lp, d.

V P2P platformah imam le majhen del portfelija zaradi tega, ker me je strah krize. V dobrih casih vse deluje, v krizi pa lahko zaskripa. Pri delnicah cena pade, dobra podjetja redko propadejo. Medtem ko pri posojilih ti lahko ogromno ljudi defaulta

Investitor je 8. maj 2019 ob 17:26 izjavil:

V P2P platformah imam le majhen del portfelija zaradi tega, ker me je strah krize. V dobrih casih vse deluje, v krizi pa lahko zaskripa. Pri delnicah cena pade, dobra podjetja redko propadejo. Medtem ko pri posojilih ti lahko ogromno ljudi defaulta

Seveda ob krizi se zakonitosti, ki veljajo danes spremenijo. Zato osebno investiram le v kratkorocne P2P kredite. Js sem fokusiran vecinoma na termin med 20 - 31 dni. Zato mi je vsec Viainvest, ker so njihovi krediti taksni. Podaja tudi kreditno oceno kreditojemalca, pa vidim tudi koliko kreditov prej so jemali in kakoliko casa so ze registrirani. Viainvest je dosti manj flashy kot kateri drugi P2P ponudniki storitev, ampak imajo odlicno zalednje in menedzment. Defaultov skoraj ni.

Tudi ob krizi bodo potrebe po kreditih in ti ne bodo usahnili. Manj problematicni so ti potrosniski krediti malih vrednosti. Tu mislim, da ne bo udarilo tako zelo, sploh ne takoj ob zacetku krize. Ljudje bodo se vedno pri kratkorocnih kreditih dobili placo in imeli kritje en cas. Se bo pa zaostrovalo, ce bo kriza dolga kot je bila prejsnja.
Bo pa lahko iznenada udarilo po business kreditih, invoice kreditih, nepremicninah in pa netabilnih loan originatorjih. Tam se lahko vse lepo sesuje, ce ni zavarovano z nepremicninami in lastnino. Nekateri so zelo skatljavi ze danes in ze sedaj ustvarjajo izgubo. Lep indikator je, ce je prevec defaulta bo slej kot prej to privedlo do tezav pri loan originatorju in posledicno ne bodo najprej placevali vec obresti, kasneje pa se glavnice ne bodo mogli vrniti.
Poleg tega imam tudi nekaj tveganih business nalozb skozi Envestio, drzim pesti, da nekaj mesecev se ne bo radikalnih sprememb.

Glede delnic ob krizi ne bi kaj veliko komentiral, takrat bo stampedo in panika na najvecji ravni. Sem dozivljal mesarsko klanje leta 2008 in 2009 in na lastni kozi vem kako je izgubljati, ampak se cez te zadeve clovek utrdi in nauci kako reagirati in kako ne. Ogromno jih je padlo, propadlo in se nikoli ni pobralo. Ljudje so izgubljali vse z delnicami, skladi so se resetirali za polovico, NKBM je postal vreden 0 itn itn itn :). Torej delnice so za moje pojme se bolj tvegana nalozba kot P2P krediti. Seveda pa je pri obeh potrebno delati s pametjo in biti izbircen in ne nasedati pravljicam in mamljivim ponudbam.

lp, d.

So možnosti seveda. Zavisi od platforme in loan originatrojev, ce taksne kratkorocne kredite ponujajo. PeerBerry je ena takih, ki ima vecino svojih kreditov tovrstnih in lahko investiras za kratek cas. NAR je med 10 - 12% na letni ravni. Ni pa edini. So pa seveda se drugi, najvecji Mintos, Viainvest, Iuvo itn. Je pa pri teh treba sfiltrirati kredite, ki so na voljo in vidis kdo jih ponuja in za kaksen cas so planirani. Potem pa se odlocis ali bos dal denar loan originatorju ali pa vlozil drugam. So se P2B platforme, ki iscejo financiranje business projektov, ki so lahko tudi kratkorocni npr 3, 4, 6 mesecev ipd. To so Crowdestor, Envestio. Je pa pri teh zadnjih omenjenih vec kreditov, ki so na malce daljsi rok od 11 - 24 mesecev.
lp, d.

Kater site od tujih je podoben neksterju oz. trenutno imam par čukov tam pospravljenih ampak zadnje čase se omenja samo tuje ponudnike.

Pregledam ponudbo in se javim, če mi kaj ne bo jasno. Tnx ;)

O kakšnih donosih pa je tu govora in s kakšno vsoto operirate?
Trenutno se špilam z dobrih 10k in se mi zdi da je 8% ok, sem pa seveda dokaj zelen na tem področju in si še ne upam z vsem kapitalom vlagat v to. Bi se šel degiro in etf pa bom počakal da bomo mel legit accounte.

janez89 je 19. maj 2019 ob 16:51 izjavil:

V Nekster sicer sam ne vlagam

Pametno! Ob registraciji ti pošljejo geslo kar po mejlu !!!, nimajo 2FA, ... in takim naj bi zaupal denar?

buttcrack je 19. maj 2019 ob 19:55 izjavil:

O kakšnih donosih pa je tu govora in s kakšno vsoto operirate?
Trenutno se špilam z dobrih 10k in se mi zdi da je 8% ok, sem pa seveda dokaj zelen na tem področju in si še ne upam z vsem kapitalom vlagat v to. Bi se šel degiro in etf pa bom počakal da bomo mel legit accounte.

Operiram s cca 50% portfelja finančnih sredstev, ostalo imam v ETF-jih, donosi so različni pri posameznih platformah, moje stanje je trenutno tako:

Iuvo Group 13,2 %
Bondora 6,75 % (go & grow)
Mintos 11,6 %
Fastinvest 12,9 %
Lenndy 11,8 %
Viainvest 11,6 %
Kuflink 6,8 %
Envestio 18,7 %
Kuetzal 18,3 %
Estateguru 12,1 %
Housers 10,2 %
Grupeer 14,3 %
October 6,3 %

Kuetzal ima od 1.6. akcijo za dodatni cashback:
https://docs.google.com/document/d/1zP5...

Pri Fastinvest sem dopisal, kako se prijavit kot slovenski državljan.

kikach je 2. jun 2019 ob 19:34 izjavil:

janez89 je 2. jun 2019 ob 11:44 izjavil:

buttcrack je 19. maj 2019 ob 19:55 izjavil:

O kakšnih donosih pa je tu govora in s kakšno vsoto operirate?
Trenutno se špilam z dobrih 10k in se mi zdi da je 8% ok, sem pa seveda dokaj zelen na tem področju in si še ne upam z vsem kapitalom vlagat v to. Bi se šel degiro in etf pa bom počakal da bomo mel legit accounte.

Operiram s cca 50% portfelja finančnih sredstev, ostalo imam v ETF-jih, donosi so različni pri posameznih platformah, moje stanje je trenutno tako:

Iuvo Group 13,2 %
Bondora 6,75 % (go & grow)
Mintos 11,6 %
Fastinvest 12,9 %
Lenndy 11,8 %
Viainvest 11,6 %
Kuflink 6,8 %
Envestio 18,7 %
Kuetzal 18,3 %
Estateguru 12,1 %
Housers 10,2 %
Grupeer 14,3 %
October 6,3 %

Kuetzal ima od 1.6. akcijo za dodatni cashback:
https://docs.google.com/document/d/1zP5...

Pri Fastinvest sem dopisal, kako se prijavit kot slovenski državljan.

Koliko imate defaulta? Sam uporabljam samo Mintos trenutno, vendar so tudi tam že bile težave z “buy back”.

Glede defaulta, pri Estateguru sem imel samo en kredit, kjer je poplačilo z obrestmi zamujalo cca 5 mesecev, po tem sem dobil nazaj glavnico. Vse ostalo, kar sem navedel imam samo dobre izkušnje.
Ne priporočam pa finske platforme Fellow finance, kjer sem trenutno na -5% začetnega vložka. Je sicer buyback gurantee pri finskih kreditih ampak premajhen odstotek glavnice, da bi obresti pokrile "default rate" finskih kreditov.

Novejša platforma Bondster, če koga zanima:
https://docs.google.com/document/d/1zP5...

Obresti se prijavlja v kolikor je teh vsaj 1000€+ neglede na izplačilo.